親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

【壽險變現金 05】用「保單」養老?解約、借款、活化 條件比一比

2020-07-13 10:01聯合新聞網 陳怡君

你是否擁有不只一張的壽險,但是卻覺得自己的退休生活錢不太夠?那你很可能就需要學習了解什麼是「保單活化」。如何正確地評估自己是否需要保單活化?如何把自己的壽險變成實用的退休養老金,發揮個人財富的最佳效益。【壽險變現金】系列報導帶您了解。

高齡化時代來臨,面對「長壽風險」造成的資金缺口,保險上常見的資金活化方式包括:保單解約、保單借款、保單活化,政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出,可以從「保單價值」和「選擇權」兩個面向來檢視差異:

圖/freepik
圖/freepik

一、保單價值

一張壽險保單有兩個最大價值,一個是「現金價值」,是我們繳的保費存在保險公司的概念;另一個是「期待價值」,是可以領到的保險金概念,要某個條件達成才能拿到,當一張壽險保費繳清時,期待價值也就幾乎確定,只是給付時間不確定。一般而言「期待價值」的金額,會大於「現金價值」。

1.保單解約:放棄期待價值,只拿回部分的「現金價值」。

2.保單借款:期待價值還在,把部分「現金價值」借出來使用,須付給保險公司利息。

3.保單活化:讓「期待價值」更符合自己需求,可能有實際給付總額的損失。

顯然「保單解約」對保戶最不利,而「保單活化」或「保單借款」都是讓保戶多一個選擇權,只不過「保單活化」可能會有轉換損失,「保單借款」則必須負擔利息,選擇之前可以再仔細試算比較。

二、選擇權:

1.保單活化:應考量自己實際需求

彭金隆指出,目前國內的保單契約裡,客戶只有「現金價值」的選擇權,而沒有「期待價值」的選擇權。例如,保費200萬、保額1000萬的終身壽險,在國外有「期待價值」的選擇權,像是透過保單貼現制度,保險人可以把1000萬的「期待價值」拿到市場交易,以提前獲取現金。但在國內只有「現金價值」的選擇權,像是可以提前解約,將200萬保費打折後領回。

因此,保單活化的用意,其實是給保戶多一個選擇,把已經無法發揮效益的保單,轉換成自己退休實質用得到的保障,包括養老年金給付、醫療給付或長照給付。但由於舊保單的預定利率高於現在的新保單,從報酬率的角度來看可能有所損失,因此必須依照自己實際需求來評估考量。

2.保單借款:須精算利息是否划算

保單借款則必須負擔利息,而這利息相較於其它質借方式來得高。由於是依照保單的預定利率或宣告利率,再往上加一個比率計算,增加的比率大約在0.5%到1.5%之間,各家保險公司不同,主要根據保單資金成本及資金運用效率等因素訂定。

例如,一張保單的預定利率是2.5%,再往上加1.5%,保單貸款利率就達到4%。

因此有人會質疑,保單借款是零風險的放款,是來自保戶繳給保險公司的保費,對保險公司來說完全沒有倒帳的風險,為何保單借款的利率還比定存利率、房貸利率還要高出許多?這樣合理嗎?彭金隆指出,其實多出來的利息,也可以視為是增加一個選擇權的成本,在保單仍保留的情況下,我們多一個選擇權,而所有選擇權都必須付出一些代價。

不過,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰認為,如果保戶持有的是用20年前高預定利率的保單,用保單借款仍是相對有利的。由於現在市場上的保單貸款利率最高大約6.5%,而20年前買到8%的高保單預定利率保單,用6.5%借錢出來雖然利率偏高,但同時那張保單的保單價值準備金也是用約6%的利率在滾存,互相抵銷下無需付出太多利息,且保單依然有效,不失為一種選擇。





好野橘
理財攻略
陳怡君
保單活化
保單借款

同類文章

分散長照風險-外溢保單:養健康習慣,有機會省保費

《為什麼你的退休金只有別人的一半?》找出好的進場點, 就能避免虧損嗎?

「若65歲退休,每月花3萬」你需預備多少退休金呢?

超實用!五招懶人理財法,找出最適合你的理財方式

夫妻理財有方法/建立「公共財務」,不再為錢傷感情!

「你不懂的權益,沒人會幫你爭。」 這條「保險帝王條款」絕對要明白!

保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單!

最敢說真話的保經:保險理賠分成「三種」,你都知道嗎?

【壽險變現金 04】最容易Miss掉的評估點!保單活化可能讓你多繳「稅」

「定期定額不賺反賠?」立即揪出5大錯誤觀念

小康之家 財產也要規畫 免留爭產遺憾

不讓遺囑變廢紙 公證爭議最少

為什麼有錢人愛用外幣買基金,2大理由告訴你

理財QA/搞懂什麼是高配息基金?現在買划算嗎?

理財QA/振興券加持!下半年台股、基金建議提前布局 

「我能不能提早退休呢?」 先評估有沒有6項條件

投資別低估自己!股市只有「贏家」,沒有「專家」

買股進場別「一直等跌」!不計較價格,才能真正賺錢

專家:想存一桶金,先想想10個「有必要買嗎」?

【壽險變現金 03】「保單活化」就是把錢從左口袋移到右口袋,會有損失嗎?

【壽險變現金 02】我需要每月四萬維持退休生活,如何評估「保單活化」效益?

【壽險變現金 01】50歲後醫療費用增加怎麼辦?快速認識「保單活化」

能保值的「傳家宅」怎麼選?專家提3點要注意

60歲「在家CEO」4大心法 賺進人生下半場

想買「養老宅」擔心還不完? 專家:「可考慮賣大買小」

認清投資目的,別讓自己成為「金錢遊戲的輸家」

沒有子女的老後生活 退休前財務重要看點

退休投資再想想,你的投資有跟上通貨膨脹嗎?

打破配息迷思 讓自己好好生活的退休理財術

被動收入「不該太複雜」,先弄懂何謂:可投資好公司

猜你喜歡

【收納教學01】她到府教人收納 建立3個思考讓「斷捨離」有進展

徐乃麟寫給長子徐新洋:錢不能決定幸福 當個開朗男孩

潘若迪:世上最難懂又最孤獨的人就是父親

斷捨離必學「丟物術」/原來!不只是整理,還可以讓大腦更快樂

連斷捨離都免了!這10樣物品,你千萬「不要碰」

相信理專 5年被騙走2億元 誤信話術「連棺材本都賠下去」

北台灣精選步道懶人包》走進森林與山一起呼吸吧!

「他們都把責任丟給我....」爸媽病了誰照顧 3個家庭3種愁苦

【告別初老感04】不要拖!改掉習慣性壞姿勢,3動作鍛練上半身

「如果此刻並不美好,那我們該怎麼過?」來自憂鬱症患者最真實的告白

阿嬤厭世,鬱問「還要活多久?」 名醫智慧化解難題

百年鐵道部、北門窗景咖啡... 來趟台北老城區一日遊

吳宗憲寫給寶貝女鵝Sandy:只想當平凡父親…妳才是主角

桃園青埔全台最夯新興景點:X-park、新光影城,吃喝玩樂消遙一日遊

不到500卡 !「備餐大法」正夯,在家也能輕鬆完成低脂便當

8月5日台鐵新制上路-想出去玩!28天前就能訂票

入秋登山去!高山名醫建議六種人提前一個月準備

銀髮族「蛤蛤蛤」聽不清? 醫師曝:掏耳習慣很關鍵

「萬一哪天有需要...,不要丟!」 我們囤積的不是物品,而是未完成的夢

訪古吃美食,台南府城「五條港」百年傳承再現風華

【告別初老感03】膝蓋痛可以運動嗎?訓練臀肌「護膝3招」

卓冠廷寫給親愛的小鹿:勇敢追逐夢想 爸爸為你而拚

70歲仍像名模! 陳淑麗靠一張椅子練出好體力

【告別初老感02】教練親授實用三動作 維持體態不顯老!

5大省錢訣竅,揪出夏季「電費小偷」

台灣首座「暗空公園」!夏季到南投賞銀河消暑熱 絕美星空超吸睛

退休人生3等份,1/3當志工,1/3給家人,1/3做自己

妹妹還沒退休就罹癌去世 江育誠:「愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛」

許傑輝家藏「農場」-自種無毒菜,毛蟲上門分杯羹 

喝豆漿會養大子宮肌瘤?手術摘除後是否會復發

夏日低卡輕食這樣做!營養師教你做出三道減脂懶人餐

商品推薦

贊助廣告

留言