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失智照顧指南:財產信託及法律問題

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2019-04-15 12:20原水 文化
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圖/聯合報系資料照片
圖/聯合報系資料照片
當患者判斷力逐漸下降,但又擁有完全自主權時,很容易發生受騙上當的問題。尤其是近幾年來詐騙集團囂張橫行,就連高學歷者受騙上當的事件都時有所聞,更何況是一個判斷力不足的失智者?

失智症患者及家屬的現實生活中,常會發生一些糾紛,這些糾紛多半與財產有關,最常見的包括:被騙以賤價出售不動產、被詐欺集團引誘而交付鉅款、成為公司/ 連帶保證/ 抵押/ 擔保等的人頭、被家人或親屬以偽造文書等方式將財產過戶到他人名下等,因而失去了日後的依靠。所以站在保護失智症患者的立場,我們有必要替患者考量財產信託以及法律上的問題。

情況一:

有一位建築師,從年輕時就從事房子建築及銷售的業務,多年下來累積了不少財富。直到有一天,家人接到銀行打來的電話,才知道這位建築師竟然幫一個跟他買房子的客戶當保證人,讓他到銀行去貸款,後來原貸款人還不出貸款且不知去向,銀行因而轉向建築師催討,使得這位建築師蒙受很嚴重的財務損失,很多財產都被抵押了。

情況二:

一位老先生在退休之後,過著輕鬆愜意的日子,平常最大的休閒娛樂就是開車載著老婆去打高爾夫球。直到有一天,傳來消息說他幫人簽名作保證人,結果因此損失了一千多萬的財產。家人覺得很奇怪,經過一段時間的觀察後他們發現,老先生雖然沒有其他功能上的障礙,但判斷力明顯降低,常會做出令人不解的決定。帶他看了醫生才知道,他已經患了失智症!

情況三:

林先生家中最近十分不平靜,幾個兄弟之間為了父母的財產分配問題,已經吵了好多天了。

原來是林先生的母親從教職退休後,沒幾年便患了失智症,林先生的大哥半哄半騙地,讓母親在「聲明放棄自己的退休金」的同意書上簽了名。

林先生其他的兄弟得知之後十分氣憤,於是只好找醫師協助開立證明,證明母親患有失智症已經有兩、三年的時間,因此這段期間所做的聲明或宣告一切無效。不過這樣一來一往,事情已變得棘手複雜。

保障失智症患者財產的權益,家屬可協助失智症患者辦理以下業務

1. 自益信託

「預立遺囑」是以安排身後財產分配以及節稅等事宜為主,相較之下,「自益信託」則顯得更為彈性。「自益信託」是將我們的財產交給信託業者──也就是銀行,請銀行來幫我們管理我們的財產。

「自益信託」最佳的辦理時機是在自己還年輕、健康時,它讓我們可以將財產照自己的意思安排,當年老、生病時,銀行的信託部門會為我們支付生活費、醫藥費等,並包含剩餘財產的安排,例如子女財產的分配或做公益用途等。

就因為「自益信託」在委託人生前的受益者是自己,所以又稱為「養老信託」。信託內容條文及受益者分配皆可變更,為了確定銀行確實有依約定執行,所以也可設立「保護者」,這個「保護者」不是信託銀行也非受益者,而是一個擔任監督者角色的第三方。他可以是受益人的好朋友或信得過的人,負責監督銀行是否依約定執行,讓自益信託者得到利益。

自益信託的彈性很大,例如信託者可以這麼設定:「100 歲生日時,將50 萬元捐給慈善機構」,或許這位信託者不到100 歲即已往生,但這不影響信託的效力。信託的財產分配可以不限於下一代,即使是對未出生的人,也可以信託分配,例如可分配給孫子輩、曾孫輩、甚至下面好幾個世代,更可以明確訂定分配項目,例如生活費、教育費等的比例。受益對象也不限於人,就連寵物也是可以的。

另外,也可以把信託當成理財的方式之一,例如可以委託銀行買公債、基金、股票等,值得注意的是,銀行只負責遵照信託內容來購買所有股票或債券,並不保證賺賠。當然更可安排成退休後每個月生活費的提撥。

台灣目前關於「自益信託」制度雖不如國外健全,但已在進步中。然而因信託手續費用不低,所以令許多人怯步。另外當負責監督的保護者有私心時,這信託仍有相當的風險。

2. 預告登記

不動產所有權若登記屬於失智症患者,則可檢附相關文件,向不動產所在地之地政事務所申請辦理預告登記。在未塗銷預告登記前,登記名義人就其土地所為之處分,對於所登記之請求權有妨礙者無效。

也就是說,若有不肖人士詐騙失智症患者,導致失智症患者受騙,而打算移轉所有權、設定抵押權並向地政事務所提出登記申請,在詐騙者意圖處分、變更登記時,地政事務所會先通知預告登記權利人,藉此保護失智症患者的不動產權益。

3. 監護宣告

若因罹患失智症導致認知、辨識能力降低或喪失,則法院得因本人、配偶、四親等內之親屬、最近一年有同居事實之其他親屬、檢察官、主管機關或社會福利機構之聲請,為監護之宣告。

失智者經裁定監護宣告之後,其所有法律上之行為,例如:買賣、借款、設定抵押權、移轉所有權等,均無效。此措施相當於2009 年前的禁治產宣告。

4. 輔助宣告

若法院對於監護之聲請,認為未達前述「監護宣告」者,則為輔助之宣告。

受輔助宣告之人不因受輔助宣告而喪失行為能力,只有在受輔助宣告之人為重要的法律行為時,應經輔助人同意。

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退休
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配偶

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