2020-09-03 橘世代.好野橘
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華倫老師
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2019-11-28 橘世代.好野橘
【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
Q: 我可以靠存股,來做退休金理財嗎?A:「存4600萬元的退休金,需要多少時間?」理財專家華倫老師過去曾是流浪教師,憑著投資民生消費股,15年來股票市值達4600萬,現已提早退休,享受財富自由。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請理財專家華倫老師,與學員分享穩中求勝的投資心法。華倫老師建議1:抱股不賣每年2%的通貨膨脹,錢放定存會愈放愈不值錢,在溫和通膨的現況下,華倫老師將手上現金逐漸變成股票與資產「抱股不賣」,他發現。美國百萬富翁只買績優股,其中75%的人抱5年以上、40%的人抱10年以上。華倫老師建議2:民生消費股華倫老師說,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金。他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。華倫建議,選擇每天要消費的民生消費股、或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。股神巴菲特曾說過,「投資風險來自你不知道自己在做些什麼」。華倫老師說,選股不能只看股價絕對高低,要看公司獲利和競爭力;而消費壟斷公司,公司過去的獲利紀錄呈現上升趨勢;景氣循環型公司,獲利反覆無常,不容易預測未來。華倫老師建議3:用6大條件 挑出好股在1千5百支股票中,華倫老師以6大條件挑出長久獲利好公司,包括:1. 產品服務具壟斷或寡占特性,最好在該產業市佔排行前2名;2. 產品服務簡單易懂、長久不變、具持久性;3. 自由訂價能力高、受景氣影響小、重複消費;4. 獲利穩定成長;5. 銀行借款、非流動負債佔稅後淨利比重小於2;6. 高毛利、高股東權益報酬率,最好大於15%。華倫老師說,當他買進生活型的好股票,靠著通貨膨脹,股價就會穩定慢慢上漲,這是資本利得,每年領到的股息再投入,如此股票愈存愈多,股息愈領愈多,之後再將股票信託,賺取額外的借券利息收入。就能穩穩的滾出退休現金流。推薦:【理財QA】退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒?如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒?要怎麼準備退休金?A: 「退休後錢夠不夠花?」是超高齡社會每個人都關心的議題,勞退教母王儷玲說,退休別再想靠政府,及早準備退休金,並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險,才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,第一堂課邀請勞退教母王儷玲,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何以穩健的投資方式創造現金流,近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 :了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。太晚了!台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求,根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲,但實際執行退休準備平均落在58.17歲,退休準備太晚,不足支應未來生活所需,再加上長壽風險夾擊,退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源,第一是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是政府給的最基本退休保障;第二是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第三是退休理財,依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,因此「存退休金不能靠政府,每個人要有更完善的退休理財規劃,才能舒適退休。」步驟 2:了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度,不會有破產問題」王儷玲說,雇主每月提繳勞工每月工資6%,儲存在勞工退休金的個人專戶,勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算,假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若是只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金,又能抵稅。步驟 3:行動!展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好,例如,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5千塊,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休可存至少600萬。而越靠近退休期,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療,善用保險,轉嫁自己的長照風險。推薦:【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金?華倫老師解惑
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠!專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花?」是高齡社會每個人都關心的議題,聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」,邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫,協助學員了解自己的退休金缺口,並分享如何穩健的投資創造現金流,現場近百人參加,互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說,退休金準備的第一步,是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度,讓在場學員「無論何種職業,都能知道自己退休時,可領多少退休金」。根據統計,2026年台灣邁入超高齡社會,很多人憂心勞保基金恐會破產,疑惑領得到退休金嗎?王儷玲說,衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源,其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%,「因此存退休金不能靠政府,要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成,第1層是社會保險,包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險,是最基本的退休保障;第2層是職業退休金,由雇主與受雇者共同提撥,包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制;第3層是退休理財,依個人需求自主理財。王儷玲說,大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金,假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休,若只有雇主提撥勞退金,在報酬率為3%的情況下,每月只有6700元退休金,因此她鼓勵勞工自願提繳退休金,可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好,定期定額存退休金,找到好的投資標的長期投資,不要短進短出。她計算,若25歲開始每月穩定存5000元,選擇有6%報酬的投資商品,經過時間複利累積,退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人,理財就要趨向保守保本,王儷玲推薦目標日期基金,會依個人退休的年限,自動導航不同風險的基金;她建議,若有2張以上壽險,可做保單活化,把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗,他偏好投資民生消費股,也因此賺足了退休金,他認為,大部分股票波動都很大,但民生消費股會因國人消費水準提升,公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲,整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股,或是具有護城河體質的壟斷寡占事業,一般起伏較小、長期來看上漲機率高,對想存退休金的族群來說,選擇抱股不賣,不受股價漲跌短期進出,較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
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2019-11-09 橘世代.好野橘
長照保單怎麼挑?掌握給付3關鍵 買對長照險
處於上有老、下有小「三明治」夾心層的橘世代,面對不同的長照型保單要如何慎選,才能以最小的財務負擔,發揮最大的保單效用?專家建議應考慮給付頻率、給付金額與給付時間3大面向。長照保單怎麼挑?錠嵂保經公司北二營業處區經理藍雪鳳表示,首先要了解所謂「長照3寶」:失能險、長照險、特定傷病險,3者啟動理賠的條件不同,啟動理賠最廣泛的是失能險,特定傷病險則是範圍最小。富邦人壽總經理陳俊伴認為,不管是長照險、特定傷病險、失能險,「分期給付保險金」是最基本必備條件,因為失智、失能引發的長期照顧是一場漫長抗戰。投保小叮嚀/簡單歸納出選購時應思考的重點:1.打算聘請外籍看護或入住養護中心,保險金宜每月給付。2.若是家人辭職照顧,應以照顧者損失月薪為保險金月給付金額。3.給付期間最好選10年以上。陳俊伴進一步解釋,若聘請外籍看護或入住養護中心,費用多是按月給付,建議分期保險金的給付頻率以每月給付為主。月付金額估算依照顧條件來算,如外籍看護每月基本花費至少2萬元;養護中心考量交通、突發治療及生活準備金,金額就需再增加。若是由家人辭去工作全職照顧,應以照顧者每月的薪資損失作為月給付的金額,不能因為是家人照顧而忽略費用支出。由於長期照顧平均要7年,給付期間應從7年往後延伸,宜選擇10年以上保單,避免發生照顧費用突然中斷、影響家人生計。失能險理賠 以「狀態」認定藍雪鳳說明失能險、長照險、特定傷病險「長照3寶」的差異。失能險理賠啟動上是以「狀態」來認定,例如,失去身體能力、工作能力,涵蓋到許多器官,不只是四肢,還有眼耳口鼻、中樞神經等等。失能險不管意外或疾病,將症狀分成1到11級,第1級最嚴重,由於保障範圍廣,這也是目前失能險市占率比長照險高的原因。藍雪鳳舉例,以失能等級表來說,洗腎病人會被認定為7級殘;嚴重一點的病人需要裝呼吸器、或是氣切成植物人等,就屬2級以上。通常2級以上的殘廢,不只失能險會啟動理賠,通常也已達到長照險理賠認定。長照險多有保本 保費偏高長照險則是「長照3寶」中理賠範圍排第2,由於長照險的商品設計多有保本機制,相較於純保障的失能險保費偏高,加上保障範圍沒有失能險廣,直到近年老年議題浮上檯面,才開始紅起來。理賠依生理、認知功能判別長照險在理賠認定上是以2大項判別:生理功能、認知功能。生理功能分成6項恐讓日常生活無法自理的項目,例如須別人協助才能取用食物、穿脫衣褲鞋襪、完成盆浴或淋浴、由床移位至椅子或輪椅、如廁須別人協助才能保持平衡等等。認知功能則包括時間感、空間感、人物感,例如:無法分辨日常親近的家人、無法分辨自己的居住地等。早發失智 長照險、失能險可賠藍雪鳳說,通常在6項生理功能障礙上有3項符合,這時長照險可以賠,失能險也能賠。又例如65歲以前的早發性失智症,通常病症退化的速度很快,就算病人生理功能不受影響,但認知功能3項中符合2項可能就啟動理賠。另外,「有定期扶助金」的特定傷病險,理賠認定要醫生確診罹患保單條款內的疾病,且符合保單條款的給付狀態,例如臥床等,就能分年或分月領取定額保險金。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-04 橘世代.好野橘
又老又窮怕無聊 現在的人72歲才想退休
千禧年時代,美國影集常出現一句流行台詞「30 is the new 20(30歲是新的20歲)」,如今全球面臨高齡化,這句台詞現在轉換成「72 is the new 65(72歲是新的65歲)」。商業網站Business Insider引述最新調查指出,72歲是目前許多美國熟齡族期望的退休年紀點,代表隨著社會環境改變,不是所有高齡者願意或有能力在60至65歲淡出工作舞台。這項調查由關注高齡長者組織Provision Living所做,針對1000名65歲以上且仍在工作的長者進行訪問,結果超過三分之一熟齡族表示「財務狀況」是他們無法退休主因,其中23%必須得持續工作維持家計,還有19%有負債問題。事實上「不確定存款是否足以支持退休生活」焦慮感,困擾著多數熟齡族,美國史丹福長壽中心(Stanford Center on Longevity)團隊就提出建議,若是健康狀況許可不妨繼續工作,最好等到70歲再請領社會安全福利金。史丹福長壽中心研究團隊,分析292個退休金使用個案發現,若熟齡族過了65歲仍繼續工作,無論是全職或兼職,就算只有短短幾年都能有效增加退休金總收入,等到體力無法負荷後再開始請領社會福利金,與存款互相搭配,便能讓退休族心理更有安全感。不過金錢並非所有熟齡族想繼續工作的主因,調查裡還有40%受訪者表示,他們延後退休是因為仍享受工作時光;18%受訪者則說想繼續工作是避免日子過得無趣;還有6%受訪者說捨不得同事情誼,而留在工作崗位。另外,美國資產管理公司「United Income」近期報告還透露一項趨勢是,目前美國勞動市場中有20%勞工超過65歲,意即約有一千萬熟齡族在工作或正在找工作,達57年來最高峰,顯然傳統職場認定,65歲就要退休的年紀界線,恐怕在不久之後便成為過時觀念。資料來源:Business Insider、CNBC【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
我真的退休了怎麼辦!你有「退休準備拖延症候群」嗎?
你也有「退休準備拖延症候群」嗎?明明知道退休準備很重要,卻遲遲未著手準備,直到真的退休那天才驚覺:「怎麼辦!我真的退休了!」退休是每個人都得面對的問題,儘管專家、學者一再提醒要及早為退休準備,街頭隨機抽訪行色匆匆的上班族,也都有這個共識,但調查顯示仍有近5成的民眾心動但沒有行動,甚至還有2成民眾抱持退休後可由子女或家人供養的想法,60歲以上比率更近3成。專家將這現象稱為「退休準備拖延症候群」,台灣憂鬱症防治協會理事長、林口長庚醫院復健暨社區精神科主任張家銘指出,「症」通常指疾病,已影響正常功能與生活,如憂鬱症、囤積症或強迫症等。從醫學的觀點來看,「拖延症」並非醫學上定義的疾病,比較像是一種習慣,張家銘表示,其實每個人或多或少都有拖延的習慣,例如學生在開學前一天才趕寒暑假作業、報告拖到最後一刻才寫等等。他指出,現代社會非常忙碌,職場上每天都有很多事需要處理或決定,面臨時間和任務的相互傾軋,很多人乾脆不決定,「時間到了,該怎麼辦就怎麼辦」。「退休準備拖延症候群」應該只是反映退休準備不足的社會現象。你會是「退休準備拖延症候群」的一員嗎?如果你將「樂活退休」列為首要,認知應有退休規畫,卻始終沒有去做,就距離不遠了。由中信銀行與遠見雜誌所做的「2019家庭理財暨樂活享退指數大調查」,針對退休規畫滿意度、準備足夠度、過理想退休生活的信心度,請民眾以0到10分自評,結果滿意度平均5.2分、準備足夠度4.8分、信心度5.5分,3項指標均稱不上及格。調查問及「為了10年後的退休生活,你現在最該做的規畫是哪些?」有近25%民眾將「退休規畫」列為首要,卻有近50%沒有付諸行動。想做而未做的3大原因為「收入太少、錢不夠」、「已有家人規畫」、「不急/10年還很久」。進一步解析3大原因的背後,調查發現民眾普遍低估未來的退休花費。民眾自行估算退休後每月家庭支出約3.2萬元,較主計總處「家庭收支調查報告」公布的4.7萬元差距甚遠。調查還發現國人理財規畫呈現世代落差。30世代有33.1%將財富累積列為第1優先;40世代有31.6%最在乎子女教育;50世代有28.8%重視醫療規畫、27.3%在乎退休規畫;60歲以上首重醫療規畫,占33.2%。中華民國退休基金協會理事長王儷玲認為,退休理財對許多人都有無形門檻,大部分民眾的經驗是無法賺到錢、容易中斷理財計畫,也常陷入太晚開始、儲蓄太少、投資太保守等5大錯誤的迷思,最後都無法存到適足的退休金。調查印證了專家的看法,發現民眾的退休理財工具太保守,且「愈年輕愈保守」。前3大理財工具是保險、儲蓄或定存、股票,年輕人傾向儲蓄或定存,分析與薪水低有關,但目前定存利率僅1%,遠不及通膨率,根本無法有效累積資產。針對這一調查結果,既然民眾認知要及早為退休做準備,卻又有各種理由未行動,有沒有辦法克服所謂「退休準備拖延症候群」?張家銘表示,掌握事情的輕重緩急,重點和時間管理非常重要。醫學專家教心法1.要了解生活和工作中很多事情,必須討論折衷。2.如何折衷?掌握「80/20原則」,重要的事情先掌握,可避免拖延影響重要的事。延遲退休準備4盲點1.收入太少、錢不夠2.已有家人規畫3.不急/10年還很久4.自認可由子女或家人供養退休理財5迷思1.沒辦法賺到錢2.理財計畫容易中斷3.太晚開始退休理財4.退休儲蓄太少5.投資工具太保守【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
七八十歲仍在職場活躍 銀髮族再就業超搶手
工作了3、40年,從職場退休幾乎是人生的必然,這種情勢在國內外都起了變化;讓退休員工延退、再聘用的趨勢,正逐漸在企業形成。70歲的克魯格,是美國明尼蘇達州鄉下一家鋁業公司的員工,一做就是47年。當他向雇主說要退休時,老闆嚇了一跳,認為失去克魯格這類資深員工的專業技能經驗,對公司是難以承受之重。每周上班2天 保持活力又能傳承老闆一再遊說,克魯格同意延退,他說:「我每周只上班2天,而且我想在退休後做點事情,留下來跟錢無關,因為我喜歡這工作。」克魯格目前仍在這間鋁業公司生產高精度零件,但他扮演的關鍵角色是,將他的技能傳給新進員工。這是個對雙方都很適合的權衡作法;克魯格保持了活力,公司則為新員工提供了寶貴的培訓師資。青銀共融 老闆肯定高齡員工明尼蘇達州聖保羅市一間花店老闆詹森,則是另種型態,他雇用16歲到86歲的員工。除大讚高齡員工外,求才廣告甚至鎖定將退場的嬰兒潮一代,「因為高齡員工比較可靠,且沒有孩子要照顧或是忙碌的社交」。86歲的斯拉格曼是店中最老的員工,負責各種維護工作並幫忙包裝花束。他過去曾開過印刷店,罹癌後無法持續經營。斯拉格曼說,他花了4到5年時間才恢復到能重返職場的狀態,妻子認為他瘋狂,但他覺得工作讓他保持活力。斯拉格曼跟克魯格的例子,在美國並非特例。美國就業市場處於近半世紀來最吃緊情況,企業嚴重缺工,把目光轉往留任資深或退休員工,除緩解缺人困境,還可持續擁有可靠、具專業技能和經驗的員工。南韓銀髮勞動力 勝過年輕人鄰近的日本、韓國也有同樣情形;61歲的林鍾碩曾是韓國一家食品公司事業部部長,現在便利商店打工,1個月大約可以賺230萬韓元(約新台幣6.3萬元),他希望能工作到70歲。店長金成久指出,高齡人員非常負責也很遵守約定。據南韓政府統計,目前韓國就業或在找工作的「經濟活躍」人口,有450萬人超過60歲,比2017年多了30萬,而20歲出頭的經濟活躍人口卻只有400萬人。這也代表如今南韓經濟的主要勞動力中,老年人比年輕人還多。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-11-02 橘世代.好野橘
細心+耐心+責任心 高科技廠樂聘銀髮族
企業雇用中高齡人員,台灣也有這種趨勢,其中不乏高科技企業,前10大IC封裝測試廠矽格就是其一;詠順科技約有16%中高齡就業員工,公司還針對離職中高齡員工進行原因分析及改善。一般人的印象中,求新、求變的高科技行業,是人力汰換最「殘酷」的產業,許多科技新貴談起令外界羨慕的高薪時,常表示科技業是個職場壽命短暫的行業,只能利用年輕時打拚存些老本。矽格的例子在科技業相對顯得特殊,矽格表示,員工是公司最寶貴、最重要的資產。中高齡人員具有細心、耐心及責任心強等特性,正是高科技廠所需的人格特質。生產保麗龍及各式緩衝包裝材料的詠順科技,產能規模為國內首位。詠順表示,中高齡勞工通常會有固有的工作價值觀,分析他們離職原因並進行改善,有助穩定「新進」的中高齡勞工就業。為提高樂齡勞工就業率,勞動部目前正研擬「中高齡就業」專法,並在5年前成立「銀髮人才資源中心」。中心主任余嬡君觀察,不少雇主「呷好逗相報」,指定要樂齡勞工的企業愈來愈多。中高齡勞工優缺點1.人際互動能力佳2.有同理心配合度高3.工作穩定度高4.缺點是欠缺自信心【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-21 橘世代.好野橘
窮人保險 「小額終老保險」一生限購兩張
什麼樣的保單讓金管會保險局官員都「人手一張」?那就是小額終老保險。保險局從2017年2月推出小額終老保險,這項政策性保險,就是希望不管國人財力狀況如何,要讓每人都可擁有基本壽險保障,達到「老有所終」,也因為保費比一般壽險便宜3成,限購每人一生只能買2張。國人每人平均至少2張以上保單,壽險保障竟然不足?根據壽險公統計,2017年國人平均壽險保額僅55萬9千元,但以主計總處公布每戶平均3人和每人平均年支出26萬4千元為計算基礎,若家中經濟支柱身故,假設讓家人繼續生活10年,換算保額就要547萬元,這還未加上房屋貸款和喪葬費用的額度。為解決國人壽險保障不足,保險局推出政策性的「小額終老保險」,將承保年齡放寬到84歲。保險內容包括傳統型終身壽險保額50萬元,及1年期傷害保險附約。「小額終老保險」一推出就受到歡迎,連保險局官員人人都買,最大原因就是保費較便宜,比一般壽險保費便宜約3成。也因為保費便宜,保險局原本限定一人一生只能限買1張,到今年下半年才放寬為一人限買2張。錠嵂保經表示,小額終老保險適合手上預算有限,但又想要有基本壽險保障的民眾。小額終老保單有3大優點,第一,小額終老保險原則上不須體檢,對高齡或是有體況的民眾來說,投保限制較友善。第二,以往要買傳統壽險,如果有體況投保,保費可能會被加費25%左右,小額終老保險只要不是體況太誇張的次標準體,還是有機會可購買的。第三,一般壽險的預定利率約2%,但附加費用率(即支付給保險公司的佣金、管銷費、行政作業成本等比率)高達20%,小額終老保險規定附加費用率不能超過10%,因此民眾才能用便宜的保費買到基本保障。根據保險局統計,55歲以上民眾投保小額終老保單,約佔整體小額終老保單件數的5成以上,新契約保費收入也佔整體小額終老保單新契約保費收入的7成,不管從新契約件數跟保費收入,都顯示小額終老保單廣受55歲以上民眾歡迎。目前市面上共有超過13家壽險公司推出小額終老保險,盤點市面上小額終老保單,大多分為6年、10年、15年或20年的繳費期。保費部分,以國泰人壽的小額終老保單「微馨愛小額終身壽險為例」,五55歲女性投保50萬元、繳費年期20年期,年繳保費約1萬8500元;同樣條件下投保台灣人壽的「傳愛小額終身壽險」,年繳保費也約為1萬8650元。錠嵂保經說,因為小額終老保險商品是政策性保單,各家保險公司推出的保障差異不大,且除一般通路可購買外,部分保險公司有開放小額終老保險商品可網路投保,方便民眾投保的便利性。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-05 橘世代.好學橘
理財第一步/王儷玲X華倫老師開講:無恐懼退休學
人生邁入下半場,開始逐步規畫退休生活,想要打造完美生活,對於錢的勾勒,也應該愈來愈明朗。「人不理財,財不理你」,理財第一步,應該從認識自己開始,知道自己能承受的風險屬性,從中找到最適合的方式。聯合報〈橘學校〉將於11月2日(六)在國立臺北教育大學攜手中華民國退休基金協會王儷玲理事長,以及專業投資財經專欄作家華倫老師開講「無恐懼退休學」,協助你提高自己的財務智商(FQ),教你帶得走的實用方法,建構完整的退休理財知識。給自己一次認真學習「管錢」的機會!〈橘學校〉為付費課程,早鳥獨享優惠價為:880元。報名請洽橘世代活動客服專線:02-8692-5588轉6250或6262(星期一至五09:00~17:30)立即加入FB社團!充實生命是一輩子的課題,為迎接橘世代的精彩人生2.0,我們創立了【好學橘】社團,邀請各位一起為自己而學!加入>>
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2019-10-02 橘世代.好野橘
退休準備 女比男重理財
國發會今年七月統計,預估台灣二○二六年六十五歲以上老年人口比率將超過百分之廿,進入超高齡橘世代社會。中信銀行統計,近五成的民眾針對退休規畫傾向投資耳熟能詳的ETF,且女性較有退休準備意識。高齡、少子化趨勢來襲,為鼓勵國人為退休預作準備,中信銀六月在網路銀行推出「樂退GO」退休基金投資計畫,上線以來有逾卅二萬瀏覽人次,其中女性較有退休準備意識,且民眾傾向選擇耳熟能詳的產品。中信銀統計,退休基金投資計畫上線至八月卅一日,參與男女性別比率為百分之四十二及百分之五十八,相較男性,有更多女性為退休金做準備;在投資標的選擇上,百分之四十六的民眾投資「元大台灣卓越50ETF」及「元大台灣高股息ETF」的連結基金,顯示民眾針對退休規畫傾向選擇耳熟能詳產品。此外,選擇科技型基金與投資中國基金者也不在少數,占比約百分之廿,但這類產品波動度較高,面臨市場修正時往往能快速反彈,有利於資產累積,建議透過定期定額方式來降低投資風險。中信銀建議,穩健型投資人適合「滾雪球策略」,標的包括債券型基金及多重資產型基金,產品風險波動低且長期報酬相對穩定;若想滾出更大的雪球,成長型或積極型的投資人可選擇「一加一策略」,標的增加股票型及平衡型基金,面臨市場修正時能快速反彈;若投資金額逾兩千元,可納入兩種不同類型的基金,自組具風險分散效果。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-10-02 橘世代.好野橘
今天起少喝一杯咖啡 退休多1,000萬元
10/1是世界咖啡日,想必很多人已經準備去買杯咖啡,或已經喝過咖啡,但理財專家建議反向思考,建議年輕人從今天起少喝一杯咖啡,每個月可以存5,000元,退休時有機會多存1,000萬元。「薪水扣掉生活開銷後,剩下可以投資的金額很有限,該如何理財?」國泰金控總經理、台灣理財顧問認證協會理事長李長庚經常被年輕朋友問到這個問題,他認為只要做對一件事就不是難事,「從調整日常生活開銷做起,就能有財可理。」舉例來說,每天要喝的星巴克咖啡,是否一定要每天都喝?可試著從一個禮拜五天,減少至二、三天,甚至可以用茶來代替,生活品質未必降低,但省下來的錢便能用於投資理財。此外,李長庚也鼓勵年輕人開創不同的收入來源,他說,「收入來源愈多元化,累積財富就更有機會,也更容易。」國泰信投董事長暨投信投顧公會理事長張錫也提醒,現代人壽命不斷延長,老年時面對各種疾病的機率大增,考量到老年化社會、生育率降低及醫療成本與維持生活品質,一定要趁年輕透過投資理財,即使是小金額投入,一樣能夠有不錯的獲利。「愈早開始愈好,我從年輕開始,效果很不錯。」張錫建議年輕人,投資時要衡量自己的經濟條件,若可投入金額不高也沒關係,關鍵在於能穩定持續的投資,用長時間分散投資風險,不要給自己過重的負擔,如果每個月固定撥出三千到五千元做小額投資,也是一種強迫儲蓄的方式,買股票、買基金都可以。退休基金協會理事長王儷玲感慨地說,現在國人大多43~45歲才開始存退休金,其實應該更早開始,拉長投資年限,才能輕鬆準備退休金。例如25歲開始存,每個月以5,000元投入4~6%投資報酬率的投資商品,則到退休時,可以多存800~1,000萬元。一般而言,退休年齡是指65歲。對哀怨每個月沒錢可存,又剛好是有喝星巴克習慣的小資族來說,一個月湊出5,000元投資理財並非難事。以大熱天非常受歡迎的焦糖可可碎片星冰樂為例,大杯165元,特大杯更達185元,若每天可以省喝一杯,每個月肯定能省下5,000元。至於投資報酬率可能做到累積千萬退休金嗎?如何找到投資報酬率4~6%的投資商品?富蘭克林證券投顧資深協理梁珮羚認為「很容易」,不要小看時間的威力,無論退休金目標設定為何,拉長時間等於分散準備時的壓力,且成果將超乎預期,重點在於「早開始」,等到收入變多、年紀稍長,再輔以單筆投資較高息的債券型基金,以配息繼續累積股票基金部位,為退休理財效益加乘。根據試算,若65歲希望達成1,000萬元,如果目前40歲,選擇平均年報酬率6%的投資標的,每月需投入15,000元,但若30歲就開始,每月需投入金額只要7,000元、是40歲的一半不到,25歲開始,就更輕鬆了。富蘭克林投顧副總羅尤美指出,根據理柏資訊統計主要類型基金過去20年績效,全球股票型基金平均年報酬率7.1%、便超過6%,加上全球股票型基金投資區域橫跨成熟與新興市場,投資人可參與區域或產業輪動機會,並分散風險。至於投資屬性較保守、對波動程度度較低的投資人,羅尤美建議擇優選擇債券型基金,包括債信評等較高的全球及美元債券型基金,或是跟景氣循環較連動的高收益債及新興市場債券型基金,都可滿足投資人兼顧收益、控管風險與長期投資等多元目標,由於債券型基金的波動風險普遍低於股票型基金,過去20年的平均年化報酬率也有4~6%,隨著時間愈靠近退休時點,債券型基金占投資組合的比重應該要愈高。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-28 橘世代.健康橘
照顧不離職 善用長照資源有3招
十幾年前,住在嘉義市林先生的妻子發生車禍造成重度失能,妻子出院返家後,就由他一個人獨立扛起照顧的責任。十餘年來,他沒有聘請移工也沒有辭職,白天使用政府提供的兩班制居家照顧服務員,晚上自己照顧,周末則申請喘息服務,善用混搭的資源,盡力維持生活正常。林先生歷經政府的長照1.0到2.0,不但9年間持續工作,還固定維持游泳的運動習慣。他感嘆說,他非常了解如果一對一的苦撐,「自己一定會出事」,因此一定要善用長照資源,盡量保有工作及維持運動。家庭照顧者關懷總會秘書長陳景寧表示,當家裡的親人失能或失智後,很多家庭初期都會感到慌亂,會想要讓自己做到最多、盡最大心力;但如果衝動的選擇離職照顧,不但經濟損失會被忽略,未來照顧者的心理因素也無法顧及,因此家總建議,家庭最好先盤點有哪些資源可以運用,盡可能做到「照顧不離職」,因為上班往往也是喘息的一種。對於新手照顧者,陳景寧建議,一定要善用政府資源。首先面對的就是失能家人出院後照顧的問題,她說,照顧者一定要主動跟醫院要求,協助銜接政府的長照2.0服務,有些醫院會主動協助,但也有很多醫院較被動,因此在出院前,家庭就要先做好規畫。第二步要打全國通用的「1966」長照專線,由照顧專員評估失能等級及如何使用政府提供的「長照四包錢」,也就是107年上路的長照4項支付新制,如居家照顧服務每月最高有3萬6千元補助額度。可參考家總「長照四包錢」試算程式(http://www.familycares.com.tw)照顧專員接到電話後會安排到家裡評估,時間約1小時,如果照顧者已年邁,一定要請子女前來一起聆聽、討論。照專會視居家環境及失能狀況,核定是否可以申請輔具和無障礙環境設施等補助。至於照顧及專業服務,陳景寧提醒,因為各項服務都需要自付額,家庭還是要衡酌經濟能力與需求,與照專討論最適切的服務組合。照顧不離職3技巧1.做好照顧計畫,包括盤點資源、資產及召開家庭會議。2.讓雇主理解你的照顧現況,告知1個月內變動多,需彈性工作。3.時間管理,如思考工作和照顧時間配比,有助提升效率與決心。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金 填問卷抽好禮 《照顧者生活調查》因為愛而成為「照顧者」,不要讓這份愛壓垮自己。我們希望透過調查可以聆聽照顧者們的聲音,讓照顧者知道你不是自己一個人立即填寫>>>https://bit.ly/3eD5CvA(提交問卷即可兌換贈品)
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2019-09-27 橘世代.好野橘
拒當「下流老人」!附身故保證年金險安心養老
退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。 台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,已於2019年6月17日起在玉山銀行銷售,2019年7月15日起在中國信託銀行開賣。 壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。 全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。 安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。 該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。 老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金
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2019-09-27 橘世代.好野橘
退休前的理財規劃:四原則去除不必要支出
安排預算是讓自己了解財務狀況、設定理財先後順序的有力工具,但使用這項工具大有學問,其中最大的挑戰是,要怎麼樣評估、列出優先的支出項目?換句話說,就是如何把有限的金錢花在刀口上、朝著人生目標步步前進? 找出優先的支出項目之所以充滿挑戰,是因為每一項支出被認定的價值不一,有些是生活上的必需支出,有些則可有可無,或者說,有些項目短期內有價值,有些則要等到一段時間過後才能顯出價值,更進一步來看,有些項目雖是生活必需,好比公寓居住費,但入住空間太大的公寓又變得非必要。如何拿捏,煞費心思。 該如何在諸多相互矛盾的考量之間求得平衡?不妨參考以下簡單方法,列出支出項目的先後順序: 第一個方法,問問自己:這項花費會增添快樂嗎?日本收納專家近藤麻理惠(MarieKondo)風行全球的「KonMari整理術」強調力求簡化,同理可應用在支出上面,您不妨坐下來看信用卡帳單和銀行帳單,慢慢的逐項檢視,誠實問問自己,每項花費是不是真的為人生帶來樂趣或價值?檢視的重點是非必需品,好比說,三個星期前的禮拜四到便利超商7-Eleven買了一些物品,有沒有真的為人生帶來快樂和價值?如果思考後的答案是否定的,也許表示便利超商購物是可刪除的支出項目。 這是每個月拿到銀行帳單和信用卡帳單時都可採用的好方法,簡而言之,逐項檢視帳單上的每項支出、問問自己該項花費帶來的樂趣和價值是否持久,除非您可毫不猶豫問答:是的!否則,都可考慮在將來降低、甚至完全去除該項支出。 第二個方法,把握「優先投資在自己身上」的原則。 每當放眼綜觀整個人生,很容易看得出來為將來存款有多麼重要,然而,一旦埋首在日常生活中,總會忘記這些長程人生目標,解決之道是,先設置帳單自動付款或轉帳,藉此落實「優先投資在自己身上」的原則。 第三個重點是,先想想看有哪些日常支出。 如果實在無法評估出哪些支出帶來真正的樂趣和價值,不如先列出日常支出,把這些花費盡可能節省,其他多出來的項目便視為特別支出;如果發現自己經常沉迷於某種特別支出,就是一種放縱、進而變得稀鬆平常,反而失去價值,就好比每天都買一杯豪華咖啡,久而久之變得不特別,相反的,假如多數時候喝便宜咖啡,每星期或隔週才喝一杯貴一點的美味咖啡,才會凸顯美味咖啡的可貴。 請仔細查看費用,找出高頻率重複的非必要享受,找到替代方法。不要只是減少這類支出,而是先整個切斷,直到這樣的支出變成是特別享受、而不是習慣才恢復,唯有如此,這樣的支出才有特別價值。 第四點,問問自己:「我的生活有沒有因為這項花費而變得更好?」 人性當中充滿了認知偏見,總是高估短期價值而低估長期價值;不妨透過長遠的視野查看費用,藉此調整這些偏見。作法是,僅僅根據每項花費的長期影響來逐一檢視,接著,坐下來看看銀行和信用卡帳單,詢問自己今天和未來的生活是否因為這筆費用而變得更好,如此一一評估,假如您沒辦法斬釘截鐵回答:「是」,就該思考這類費用是否還有必要繼續。【大師理財系列】。勞退教母/王儷玲:退休金靠政府?如何補足退休金3來源。政大教授/張金鶚:這輩子賺的、這輩子用完!我會選擇「以房養老」。理財專家/華倫老師:3大存股策略,幫自己存到退休金