60歲想退休，勞退可以領多少？專家揭退休生活4大變數 50歲後必做3功課

最近我幫一位54歲的民眾做退休試算。

他問我一句話：「我60歲想退休，那時候勞退一次領，可以有多少？」

這句話很簡單，但背後其實藏著很多人心裡的焦慮。因為對很多人來說，退休不是一個日期，而是一連串的疑問：

．我到底存夠了嗎？

．我退休後每個月要靠什麼生活？

．勞保、勞退、保險、存款加起來，真的夠嗎？

．如果身體健康還好，萬一需要醫療或照顧，錢從哪裡來？

很多人平常不敢想這些問題，不是不在乎，而是一想到就覺得壓力很大。

這個案例也是一樣。他今年54歲，預計60歲退休。換句話說，距離退休只剩下6年，也就是72個月。

72個月聽起來好像還有一段時間，但如果用退休規劃的角度來看，其實已經進入最後衝刺期。我請他把勞退個人專戶資料拿出來看，上面顯示：

目前累計提繳金額是232萬9,315元，累計運用收益金額是161萬1,392元，兩者合計大約是394萬元。

很多人看到這裡，第一個反應通常是：「原來勞退帳戶裡面有這麼多錢？」

你可以決定 未來你的勞退專戶有多少錢

這也是我想提醒大家的第一件事：勞退專戶不是小錢。它只是因為每個月默默提繳，所以我們平常沒有感覺。但就像水龍頭一滴一滴流，今天看不出什麼，明天也看不出什麼，可是十年、二十年後，它可能就累積成一大桶水。

退休金也是一樣。你不是突然在退休那一天變有錢，而是每一個月的提繳、每一年的累積、每一次收益分配，慢慢把退休準備堆起來。

接著我看他的提繳資料。這個案例中，雇主提繳與個人自提金額相同。也就是雇主提繳6%，個人自提6%，合計12%。

依照勞保局說明，雇主應負擔提繳之退休金，不得低於勞工每月工資6%；而勞工個人也可以在每月工資6%範圍內自願提繳退休金。(行政院人事行政總處)

這裡很多人會忽略一個重點：雇主6%是基本盤，但個人自提6%，是自己可以加碼的選擇。

差別在於，退休前的每個月，你願不願意先幫未來的自己留一筆錢。

很多人會說：「我現在開銷就很大了，哪有辦法再自提？」

這句話我理解。但我也常常反問：「如果現在每個月都覺得不夠用，退休後沒有薪水時，會不會更不夠用？」

這不是要嚇人，而是很現實。

退休規畫重點：讓你未來不要過得太被動

退休規畫的重點，不是讓你今天過得很痛苦，而是讓你未來不要過得太被動。

如果現在還有收入，還有工作能力，還有調整空間，這時候做規劃，叫做選擇。

如果等到退休後才發現不夠，那時候做調整，通常叫做被迫。

接著，我用他的目前帳戶金額，加上未來6年持續提繳來試算。我採用勞退新制基金近十年，也就是104年至113年的年化平均報酬率5.69%作為假設基礎。這個數字是以幾何平均數計算的近十年資料。(年金網)

試算結果顯示：如果未來6年持續提繳，到60歲時，他的勞退一次請領金額大約可以落在673萬到681萬元左右。

看到這個數字，很多人可能會覺得：「那很好啊，退休時有六、七百萬，不就安心了嗎？」

我反而會說：「這是一個好的開始，但還不能說退休已經準備好了。」

為什麼？因為退休真正要看的，不是只有帳戶裡有多少錢。退休真正要看的，是這筆錢可以支撐你多久。

假設退休後一個月生活費需要5萬元，一年就是60萬元。勞退600多萬元看起來不少，但如果完全不考慮其他收入與投資收益，大約十年左右就會消耗很多。

更何況，退休生活還有幾個變數。

退休生活4大變數

一：醫療費用

年輕時，我們常常以為健康是理所當然。可是進入退休階段後，醫療、保健、檢查、照護，可能都會變成長期支出。

二：長照風險

很多人規劃退休生活時，只規劃「可以自由旅行」的版本，卻沒有規劃「需要被照顧」的版本。

但真正讓家庭財務壓力變大的，往往不是一般生活費，而是長期照顧費。

三：通膨

今天的5萬元，十年後未必還有今天的購買力。

如果退休後只把錢放著不管，看起來金額沒有變少，但實際上，能買到的東西可能一年比一年少。

四：資產配置

有些人資產很多，但都在房子裡；有些人有投資，但波動很大；有些人有保單，但現金流不足。

所以退休規劃不是只看總資產，而是要看現金流、風險承受度、稅務安排，以及未來是否需要傳承。

這也是為什麼我常說：退休不是停止工作、退休是人生下半場的財務重新設計。

你不能只問：「我退休時可以領多少？」

你還要問：

．我退休後每個月需要多少？

．這筆錢可以用幾年？

．勞保年金什麼時候請領比較適合？

．勞退要一次領，還是分月領？

．保險保障還符合現在的需要嗎？

．醫療與長照有沒有缺口？

．資產要不要重新整理？

．未來要不要做傳承規劃？

這些問題，比單純問「可以領多少」更重要。

這位54歲民眾的案例，可以深刻的提醒大家，不是因為他有多少錢，而是因為他願意在退休前6年停下來看一次。

很多人忙了一輩子，照顧家庭、拚工作、繳房貸、養小孩，卻很少真正坐下來看自己的退休準備。

等到有一天，公司問你要不要退休，身體提醒你不能再拚，或家庭開始需要你照顧長輩時，才發現自己還沒有完整的財務地圖。那時候，就會很慌。

50＋趕快做3件事

所以，如果你已經50歲以上，我會建議你一定要做三件事。

一、查一次自己的勞退專戶

不要只靠感覺。

你要知道現在已經累積多少，雇主有沒有正常提繳，自己有沒有自提。

二、做一次退休金試算

試算不是為了得到一個百分之百準確的答案，而是讓你知道大概方向。

勞保局也提醒，退休金試算是提供勞工規劃未來退休經濟生活的預估工具，實際領取金額仍以個人專戶累積總金額為準。(》行政院人事行政總處)

三、檢查退休現金流

請不要只看「我有多少資產」。

你要看的是：退休後，每個月錢從哪裡來？

勞保年金是一筆。

勞退專戶是一筆。

自己的存款與投資是一筆。

保單年金或其他現金流，也可能是一筆。

當這些拼圖放在一起，你才看得出來，退休生活到底穩不穩。

我一直覺得，好的退休規劃，不是讓人變得焦慮，而是讓人恢復安心。因為你知道自己在哪裡。你知道還缺什麼。你知道接下來該做什麼。

最怕的不是不夠，最怕的是不知道。

不知道自己現在累積多少。

不知道退休後每月要花多少。

不知道醫療照護要準備多少。

不知道保單到底有沒有用。

不知道資產未來要怎麼交給家人。

不知道，才會讓人焦慮。知道了，就有機會調整。

因此我最後給他的答案，不只是一個數字。

我告訴他：「以目前資料試算，60歲勞退一次領大約673萬到681萬元。但真正重要的，不是這筆錢有多少，而是它能不能支撐你想要的退休生活。」

退休規畫，不是退休前才開始

退休規畫，是在你還有收入時，就先替未來的自己留一條路。

如果你已經50歲以上，請不要再等。

找一天，打開你的勞退專戶，看一下數字，做一次試算。整理一下保單、盤點一下資產、想一想未來的生活。

你會發現，退休不是突然來臨的事情，是你今天每一個選擇，慢慢累積出來的結果。

提早看懂，才有機會把不確定變成安心。

作者／孫國城

CFP®國際認證高級理財規劃顧問

RFA退休理財規劃顧問

家族信託規劃顧問師

保險管理學會理賠人員資格

壽險公司處經理 從業30年

壽險公會人身保險業優秀從業人員

現代保險基金會信望愛最佳專業顧問

天下雜誌709期專訪

專長：保險/退休/傳承/信託

退休規劃 勞退金 勞退新制

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