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【壽險變現金 03】「保單活化」就是把錢從左口袋移到右口袋,會有損失嗎?

2020-06-22 08:18聯合新聞網 陳怡君

你是否擁有不只一張的壽險,但是卻覺得自己的退休生活錢不太夠?那你很可能就需要學習了解什麼是「保單活化」。如何正確地評估自己是否需要保單活化?如何把自己的壽險變成實用的退休養老金,發揮個人財富的最佳效益。【壽險變現金】系列報導帶您了解。

保單活化是一個選擇權,選擇時可以從自身的「需求面」和「效益面」整體考量。一般而言保單活化有兩大優點,但CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰也提醒,因為利率環境已經大不相同,新舊保單轉換後的一大疑慮,是實際領到的保險金可能有所折損,保戶在轉換前務必先考慮清楚。

能夠接受損失,才有可能真正得到符合自己需求的保障。 圖/freepik.com
能夠接受損失,才有可能真正得到符合自己需求的保障。 圖/freepik.com

無壓力補足退休金缺口 保單活化存優勢

1.符合現狀需求 退休後,留錢照顧家人可能不再是首要目標,反而應付自己老後生活的退休金、逐漸增加的醫療和長照支出應該優先,因為把自己照顧好,更就能減少對子女的負擔。因應目的性改變而調整保險配置,活化後的保單可能更符合現狀需求。

2.沒有額外壓力 保單活化是用原保單的「保單價值準備金」來計算轉換後的醫療、長照或年金給付,「這種方式沒有壓力,就像我把錢從左口袋移到右口袋,只是右口袋的錢買到的東西不一樣。」廖一聰比喻說明,只要原保單的投保期間夠長,可以累積到一定的保單價值準備金,轉換成新險種時就可以充當新保單的保費,沒有額外拿錢出來投保的壓力。

恐折損利率 保單活化藏疑慮

然而,保單活化面臨最大的問題是,現在的利率環境已經大不相同,從高利率時代轉變成低利率,因此廖一聰提醒,思考是否活化需要同時權衡這兩件事:

1.可能折損原保單期望的利益 現在使用保單活化,大多是20年前買的「高預定利率」壽險保單,利率大約在6%-8%,因為利率高,就可以用較低的保費,創造出較高的保險金,且保單價值準備金也是用較好的預定利率去滾存。而轉換後,現在的保單預定利率大約只有2%,自然會損及最初期望的保單效益。

2.轉換後對自己的照顧是否足夠 也因為保單轉換後預定利率變低,保費成本相對較高,且轉換後的醫療險、年金險或長照險所提供的保障,會因為保戶的生存時間長短,或保單理賠給付的方式不同,而可能出現領到的總金額,低於轉換前的壽險保單,因此是否能滿足自己的實際需求,需要仔細評估。

最後,廖一聰建議還是回到自己本身的目標來思考。若因為風險規劃的目標已經不同,計畫就要跟著調整,而計畫調整的過程中通常都會有所損失,能夠接受損失,才有可能真正得到符合自己需求的保障。

進行保單活化評估 擁有核心觀念從容應付老後生活

政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆提醒,若從利率的角度來看,保單活化是類似存款的概念,「保單活化」等同於放棄自己在保險公司的高利率儲蓄生息,的確是保留原壽險保單比較有利。

但如果眼前就有一塊很大的長壽風險缺口,已經影響到自己現下的生活品質,像是醫療費不足、生活費沒有著落,如果還堅持報酬率的話,就可能忽視了保險的意義。

彭金隆比喻,就如同我們花500元買本書,看完後就從此不會再看,放在書架上的價值不但是零還會占用空間。這時如果有人願意花50元跟我們買,我們就可以考慮是要換成50元馬上用得到的現金,還是要繼續守著對自己來說價值為零的產品?

同樣的,如果過去買保險是為了照顧孩子,現在孩子已經長大獨立了,原本保險的目的已不存在,儘管保單活化之後的潛在報酬率可能下降,但卻可以得到更即時、更符合需求的保險給付,是選擇時可思考的面向。





好野橘
理財攻略
陳怡君
保單活化
保險金

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