50多歲夫妻「退休前換房市區大樓」完美雙薪還款計畫陷入盲點粉碎

AI重點

文章重點整理：

• 重點一：日本高收入雙薪夫婦為退休換屋後，男方腦中風失去工作能力。
• 重點二：雖保住性命與行走能力，卻被診斷高階腦功能障礙，無法續任主管。
• 重點三：文章提醒退休規劃除存款年金外，更要準備失能與收入中斷風險。

許多雙薪家庭認為，只要累積足夠退休金與年金，就能安心迎接晚年生活，但是一場突如其來的疾病，卻可能讓多年來精心規劃的藍圖瞬間瓦解。日本59歲男子在退休前夕腦中風，失去工作能力，不僅收入大大蒸發，也讓夫妻面對失能比死亡更可怕的財務風險。

《THE GOLD ONLINE》報導，59歲的田中武（化名）在一家中型機械製造公司當業務本部長，年薪約1,250萬日圓（約新台幣250萬元）。妻子步美（化名）在食品公司擔任人資主管，年薪約550萬日圓（約新台幣110萬元）。夫妻合計年收入約1,800萬日圓（約新台幣360萬元），屬於高收入家庭。

在么子獨立生活後，夫妻倆認為家裡已經不需要那麼大了，想搬到交通方便、靠近車站的公寓，也方便退休後生活，於是決定換屋。

他們賣掉郊區透天住宅，搬進市區車站附近的大樓住宅，新房總價含各項費用共6,400萬日圓（約新台幣1,280萬元），房貸1,800萬日圓（約新台幣360萬元），每月房貸約13萬日圓（約新台幣2.6萬元），計畫於70歲前還清。

對50多歲夫妻而言，1,800萬日圓（約新台幣360萬元）的長期房貸看似負擔不小，但他們深信沒有問題。此外，夫妻倆預計60歲後仍會繼續工作，一邊還房貸，一邊持續累積退休資金。夫妻兩人一直如此相信，只要再努力6年，就能把房貸還清，退休後就不用擔心錢了。

一場腦中風 退休計畫瞬間瓦解

武先生參加公司高爾夫球社團比賽時，突然因腦梗塞倒下。幸運的是撿回一命，也恢復了行走能力，日常對話沒有太大障礙。

但出院後，家人才發現異狀。過去能同時處理多項業務的他，如今常忘記會議內容，閱讀資料需要花費大量時間，也無法安排工作流程，醫師最後診斷為「高階腦功能障礙」。

武先生已無法勝任業務本部長職務，原本確定好的轉任計畫也因此取消。另一方面，步美因陪伴丈夫復健、辦理各項行政手續，也不得不減少加班時間。

更大的打擊來自收入，原本預計工作至66歲的武先生，不但未來可增加的年金消失，原本6年間可賺取的薪資約3,900萬日圓（約新台幣780萬元），加上約1,000萬日圓（約新台幣200萬元）的退休慰勞金，合計約4,900萬日圓（約新台幣980萬元）的預期收入，全數化為泡影。

沒被認定需要長照 仍可能失去工作能力

許多人談到高齡風險，首先想到的是失智症或需要長照。但事實上，即使尚未達到需要長照服務的程度，也可能因疾病導致本人或家人的工作型態被迫改變。

腦梗塞、腦出血並非只有高齡者才會發生。50多歲至60歲初期，往往正是工作責任最重，同時健康風險快速升高的階段。

尤其許多雙薪家庭都是以「夫妻都工作到65歲」作為退休規畫前提，一旦其中一人無法繼續工作，對家庭財務的衝擊遠比想像更大。

田中夫妻就是典型案例。武先生雖然未達長照等級，但已無法恢復原本工作能力。真正讓退休規畫崩潰的，不是存款不足，而是原本預期未來能持續賺取的收入突然消失。

除了死亡保障 更該準備失能保障

許多家庭都有壽險，但真正因疾病或失能而失去工作能力的保障，往往相對不足。

對上班族而言，首先應確認是否可申請傷病津貼。若公司保障不足，也可考慮投保就業不能保險或所得補償保險，當因疾病或受傷長期無法工作時，可按月補足部分收入。對雙薪家庭而言，夫妻雙方都擁有相關保障，更能降低家庭財務風險。

人生下半場 更該思考「如果收入突然中斷」

步美坦承，一度後悔當初換房：「如果沒有搬家，繼續住原本的房子，經濟壓力會輕鬆很多。」不過，她也認為，新家鄰近車站、沒有樓梯，不必依賴汽車即可就醫，未來若需要出售也較容易，因此並非最糟糕的決定。

田中夫婦的經歷反映出：在規畫退休時，除了投資、退休金與年金，更應思考一個問題：「如果明天開始，夫妻其中一人的收入突然消失，家庭是否仍能支撐下去？」，這或許才是人生後半場真正需要預做準備的風險。

精華 FAQ

• Q1：田中夫妻原本的退休與換屋計畫是什麼？

  夫妻倆賣掉郊區透天，搬進車站附近大樓，房貸約1,800萬日圓，計畫做到70歲前還清，並預期兩人都工作到60多歲，再累積足夠退休資金。

• Q2：武先生中風後，家庭財務受到哪些衝擊？

  武先生雖然保住性命，卻罹患高階腦功能障礙，無法繼續原職，預計未來六年的薪資、年金增加部分與退休慰勞金合計約4,900萬日圓都不見了。

• Q3：文章為何強調要準備失能保障而非只靠壽險？

  因為真正的風險不一定是死亡，也可能是疾病造成長期失去工作能力。若有傷病津貼、就業不能保險或所得補償保險，可在收入中斷時協助維持家庭現金流。

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