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【壽險變現金 04】最容易Miss掉的評估點!保單活化可能讓你多繳「稅」

2020-07-13 10:00聯合新聞網 陳怡君

你是否擁有不只一張的壽險,但是卻覺得自己的退休生活錢不太夠?那你很可能就需要學習了解什麼是「保單活化」。如何正確地評估自己是否需要保單活化?如何把自己的壽險變成實用的退休養老金,發揮個人財富的最佳效益。【壽險變現金】系列報導帶您了解。

保單活化是為了過好自己的退休生活,不要造成家人負擔,但卻可能忽略了「稅」的問題會影響家人?由於保單活化是功能性契約轉換,從傳統壽險型保單,轉換成活著就能領的醫療、長照或年金,由於轉換前後提供的保障不同、性質不同,稅的考量也會有所差異。

圖/freepik
圖/freepik

保單活化前:了解「所得稅」差異

政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出,保險在稅務上比較需要注意的是,繳費的人跟領錢的人不一樣,當受益人平白領到一筆錢,會納入所得稅最低稅負制。例如,壽險的死亡給付有3,330萬元免稅額,受益人領到的保險金扣除3,330萬元後的餘額,便會計入基本所得課稅。

而「保單活化」則是將本來用來照顧家人的終身壽險保單,轉變成照顧自己養老生活的年金險、醫療險或長照險。彭金隆指出,從「他益」型保單轉成「自益」型保單,通常被保險人和受益人都是自己,稅的問題會變得較為單純。

保單活化後:注意「遺產稅」問題

不過,保單活化之後的金額若沒用完,卻可能衍伸出遺產稅的問題。造成是否有遺產稅的差異,原因是依照遺產及贈與稅法,終身壽險給付給受益人的死亡理賠金,並不會被列入遺產總額課稅;但是,CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰提醒,保單活化後的醫療險、長照險或年金險,因為保險金是給付被給保險人本人,如果個人沒用完即身故,剩餘的價值會留給家人,就可能會涉及遺產稅。

例如,舊的壽險保單活化成「長照險」,長照險多有保本設計,假設給付總額是500萬元,如果全部用完不會有稅的問題,但也表示可能病痛纏身;如果最後只用到300萬元,剩餘的200萬元會列入被保險人的遺產,由繼承人取得,就必須依規定列入遺產課稅。

因此,當你在思考自己的保單是否要活化、全部活化或部分活化的時候,不妨把稅的問題也考慮進來,可以有更全面的資訊做決定。





好野橘
理財攻略
陳怡君
保單活化
遺產稅

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