今天起少喝一杯咖啡 退休多1,000萬元

10/1是世界咖啡日，想必很多人已經準備去買杯咖啡，或已經喝過咖啡，但理財專家建議反向思考，建議年輕人從今天起少喝一杯咖啡，每個月可以存5,000元，退休時有機會多存1,000萬元。

「薪水扣掉生活開銷後，剩下可以投資的金額很有限，該如何理財？」國泰金控總經理、台灣理財顧問認證協會理事長李長庚經常被年輕朋友問到這個問題，他認為只要做對一件事就不是難事，「從調整日常生活開銷做起，就能有財可理。」舉例來說，每天要喝的星巴克咖啡，是否一定要每天都喝？可試著從一個禮拜五天，減少至二、三天，甚至可以用茶來代替，生活品質未必降低，但省下來的錢便能用於投資理財。

此外，李長庚也鼓勵年輕人開創不同的收入來源，他說，「收入來源愈多元化，累積財富就更有機會，也更容易。」

國泰信投董事長暨投信投顧公會理事長張錫也提醒，現代人壽命不斷延長，老年時面對各種疾病的機率大增，考量到老年化社會、生育率降低及醫療成本與維持生活品質，一定要趁年輕透過投資理財，即使是小金額投入，一樣能夠有不錯的獲利。

「愈早開始愈好，我從年輕開始，效果很不錯。」張錫建議年輕人，投資時要衡量自己的經濟條件，若可投入金額不高也沒關係，關鍵在於能穩定持續的投資，用長時間分散投資風險，不要給自己過重的負擔，如果每個月固定撥出三千到五千元做小額投資，也是一種強迫儲蓄的方式，買股票、買基金都可以。

退休基金協會理事長王儷玲感慨地說，現在國人大多43~45歲才開始存退休金，其實應該更早開始，拉長投資年限，才能輕鬆準備退休金。例如25歲開始存，每個月以5,000元投入4~6%投資報酬率的投資商品，則到退休時，可以多存800~1,000萬元。一般而言，退休年齡是指65歲。

對哀怨每個月沒錢可存，又剛好是有喝星巴克習慣的小資族來說，一個月湊出5,000元投資理財並非難事。以大熱天非常受歡迎的焦糖可可碎片星冰樂為例，大杯165元，特大杯更達185元，若每天可以省喝一杯，每個月肯定能省下5,000元。

至於投資報酬率可能做到累積千萬退休金嗎？如何找到投資報酬率4~6%的投資商品？富蘭克林證券投顧資深協理梁珮羚認為「很容易」，不要小看時間的威力，無論退休金目標設定為何，拉長時間等於分散準備時的壓力，且成果將超乎預期，重點在於「早開始」，等到收入變多、年紀稍長，再輔以單筆投資較高息的債券型基金，以配息繼續累積股票基金部位，為退休理財效益加乘。根據試算，若65歲希望達成1,000萬元，如果目前40歲，選擇平均年報酬率6%的投資標的，每月需投入15,000元，但若30歲就開始，每月需投入金額只要7,000元、是40歲的一半不到，25歲開始，就更輕鬆了。

富蘭克林投顧副總羅尤美指出，根據理柏資訊統計主要類型基金過去20年績效，全球股票型基金平均年報酬率7.1%、便超過6%，加上全球股票型基金投資區域橫跨成熟與新興市場，投資人可參與區域或產業輪動機會，並分散風險。

至於投資屬性較保守、對波動程度度較低的投資人，羅尤美建議擇優選擇債券型基金，包括債信評等較高的全球及美元債券型基金，或是跟景氣循環較連動的高收益債及新興市場債券型基金，都可滿足投資人兼顧收益、控管風險與長期投資等多元目標，由於債券型基金的波動風險普遍低於股票型基金，過去20年的平均年化報酬率也有4~6%，隨著時間愈靠近退休時點，債券型基金占投資組合的比重應該要愈高。

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