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商保套餐/分攤風險降保費 新加坡、香港、澳洲怎麼做?

2019-05-20 12:54聯合報 記者羅真/台北報導

全民健保囊括各式各樣的小病,民眾其實可自行到藥局購買的感冒藥、香港腳藥也都給付,...
全民健保囊括各式各樣的小病,民眾其實可自行到藥局購買的感冒藥、香港腳藥也都給付,民眾不容易珍惜醫療資源。圖/聯合報系資料照片、藥局示意圖。

醫療費用高漲是世界各國共同面臨的挑戰,許多國家因財務負擔沉重,逐漸限縮給民眾的醫療保障,主動與商業保險界合作,讓商保補位健保,也因為政府讓足夠多的人分攤風險,民眾所繳保費也能壓低,值得台灣借鏡。

中國醫藥大學附設醫院癌症中心副院長邱昌芳表示,全民健保囊括各式各樣的小病,民眾其實可自行到藥局購買的感冒藥、香港腳藥也都給付,民眾不容易珍惜醫療資源。新加坡的國民終生健保採取「保大不保小」、「保重不保輕」,門診只給付洗腎、化療、放療,住院僅給付部分病房費,其他項目全面不給付,但收取保費時,會依民眾經濟狀況給予補助。

財團法人保險事業發展中心總經理金肖雲指出,隨人口老化,民眾對醫療需求增加,但繳健保費的勞動人口減少,健保財務挑戰嚴竣,建議在健保架構下規畫商保補位空間,一旦商保介入後,保障可以年年討論調整,進而引導到可滿足民眾高端醫療保險,將終身險轉為更符合民眾需求的實質保障。

新加坡國民終身健保提供的醫療保障顯然不夠,因此,國家衛生部主導規畫額外的私人綜合保險計畫,由五家商保公司承保,給付項目包括病人自負額、部分負擔、更高級的病房費、超過國民終生健保支付上限的費用等。由於政府主導、有夠多民眾加入共同分攤風險,將保費壓低,例如卅歲的新加坡男性參加這套商保,依內容不同,每月保費折合台幣約兩三百元至九百餘元不等。

香港是公醫制度,民眾至公立醫院就診只需支付百分之五費用,但等待時間長、處方藥品多為老藥。為減輕公立醫院壓力、讓民眾分流到私立醫院且有更好的保障,今年四月起,香港食物及衛生局新推出自願醫保計畫,承保範圍包括先天性疾病治療、日間手術、部分先進診斷成像檢測、部分非手術癌症治療等。香港民眾每年依財務能力投保,每年保費約台幣五千八百元至四萬八千元不等。

至於澳洲,其國家醫療保險保障公立醫院免費就診、私人醫院或專科給付七成五、醫學檢查、少部分牙科手術等,補助藥費,但也須自付額。政府合作的商業保險則負責必要救護車費用、至私人醫院或專科就醫的另兩成五費用、大部分牙科治療等,同樣規畫商保套餐讓民眾依財務能力自願性投保。

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