年收360萬雙薪夫妻風光買新屋 才三年「被迫賣房」降格租45年老公寓

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文章重點整理：

• 重點一：雙薪家庭在高房價下承擔著巨大的財務風險。
• 重點二：夫妻健康狀況變化可能導致家庭財務失衡。
• 重點三：共同貸款建立在夫妻持續健康工作的假設上。

隨著雙薪家庭增加，夫妻總以為靠兩人收入就能撐起高房價；然而一旦其中一人失去工作能力，整個家庭財務就可能瞬間失衡。日本一對夫妻過度信賴雙薪能負擔的份額，卻遇到不可測的意外，最終被迫賣掉新屋，改去租舊公寓度日。

《THE GOLD ONLINE》報導，45歲的佐藤達也（化名）4年前與43歲妻子美紀（化名）在東京中央區灣岸地帶購買了一間總價超過1億日圓（約新台幣2000萬元）的高樓層住宅。

佐藤夫妻為雙薪，家庭年收入1800萬日圓（約新台幣360萬元），兩人採取連帶債務的共同貸款方式，不動產公司也保證兩人一起沒有問題，再加上低利率環境，他們選擇貸款9000萬日圓（約新台幣1800萬元）、分30年期。

每月房貸、管理費、修繕基金與停車費加總，居住成本超過35萬日圓（約新台幣7萬元）。當時房貸占兩人收入大約三成左右，他們並不覺得負擔重，因為雙薪，外食也多，小孩教育費也沒有妥協，自認過著符合這間房子的生活。

妻子的健康變故讓理想生活崩塌

但在購屋約3年後，情況急轉直下。美紀因專案壓力罹患適應障礙，經歷長期休息後最終離職，家庭年收瞬間只剩達也的1200萬日圓（約新台幣240萬元），每月實領約50萬日圓（約新台幣10萬元）。扣掉每月35萬日圓的居住成本，剩下僅15萬日圓（約新台幣3萬元），根本無法負擔一家三口的生活費、教育費與水電開支。

達也一開始靠存款撐，但最多撐一年，考量妻子的身體狀況，也無法要求她立刻再就業。剛好房價上漲，賣掉還能小賺，所以決定忍痛出售豪宅。

賣房後，佐籐家搬到同區一間屋齡45年的租屋公寓，月租23萬日圓（約新台幣4.6萬元）。雖然負擔比之前低，但生活仍不輕鬆。達也無奈地說，當初完全相信「兩人一起沒問題」這句話，真的太天真了。

數據揭示：雙薪其實很脆弱

根據日本總務省調查，2024年雙薪家庭數目是單薪家庭的2.5倍。多數家庭是以兩份收入作為財務規劃基礎，但這個前提其實相當脆弱。

官方調查顯示，精神疾病患者約614.8萬人，創歷史新高，約每500人就有1人因心理健康問題離職。多數人在申請房貸時會加入團體信用生命保險，但這主要保障死亡或重大失能。

問題在於因心理疾病導致長期無法工作，通常不在保障範圍內。這意味著收入中斷、房貸仍需繼續支付，形成極大風險。

共同貸款的本質：對理想未來的賭注

共同貸款其實是建立在一個前提上：夫妻兩人未來30～35年都能持續健康工作。但現實中的疾病、壓力、職涯變化等，都可能讓這個前提破裂。

真正危險的不是房貸本身，而是「我們不會遇到問題」這種想法。天有不測風雲，沒有根據的自信，往往才是讓家庭陷入困境的最大原因。

精華 FAQ

• Q1：為什麼雙薪家庭的財務狀況容易失衡？

  雙薪家庭過度依賴兩人的收入，當其中一人失去工作能力時，整體財務會迅速失衡，造成生活困難。

• Q2：心理健康問題對家庭財務有何影響？

  心理健康問題可能導致長期無法工作，這種收入中斷會使家庭面臨無法支付房貸的風險，增加財務壓力。

• Q3：共同貸款的風險在哪裡？

  共同貸款建立在夫妻長期健康工作的假設上，若遇到疾病或職涯變化，可能導致無法按時還款，造成經濟危機。

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