40歲夫妻年收200萬仍嚴重沒安全感 專家剖析問題出在「存錢存過頭」

AI重點

文章重點整理：

• 重點一：缺乏人生目標會導致存錢焦慮持續存在，難以獲得安全感。
• 重點二：金錢應用於創造人生價值，不僅僅是儲蓄。
• 重點三：設定清晰目標後，才能制定有效的財務規劃。

許多人明明已經努力存錢、資產也穩定增加，卻依然對未來感到不安。日本一名40多歲女性擁有不錯的家庭年收入和存款，但她仍無法擺脫「錢到底夠不夠」的焦慮。理財專家指出，問題往往不在「存得不夠」，而是缺少清楚的人生目標與金錢使用規劃。

《THE GOLD ONLINE》報導，40多歲的A小姐與同齡丈夫的家庭年收入合計約1000萬日圓（約新台幣210萬元），目前已有約2000萬日圓（約新台幣420萬元）存款，另外也透過政府的少額投資免稅制度NISA投資約600萬日圓（約新台幣126萬元）。

乍看之下，這樣的家庭財務應該沒有太大問題，但A小姐卻始終擔心不知道未來到底需要多少錢，也不確定投資與現金的比例這樣是否妥當。即使努力存錢，內心的不安仍然揮之不去。

從「拚命存錢」轉向「思考錢要花在哪裡」

經過理財規劃師重新整理A小姐的家庭財務後，發現她最大的問題之一是沒有建立完整的人生財務規劃。此外，她的思維過度偏向「總之先存再說」，卻缺乏什麼時候、為了什麼事情花錢的觀點。同時，為了追求安全感，她也購買了許多儲蓄型保險，導致部分資產被長期綁住，流動性不足。

在專家協助下，A小姐開始認真整理自己未來想過什麼樣的人生，並根據教育費、退休資金等需求建立人生財務藍圖，同時重新檢視保險與資產配置。

經過調整後，她終於對於家計產生安全感，原本模糊的焦慮也逐漸減輕，終於能以更正面的態度面對金錢。

為何而工作？實現人生目標

當被問到「你為什麼工作？」時，多數人的答案通常是：「為了生活」、「因為擔心老後」、「總之有存款比較安心」。但本質上，那些只是「手段」，而不是「目的」。

正常來說，應該是先有「想過什麼樣的人生」、「想實現什麼事情」的願景，才會進一步反推需要賺多少錢、如何花錢。但現實中，許多人並沒有設定真正的人生目標，只是不斷陷入拚命賺錢、拚命存錢的循環。結果就像A小姐一樣，明明資產持續增加，卻始終感受不到滿足感。

專家指出，金錢本來是用來降低不安的工具，但如果把「消除不安」本身當成人生目標，那麼無論存多少錢，焦慮都不會消失。因為人的不安其實沒有上限。因此，要重新建立與金錢的關係，首先必須正面思考：「我到底是為了什麼而賺錢？」。

錢不只拿來存 更是創造人生價值的工具

金錢有兩種角色，第一，是「購買安心感的工具」；第二，是「拓展人生可能性的資源」。

大多數人在談理財時，只聚焦在前者。但若能開始重視後者，看待金錢的方式就會完全不同。例如旅行帶來的體驗、自我學習投資、維持健康的支出、與重要之人共度的時間等，這些雖然不會反映在帳戶數字上，卻直接影響人生的豐富程度。

尤其對年輕世代而言，投資經驗往往更容易帶來長期回報。像是學習新技能可能提升收入，人脈投資也可能成為未來職涯或創業機會的契機。

如果過度偏重儲蓄，某種程度上也可能壓縮未來的人生選項。很多人年輕時捨不得花錢，錯過真正想做的事，等到年紀大了才後悔，這同樣也是錯誤使用金錢的一種結果。

從人生目標反推「金錢藍圖」

該如何脫離只會存錢的人生？答案其實很簡單：先決定人生目標，再從目標反推金錢規劃。例如：

．希望50歲前創業

．孩子獨立後想和另一半到海外生活

．60多歲時想投入地方公益

當這些具體目標出現後，才會知道：

．需要多少錢

．應該何時準備

．現在又能安心花多少

資產累積並不是沒有終點的馬拉松，而是一場先設定目標、再安排配速的競賽。當終點明確後，不論是存錢還是花錢，都會成為通往理想人生的必要行動。

專家強調，最重要的觀念，是「以未來會使用這筆錢為前提來設計財務」，思考自己會在幾歲、為了哪些體驗而花錢，並將其納入人生規劃，才是真正不被金錢支配的生活方式。

精華 FAQ

• Q1：為什麼A小姐感到不安，即使她的財務穩定？

  A小姐的焦慮來自於缺乏清晰的人生目標，雖然她的存款和收入不錯，但對未來的金錢需求感到不確定，影響了她的安全感。

• Q2：如何重新建立金錢與人生的關係？

  專家建議首先要明確人生目標，然後從這些目標反推所需的金錢規劃，這樣才能有效減少對金錢的焦慮，並以更正面的態度面對財務。

• Q3：金錢的兩種角色是什麼？

  金錢的第一種角色是購買安心感的工具，第二種角色則是拓展人生可能性的資源，後者能提升人生的豐富程度，應更被重視。

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