財產怎麼分，才能讓家更團結？公平分配3原則，「共有」看似公平卻潛藏風險！

許多人覺得「遺產規畫」是只有「高資產族群」或「高齡者」才需要面對的課題。

一位阿金父親，用他溫厚的智慧，讓我們見識真正的遺產規畫，其實是一種「愛的延伸」，對家人負責的遠見。

一個讓他下定決心的故事

阿金有位多年好友，意外離世後留下不少不動產與存款，卻沒有留下任何遺囑。結果短短半年內，孩子們因為分配問題鬧上法院，兄妹情誼徹底決裂。這一幕深深震撼了他。

「我不希望我的孩子們，為了錢傷感情。」阿金說。

於是，他選擇在還健康、頭腦清楚的時候，就開始和專業顧問討論，該怎麼安排百年之後的財產分配。對他來說，這不是多想一步，而是少留一個遺憾。

法律無法顧及每個家庭的情感與實際需求

多數人以為：「遺產自然會依法律分，就照法走就好。」

但阿金明白，法律雖保障「應繼分」與「特留分」，卻無法顧及每個家庭的情感與實際需求。法律可以分財產，卻分不出公平與和諧。

他看得更深一層：

1. 法律只是底線，規畫才是智慧

法律的「應繼分」確保人人有份，但比例固定，不一定符合每個孩子的狀況。

2. 家人之間的情感無法量化

若只依法律，難免出現「誰拿得多、誰覺得不公平」的比較心理。

3. 生前規畫讓愛具體化

不同孩子有不同需求，若能提前安排，不僅能照顧需要幫助的一方，也能避免不必要的爭執。

阿金的智慧，不是多富有，而是懂得用制度守護感情。

「客製化分配」平衡每個子女的未來

阿金有三個孩子：

• 長女小英單身，在外地工作，打算退休後回老家生活；

• 次子小忠長年在老家經營生意，需要空間放生財器具；

• 小兒子小華雖在外地，但經常回家探望父母。

阿金深思熟慮後，決定這樣安排：

• 土地給小英：讓她能在老家安心蓋房，照顧父母，也當作日後的生活基地。

• 房子給三人共有：小忠可使用工作空間，小英與小華也各有權益。

他希望這樣的安排既兼顧公平，又不讓任何一位孩子感覺被忽視。

在民法上，這樣的分配完全可行。

透過遺囑明定「土地歸小英、房屋三人共有」，能確保分配依法執行，也避免未來爭議。

「共有」兼顧公平，卻潛藏3風險

阿金的顧問提醒他：共有雖能兼顧公平，但也潛藏風險。

例如：

• 處分困難：任何買賣、出租、改建都需全體共有人同意。

• 意見不合：若未來其中一人想出售、另一人想保留，容易爭執。

• 管理麻煩：共有房屋的維修、租金分配、稅務申報，往往讓家人意見分歧。

「智慧共有」更能防止誤解

因此，顧問建議阿金採取「智慧共有」策略：

1. 事先立書面協議：明確各自的權利與管理責任，例如誰負責維護、誰可使用、若出售如何分配。

2. 預留分割機制：若未來想分開持有，可事先約定「原物分割」或「變價分割」方式。

3. 明訂特留分保障：確保每位子女都獲得法律保障的最低份額，避免任何不滿。

這樣的安排，不僅是法律文件，更是一種防止誤解的家庭契約。

財產分配的公平原則：三大關鍵思維

阿金的團隊以三個核心原則，協助他打造公平與和諧並重的分配架構：

1. 依法保障

每位繼承人依法享有應繼分，這是基本權益，不可侵害。

2. 尊重特留分

即便遺囑有特殊指定，也需保留各繼承人最低保障額，避免失衡。

3. 遺囑優先

若阿金生前明訂遺囑，法律將依遺囑內容優先執行，使分配更具彈性與依據。

這三原則，讓「公平」不再只是感覺，而是可被法律驗證的結構。

早一點規畫，才能多留一份和平

給所有父母的一句話：早一點規劃，就是多留一份和平

阿金的故事提醒我們：

財產傳承，不只是「錢的事」，而是「家的事」。

越早開始規劃，就越能用理性守護感情；

越願意面對未來，就越能讓家庭穩定而幸福。

每一份遺產規劃，其實都是一封寫給家人的「愛之信」。

後記

作為CFP國際認證理財規劃顧問、RFA退休理財顧問及金融高齡規劃師，我常看到家庭在「沒說清楚」中誤會、在「沒規劃」中遺憾。

阿金的案例讓我們看到：真正的智慧，不是留下多少財產，而是留下多少和平。

願每位父母都能像阿金一樣，讓愛有形、讓家無爭，讓財富真正成為幸福的延續。

經歷：

富邦人壽行銷經理

2024-2025台灣理財促進會理事

2023-2024台灣理財促進會教育訓練召委

2025MDRT總會全球會議主場會議/特別會議隊長

2024MDRT總會財富管理專案委員

2023MDRT總會全球會議交流區普通話會議隊長

2021MDRT台灣分會區域主席暨講師組召集人

專業證照：

CFP®國際認證高級理財規劃顧問

RFA退休理財規劃顧問

高齡金融規劃顧問師

信託執照

投資型保險商品業務員資格測驗合格證書

壽險業務員資格合格證書

財產保險業務員資格合格證書

遺囑 財產

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