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【壽險變現金 02】我需要每月四萬維持退休生活,如何評估「保單活化」效益?

2020-06-22 08:17聯合新聞網 陳怡君

你是否擁有不只一張的壽險,但是卻覺得自己的退休生活錢不太夠?那你很可能就需要學習了解什麼是「保單活化」。如何正確地評估自己是否需要保單活化?如何把自己的壽險變成實用的退休養老金,發揮個人財富的最佳效益。【壽險變現金】系列報導帶您了解。

隨著國人的平均餘命不斷延長,我們正面臨長壽造成的三大經濟風險:

1.退休金問題:退休生活需要穩定的現金流入

2.醫療費用增加:生病住院或開刀需要醫療費用

3.長期照顧費用增加:失去生活自理能力需要人照顧的費用

活得比存款準備的更長,究竟退休養老金要準備多少才夠?

政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆認為,最基本的要求是維持退休當時的生活狀態,例如現在一個月生活費至少4萬元才夠,退休後每個月就要維持4萬元現金流入,才不會讓生活品質下降。

然而,維持原有生活品質還只是第一步,隨著年紀越來越大,很可能會有額外的醫療費,或哪一天需要人長期照顧的費用,這些錢從哪裡來?檢視自己的儲蓄或投資,每個人都不同,但如果退休已經迫在眉睫,手上又沒有什麼資源可用來維持自己的生活品質,則可以考慮從自己的保單活化著手。

保單活化前一定要將各種可能都先試算過一遍。 圖/freepik.com
保單活化前一定要將各種可能都先試算過一遍。 圖/freepik.com

如何評估「保單活化」效益?兩步驟檢視

保單活化主要是因應長壽的三大經濟風險而產生,把原本預留給家人領取的終身壽險,轉換為自己生前可運用的年金險、醫療險或長照險。然而,如何知道自己的保單適合活化嗎?可以怎麼活化?建議從兩個步驟開始:

1.檢視保單價值準備金(保價金)是否充足

保單活化是一種功能性轉換,是以原保單的「保單價值準備金」為基礎,來計算轉換之後的醫療險、長照險或年金給付,如果轉換之後產生差額,則保戶需要補繳保費,或由保險公司退還差額。

因此,保單投保期間要夠長,累積到足夠的保價金後,才具有轉換的價值,通常早期買的終身壽險保單都有較高的保價金;而新保單則因為尚未累積足夠的保價金,轉換後很可能還需要補繳差額。

2.根據自己需求選擇「全部轉換」或「部分轉換」

保單活化可依照保戶實際需求,將原保單的保單價值準備金「全部轉換」或「部分轉換」,也可選擇轉換成一張或多張的年金險、醫療險或長照險。例如,手上有高利率保單的人,可以選擇只做部分轉換,便能保留一部分高利率保單的好處,以及原保單所附加的附約功能。

彭金隆建議,保單活化前一定要將各種可能都先試算過一遍。如果保戶還需要死亡風險的保障,或發現轉換後對實質生活的改善有限,就可以保留原本的保單。而如果要活化保單就必須知道實際效益,例如轉換成年金險一個月可以領多少錢?這些保險給付是不是真的能夠解決現在問題,或幫助維持自己的退休生活品質?都可以透過試算,來核對保障是否符合我們真正需求。





好野橘
理財攻略
陳怡君
保單活化
保險金

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