2021-10-10 新冠肺炎.COVID-19疫苗
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沈婉玉
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2021-10-08 新冠肺炎.COVID-19疫苗
莫德納今到貨 先供第二劑孤兒
第六批BNT疫苗昨清晨到貨,今還會有第七批BNT及等待許久的莫德納疫苗抵台,到貨量持續穩定,指揮中心擬開放全年齡接種,推估最快廿二日開打。但疫苗政策瞬息萬變,前晚臨時加開第十輪接種對象至六十一歲以上,並規定符合資格者須限時八小時內完成預約,引發民怨,指揮官陳時中昨為此向各界致歉。BNT疫苗穩定到貨,昨再抵台八十八點九二萬劑,累計已到貨四二○點九二萬劑,達鴻海創辦人郭台銘先前報告的年底估到貨量八到九百萬劑目標的一半。國內新冠疫苗接種人口涵蓋率已百分之五十八、劑次人口比為每百人七十三點四二劑。苦等第二劑莫德納疫苗民眾,終於有好消息。陳時中昨說,莫德納疫苗今就會有一批抵台,但實際數量要等到貨後再公布,將優先提供給等待第二劑莫德納疫苗的民眾施打。目前約有一三○多萬名莫德納二劑孤兒,等待疫苗期間,不少人提出「莫+B」混打訴求,也擔心後續莫德納疫苗到貨量,仍難滿足莫德納二劑孤兒。陳時中說,BNT仍是先給第一劑施打,混打研究還要花時間,不見得比等莫德納第二劑快。指揮中心前晚臨時加開第十輪接種對象,從原本六十四歲以上,加開至六十一歲以上,並規定符合加開資格者,但須在昨天上午十點到下午六點完成預約,短短八小時的預約時間,讓不少村里長根本來不及通知里民。資訊落差民眾痛批「政府根本在欺負人」。但昨仍有八萬八千多人完成預約,占整體符合資格者的七成四。陳時中說,因大家都想要快一點,指揮中心就配合快一點,但快的時候就會倉促,造成民怨「很抱歉」。至於第十一期預約接種將提供BNT疫苗第一劑及AZ疫苗第二劑接種,分別於十月十一日、十二日起預約,採分流方式。關貿網路公司說,為避免不符合資格者登入使網路塞車,將首度採用「查詢預約資格系統」,十月九日開放資格查詢,有資格再預約。此外,繼印尼、紐西蘭之後,我國友邦帛琉昨也宣布承認高端疫苗。
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2021-10-08 新冠肺炎.COVID-19疫苗
雙十連假有作業!先查、再約打疫苗
第11期預約接種將於雙十連假陸續開放,本期預約將提供BNT疫苗第一劑及AZ疫苗第二劑接種,分別於10月11日、12日啟動預約,採分流方式進行。關貿網路公司表示,為避免不符合資格者登入使網路塞車,關貿首度採用「查詢預約資格系統」,10月9日開放資格查詢,請民眾先查詢,確定有資格再預約。關貿網路公司表示,第11期預約接種除分梯啟動,還將開放提前查詢預約資格的功能,依據第10期登入資料分析,當天登入達536.7萬人次,是實際預約成功人數的4.67倍,其中有146.3萬人其實是不具當期預約資格的。在第10期開放預約時,每分鐘瞬間流量最高達76.8萬人次,因而啟動等候室(waiting room)網頁的排隊機制。關貿網路公司指出,第11期預約的兩種疫苗,除將分別在兩日啟動,減少民眾等候,並讓民眾更方便及早查詢是否符合當期資格,首度採用「查詢預約資格系統」,擬施打的民眾,可先至查詢預約資格系統,查詢是否符合該期預約接種資格。啟動查詢資格功能,讓事先不清楚預約資格的民眾事先查詢,有助於分流,使預約過程更順暢。不清楚自己預約資格的民眾,不用在開放預約的當下,急著搶先登入系統預約,不但容易造成網路壅塞,也不易快速得知預約結果。本期預約提醒簡訊,將於預約分流日前一天陸續發送,BNT是從10月10日14時起,AZ是從10月11日14時起,提醒民眾注意發送之簡訊通知。符合預約資格民眾於預約成功後,請如期準時抵達進行施打,相關任何變動與最新消息,請參考中央流行疫情指揮中心之動態。
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2021-09-15 新聞.食安拉警報
擋非洲豬瘟!11月起疫區進口快遞不得併袋託運 這幾處沒納入
為阻絕非洲豬瘟於境外,台北關今天公告,自今年11月1日起,自越南等疫區進口的空運快遞貨物,除文件類外,均不得併袋託運。不過,非洲豬瘟疫區、快遞量又高的中國大陸(含香港及澳門),並未納入新規定受限範圍。空運快遞貨物簡易申報通關作業規定第3點規定,同一主提單或主託運單項下數分提單或分託運單的同類別「簡易申報單」,得以同一報單號碼合併申報。合併申報時應以「同類別貨物」為限;不同類別貨物,不得混雜於同一報單號碼之「簡易申報單」內申報。相同類別貨物得以數分號貨物併成一袋通關,但每一袋貨物限以一報單號碼申報。為防止快遞業者或進口人利用空運快遞併袋通關簡易措施,夾藏豬肉產品進口,台北關宣布,自本年11月1日起,疫區空運進口快遞貨物除報單類別X1進口快遞文件外,不得以數提單分號貨物併成一袋託運進口,以利X光檢查。關務署表示,疫區起運地或產地包括:越南(VN)、柬埔寨(KH)、寮國(LA)、緬甸(MM)、菲律賓(PH)、東帝汶(TL)、印尼(ID)、印度(IN)、馬來西亞(MY)、不丹(BT)。依據中央災害應變中心資訊,近三年曾發生非洲豬瘟的亞洲國家還包括中國大陸(含香港、澳門)、蒙古、北韓、韓國,另外還有歐洲、美洲及非洲部分國家,但都未納入新規定快遞「不得併袋託運」的範圍。
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2021-08-23 新冠肺炎.預防自保
別加熱!防疫消毒鈔票硬幣正確做法央行報你知
近兩年新冠肺炎疫情肆虐,想知道使用本國鈔券及硬幣是否安全?如何安全消毒?央行小編今天在臉書發文為大家解惑。央行強調,對新台幣鈔券的處理已採積極作為,有效防止病毒傳染最重要的還是要做好個人衛生管理,儘量少去人多密集的場所,正確配戴口罩並勤洗手。央行指出,研究顯示新冠病毒主要是透過飛沫與物體接觸傳染,雖然券幣屬於物體接觸傳染的範圍,但根據目前的研究指出(如英國央行及國際清算銀行),病毒經由券幣傳染的可能性很低。民眾如仍不放心,堅持自行消毒手上之鈔券硬幣,央行小編則提供大家正確的券幣消毒方法。鈔券正確消毒方法是照紫外線燈,微波爐加熱、烤箱、電鍋加溫、以漂白水浸泡等都是錯誤方法。硬幣消毒的正確方法是用75%酒精、消毒水、以溫和肥皂水搓洗靜置。微波爐加熱、以漂白水浸泡不但是錯誤的消毒方法,微波爐、烤箱加熱還恐有致災的風險。央行表示,為因應疫情,對新臺幣鈔券的處理已採積極作為,鈔券整理前至少隔離14天,整理後經高溫(150°C)封包後再流通,達到降低病毒存活率的效果,另積極整理回籠鈔券,加強汰舊換新。但最重要的還是要做好個人衛生管理,儘量少去人多密集的場所,正確配戴口罩並勤洗手,才能有效防止病毒傳染。
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2021-07-31 新聞.元氣新聞
想讓兒女擺脫無殼蝸牛!「送房」、「送錢」哪一種比較划算?專家教1重點
父母若想助子女擺脫無殼蝸牛的窘境,依稅法規定,贈與要繳贈與稅,若贈送的是不動產,除了繳贈與稅,還要繳土增稅、契稅及印花稅。若下一代要將受贈房屋出售,就要課房地合一所得稅、土增稅和印花稅。從稅率來看,贈與稅稅率為10%、15%、20%,房地合一稅則依持有期間課15%至45%,若符自住規定,可享400萬元定額免稅且超出部分稅率為10%。不是自用住宅或未持有超過10年,房地合一稅率都是20%起跳,通常會高於贈與稅稅率。從稅基來看,贈與不動產是依公告現值及房屋評定價格核課贈與稅,比實價低;受贈房屋未來出售時,成本是以受贈時房屋評定現值及土地公告現值再按物價指數調整來計算,也較實際價格低。房地合一稅則是以扣除成本、費用及土地漲價總數額後的售屋獲利來課稅,房地合一實價課稅稅基也高於贈與稅。因此,受贈房屋若是規畫長期持有,就暫時不用考慮房地合一稅的問題,否則想要省稅,都要盡量降低房地合一稅,整體稅負才會低。但出售受贈取得的房地,取得成本非實價計算、成本比實價低,在未來出售時,在計算獲利上會高估,使房地合一稅增加,整體稅負反而較高,形成「送房不如送錢」的局面。若出售房屋時持有期間短,房地合一稅稅率提高,則送房與送錢兩者的稅負差距更大。過去短期交易指的是2年,房地合一稅2.0上路後,則至少要持有5年以上再出售,才不會被課重稅。多數父母並無足夠財力替子女一次繳清不動產價款,實務上常見父母幫子女出頭期款,剩下的部分再由子女向銀行貸款。因取得成本中僅一部分是受贈,所以未來售屋時取得成本較高,未來售屋計算房地合一稅時,獲利會比較低,則房地合一稅也會比較低。省贈與稅 房地合一稅須精算無論是送錢或送房,若及早規畫,父母可運用每年220萬元的贈與稅免稅額,使用分年贈與的方式,省下贈與稅。若在子女登記結婚前後六個月內,父母分別有贈與子女100萬元婚嫁的免稅額,再加上每人每年220萬元免稅額,等於父母各享有320萬元贈與子女的免稅額。總結來說,父母想送子女房屋,應及早規畫,降低贈與稅負擔,並考慮未來子女獲贈房屋後打算自住或有可能要出售,計算房地合一稅可能的負擔,來計算總稅負。視自己贈與的目的調整策略,如直接送錢讓子女去購屋,或搭配銀行貸款成為附有負擔的贈與來省稅。每個案子都要計算比較,才知道最適合自己的節稅方法。
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2021-07-31 新聞.元氣新聞
房地合一稅2.0!買房房給兒女怎麼買最省稅?
天下父母心,年輕人薪資追不上高房價,許多父母都會盡可能想助子女一臂之力,減輕子女成家立業的負擔。不過,贈與及不動產相關稅制也需先估算一下,看看怎麼送較省稅。房地合一稅2.0在7月1日上路,是最新的不動產新稅制,要避免被課到高額的房地合一稅,至少要持有5年以上,千萬別漏算這一項。房地合一稅是為防杜短期炒作不動產,維護居住正義及租稅公平,延長短期交易房地適用高稅率的持有期間,居住者個人交易持有2年以內房地,稅率45%;持有房地超過2年未逾5年,稅率35%;持有超過5年未逾10年,維持原本稅率20%;超過10年也維持原本稅率15%。想省稅 房地至少要持有5年房地合一稅2.0將交易預售屋,以及交易持有一定條件股權交易也納入房地交易適用範圍。未提示相關費用證明文件者,其費用率由5%調降為3%,並增訂上限金額為30萬元等規定。想免除高額房地合一稅,至少要持有5年以上。國稅局舉例,個人近期如有出售持有超過2年但未滿5年的房地,於110年6月30日前完成移轉登記,仍可適用20%的稅率;但於110年7月1日後才完成移轉登記,則適用房地合一稅2.0規定,稅率35%。國稅局提醒,不動產交易日是以所有權移轉「登記日」為準,不是簽訂買賣的契約日。國稅局表示,110年7月1日以後如交易屬繼承取得的房地,且房地是被繼承人於104年12月31日以前取得者,非屬房地合一新制課徵範圍,僅須依舊制計算房屋部分的財產交易所得併入綜合所得總額課稅,並辦理交易年度結算申報。因房地合一稅有400萬免稅額及自住10%優惠稅率,如上述交易符合個人或其配偶、未成年子女設有戶籍,持有並實際居住連續滿6年且無出租、供營業或執行業務使用者,若依房地合一稅制課稅較有利時,得選擇改按房地合一新制課稅,享有課稅所得在400萬元以下免稅,超過400萬元者,就超過的部分按最低稅率10%課徵所得稅。4族群 思考如何傳承不動產安永會計師事務所家族企業傳承規劃及稅務諮詢服務執業會計師林志翔提醒,房地合一稅2.0實行後,有四類族群應思考如何面對施行後的稅負影響。首先是富爸爸想要傳承不動產給下一代,應考量進行生前贈與或身後繼承?要直接贈與不動產或是以出售方式移轉下一代?第二類是預計將要買不動產的人,應評估使用目的、持有期間及未來處分的稅負成本等因素,慎重考慮以個人或是法人持有。第三類是有計畫處分直接或間接持有不動產的人,應事先評估出售不動產或出售股權何者有利,並完整保存成本及費用憑證。最後是考慮將個人持有不動產轉由家族控股公司持有的人,計畫長期持有且具穩定收益的不動產較為適合,評估整體稅負成本,可選擇適合家族的不動產持有架構,搭配閉鎖性公司章程設計,落實家族治理。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力/退休生活到底該準備多少才夠花?2招估算退休需求
每個人都會面臨退休,最好超前部署,做好退休準備才能安然樂退。但究竟要如何預估退休後的花費?需要準備多少錢?常聽到有人說退休要準備1500萬,也有人說3000萬,這根本是天文數字,要怎麼存這麼多錢?台北富邦銀行表示,要預估退休後的花費及退休金需求,需要考量的因素相當多,包含壽命長短、投資理財狀況、適用退休金制度、醫療費用和通貨膨脹等。目前較常用來推估退休金的方法有兩種:第一招:總支出推算法生活簡單或優渥,三種等級算出需求。以65歲退休、平均餘命80歲來預估,需要準備足以支應15年以上生活的退休金,再根據政府統計數據,推算退休後的生活總支出,包含日常消費、醫療、休閒娛樂、房屋修繕等各項費用。依據行政院主計總處107年家庭收支調查報告的平均每人消費支出估計,退休金的準備可約略分為以下三種等級:1.簡單生活:每月4.9萬元,預計需要882萬元退休金(4.9萬元×12月×15年)2.充實過日:每月8.1萬元,預計需要1458萬元退休金。3.舒適享受:每月11萬元,預計需要1980萬元退休金。第二招:4%經驗法則以退休金為本金,將孳息用於每年生活支出。以預期開支結合投資報酬率,推算退休前需要準備的退休金總額。例如,假設退休後每年支出為100萬元,預期年報酬率為4%,則在退休前需要準備好2500萬元(100萬元÷4%),也就是以退休金為本金,將孳息用於每年生活支出。4%經驗法則是假設年報酬率在扣除通膨後維持4%水準,實際上個人投資報酬率和每年通膨狀況,都會影響所需要累積的退休金。台北富邦銀行表示,第一種計算方式的優點是簡單易懂,第二種計算方式則考慮到本金的投資孳息以及超過平均餘命的長壽風險,精確度較高,民眾可根據自身需求參考運用。退休金準備策略:三高二低一延長台北富邦銀行提供理財基礎公式:(收入-支出)×投資比率%× (1-投資成本)×(1+投資報酬率)×N年從以上公式中可以發現,想要準備充足的退休金,就要提高收入、投資比率或投資報酬率,也可以降低支出或投資成本,或是提早投入準備以延長投資年期,只要在任一點上有所加強,都有助於創造更佳複利效果,簡單來說就是「三高二低一延長」。同時,台北富邦銀行也提醒民眾,退休準備要優先要考量「風險控制」,在投資商品的選擇上建議採用多元配置,以保險商品為配置核心,搭配穩健型基金、投資級債券等低波動的投資商品作為衛星,增加整體配置對抗市場風險的能力,以穩中求勝的方式達到累積退休金的目標。針對大眾因應退休的需求,許多銀行都有設計相關網站,幫大家試算退休金缺口及準備方案規畫,例如台北富邦銀行的「富樂退」網站,有興趣的民眾可以上網試算看看。調查分析財務準備平均54分 每月花費多低估根據聯合報2020退休力大調查,國人退休財務準備平均得分54分,20到59歲分數低於52分,顯示國人退休準備在財務面的知識及行為,必須強化。另外,有41.2%認為退休後應繼續工作,遠離工作、安養天年不再是退休唯一選項。退休後每月生活費要多少錢才夠?調查發現,43.4%民眾認為退休後生活費約2~3萬元,認為2萬元以下即足夠的比率有29.6%,65歲以上民眾認為2萬元以下的比率接五成,高於其他年齡層。但退休後每月生活費的所得替代率應達80%以上,每月生活費2萬元以下者,評估為退休準備度不足。延伸閱讀.調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2021-01-20 新冠肺炎.預防自保
疫情升溫 2021渣打臺北公益馬拉松取消 將退還報名費
考量近日新冠肺炎疫情升溫,配合中央疫情指揮中心建議與指示,主辦單位中華民國路跑協會決定配合防疫,宣布原定本周日(1月24日)舉辦之2021渣打臺北公益馬拉松取消。針對此次疫情取消賽事,渣打銀行表示,主辦單位將退還全額報名費,詳細作業辦法將再透過官網公告並以電子郵件通知跑者。因人數眾多,作業時間較長還請見諒。渣打銀行表示,主辦單位深知跑者對於渣打馬賽事的殷殷期待,希望跑者們能理解取消舉辦是不得不為的艱難決定,跑者健康是主辦單位的最重要考量。期待在政府與全民的努力下,本土疫情能逐漸趨緩,未來所有跑者們都可以在渣打馬賽道相聚。
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2021-01-12 新聞.元氣新聞
霧煞煞…美豬到 「豬肉儀表板」掛零?
行政院因應美國萊豬進口而設置「豬肉儀表板」,但與衛福部食藥署「邊境查驗自動化管理系統」資訊卻不同,明明已有一○八噸美國豬肉進口,儀表板上卻掛零;食藥署昨天表示,是彙整三個官署資料造成時間差導致,將改善系統使資料同步。專家則認為,儀表板對民眾幫助不大,徒增消費者困擾。行政院表示,任何進口到國內的生鮮豬肉須經過三關卡查驗合格才會進到市面,並列入進口豬儀表板,到關總量不等於實際在市場流動數量,這也是到關數字和豬肉儀表板數字不同原因;所有合格放行進口數字會攤在陽光下,並在每個上班日上午十一時公布在網路,但並非及時更新。關務署指出,網友於食藥署上查到的數字為尚未完成三關卡的豬肉數量。萊豬開放進口,民眾查詢「邊境查驗自動化管理系統」食品輸入情形,發現一月四日有五批美國豬肉進口,超過一○八噸,但這些訊息未在「豬肉儀表板」顯示,直至昨天媒體報導,儀表板才揭露一月八日進口美國豬肉四十七點一八噸,豬肝、豬腎、豬其他可食部位四十九點○一噸。食藥署北區管理署副主任林旭陽表示,進口豬肉要過三關,第一關為食藥署食品查驗,業者取得食安許可證後進到第二關農委會防檢局的動物檢疫,通過後到第三關財政部關務署報關,報關完成才能正式進到市場。林旭陽說,食藥署邊境查驗自動化資訊管理系統資訊呈現的是食藥署完成查驗登記的資訊,「豬肉儀表板」所呈現的是進口豬肉完成報關、進入市場資訊,未來食藥署會針對時間落差進行資訊系統調整。食藥署前署長康照洲說,儀表板只顯示各國豬肉進口量,對民眾沒有助益,對進口商也無太大幫助。他說,進口商一定有相關屠宰場飼養證明,食藥署應彙整這些資料,並勾稽、比對使用萊劑的廠商名單,再顯示在儀表板,才不會排擠同產地其他廠商,否則只是看到產地資訊,民眾仍無從選擇,儀表板資訊只會讓民眾更不知所措。台北榮總臨床毒物科主任楊振昌表示,只有顯示進口量,但下游部分沒有標示,供應鏈部分無法追溯,儀表板對民眾幫助不大。
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2020-12-19 養生.無退休時代
規畫下半場/想安心退休 必防4變數
退休後有長達20至30年的日子要過,最好要有穩定的現金流才能安心。在進行退休規畫時,預留年紀增長、身體衰老所帶來的醫療花費,更要考量會對退休生活產生嚴重影響的變數,才能為退休做好準備。除了穩定的現金流以供日常生活支出外,哪些狀況會對未來退休生活產生嚴重影響?AIA友邦人壽總經理侯文成建議民眾思考幾個問題:首先是健保在財務惡化下,未來恐怕只能提供基本的醫療服務,自己退休後的醫療準備是否足夠,是否可以負擔重大疾病或自費醫療的花費。其次,目前已投保實支實付醫療險等健康險,但未來生病住院時,可能需要一筆資金來填補家庭收入減少或支出疾病治療費用,醫療險是否足以應付。第三,醫療科技與用藥進步,但現有的健康險規畫卻可能跟不上。例如,推陳出新的治療方式或新藥,預防醫學、線上醫療以及AI精準醫療等不斷創新,目前為退休生活所規畫的醫療健康險保障,勢必無法順應醫療科技的進步,需要更有彈性的規畫。第四,許多疾病不一定會住院住很久,但「出院後」若想進行持續性治療、跨專科領域諮詢、嘗試新興的醫療科技或新藥等,這些都需要金額不低的費用,也多少會對自己或家人造成經濟壓力,而這些出院後的風險,是住院醫療險保障不到的。侯文成指出,無論人生哪個階段,擁有安心且彈性的現金資產,永遠是人生遇到問題時的最佳解方,對於退休生活的保障更是貼切。一個能於退休前協助累積資產,當生病住院後能提供彈性資金的壽險商品,應該是退休規畫的主軸。
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2020-12-15 退休力.理財準備
退休力大調查2020/「養老防兒」 46%熟齡族:退休金不夠
「養兒防老」已是歷史名詞,剛步入老年的嬰兒潮世代大半已覺悟,「新世代老人」老後絕不跟子女住,圖個老後清閒,孩子也別來啃老。「養老防兒」是翻轉文字的戲謔,也有幾分警醒。根據勞動部二○一八年調查,勞工退休生活費用來源以「自己儲蓄」比率最高,接近八成,靠子女奉養只有百分之五點一,即使六十五歲以上,由子女供養比率也僅占一成。5成沒理財或儲蓄退休生活得靠自己,但根據願景工程退休力大調查,逾五成民眾未做退休理財儲蓄規畫,更有四成民眾認為退休金不夠用;退休資金缺口需要填補,但四成的人選擇退休理財工具的投報率不及百分之二;有二成六完全沒有購買任何保險。調查顯示,想要晚年安穩度日不靠他人,令人擔心。調查顯示,百分之五十一點六的人沒固定理財或儲蓄;而有固定規畫投資的人,逾三成投入的資金額度僅占收入的百分一至六,比率偏低。值得注意的是,六十歲以上熟齡族知道可領多少退休金,但自覺得不夠的比率達百分之四十六點五,很可能處於只靠退休金已無法因應生活的狀況。中華民國退休基金協會理事長王儷玲建議,各項年金改革持續,要靠自己存錢養老,利率又太低,資金缺口擺在眼前,所以準備退休理財愈早愈好,建議卅歲就開始,至少也要從退休前十年就準備,如果預估退休後還有廿年的生活時間,理財準備一定要超過廿年,避免太晚開始負擔太重。年輕人理財較積極不過,年輕世代的財務準備普遍優於年長者。廿歲世代投入理財儲蓄金額占收入二成以上者,是所有年齡層最高;在購買保險也有類似發現,年輕人擁有保險的比率高於年長者。可見愈年輕,愈知道「退休財務靠自己」。背負學貸使年輕人未出社會就負債,加上低薪、非典型雇用型態使自由工作者變多等,使年輕人對財務準備更未雨綢繆。台灣人口協會監事林佳瑩認為,現在理財資訊發達,也讓年輕人對理財比長輩積極。王儷玲建議,薪資停滯的年輕世代應選擇較積極的投資工具,賺取較好的投報率,長期投資應選擇投報率百分之四到六的商品;但愈趨近退休,甚至已退休,理財就應保守。保障晚年挑3保險曾有統計指出,國人平均每人有九點七張保單,政大國際產學聯盟總監姜漢中說,真正能讓晚年有保障的險種,應該是年金保險、健康醫療保險和長期看護或失能殘扶保險,可說是晚年的三根支柱。調查顯示,購買年金保險者有百分之十一,有長期看護失能險和失能殘扶險達百分之十九點六;有健康醫療保險的比率最高,達百分之六十二。醫療險可提供就醫經濟保障,長照險則避免失能落入貧窮或無人照顧,年金保險能對抗長壽風險,因為活愈久領愈多。▌延伸推薦:下載【2020退休力大調查】完整成果報告【退休準備大調查】5大指標 測驗你的退休力 【超前部署百歲人生】你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-12-15 退休力.理財準備
2020退休力大調查/養老防兒?這招可保存血汗錢
人口快速老化趨勢下,高齡者財產保障與安全也是維繫優質老年生活很重要的課題。許多人開始利用「安養信託」進行財產的管理運用,讓辛苦一輩子攢下的血汗錢得以保全,並確實為自己所用。信託公會秘書長呂蕙容表示,有部分民眾辦信託是「養老防兒」,安養信託兼具財產保護和資金控管的特性,成為退休理財不可或缺的配備。信託公會統計,截至今年第二季止,安養信託受益人共2萬6213人,信託財產共297.15億元;相較於五年前的6千多人、82億多,成長了三倍多。信託公會理事長雷仲達指出,老人要達到安養及退休目的,保護財產安全是一個重要的前提,而年紀大的長者成立安養信託把財產交給銀行管理,可以形成一道安全閥保障老人的財產安全,並專款專用,讓民眾退休後財產使用更有計畫,而且保全,不會被濫用或被詐騙。呂蕙容表示,安養信託業務量愈來愈大,有為了養老防兒照顧自己,有子女是為了照顧父母避免爭產紛爭,目的很多元,可量身訂做。呂蕙容舉例,有位80多歲老先生在太太過世後一人獨居,老先生有三女一男,各自成家後都住在外地,老先生不想麻煩小孩,想去住養老院,所以把房子賣掉。女兒們很擔心爸爸賣房子要養老的錢,會被小兒子藉故借走或遭不當挪用。老先生就辦理安養信託,將賣房的錢移轉至受託銀行名下,由信託資金支付自己入住安養機構及生活的費用,不必擔心年老失智無法管理財產,也可有效隔絕他人對自己財產的覬覦,照顧好自己,達到不麻煩小孩的目的。另一個案例是林老太太在先生過世後就搬去跟大兒子住在一起,但身體狀況越來越差,最近還有輕微中風的現象,現在照顧老太太的錢都是過去先生遺留下來的,女兒擔心媽媽把老本交給大哥,若大哥亂花反造成她和弟弟的負擔。老媽媽辦理安養信託,由女兒和小兒子擔任信託監察人,約定由信託專戶支付林老太太的生活費、醫療費及看護費用等,並依照信託監察人的指示給付其他臨時款項。李奶奶的狀況又不一樣,呂蕙容說,李奶奶想將自己的財富移轉給孫子,為十歲的小孫子設立教養專戶,但擔心錢到小孩名下會被他的父母挪用、花光,無法達到隔代照顧孫子的用意,也怕太早把錢全都給孫子,孫子會敗光家產,失去目標、不知長進。李奶奶就設立一個以李奶奶為委託人,孫子為受益人的他益信託,並由孫子的舅舅擔任信託監察人。信託財產由李奶奶每年利用贈與免稅額度220萬轉入信託專戶,受託銀行受託管理信託財產,約定李奶奶過世後,每年再自信託專戶給付20萬給小孫子,直到信託財產用罄或孫子年滿卅歲時,再將剩餘的信託財產全數交付給孫子,完成李奶奶關愛孫子的目的。還有一個案例是老太太有三個兒子,分別都有繼承丈夫(父親)的遺產,其中最小的兒子是身心障礙者,原由老太太照顧,但老太太已高齡也有失智現象,改用哥哥們接手後續照顧,但哥哥們無法隨時在旁看顧。於是最小的兒子辦理信託,二位哥哥擔任信託監察人,信託資金支付小弟未來的醫療費、安養機構、看護費,二位哥哥也可視小弟的實際需要指示撥款。讓小弟可獲妥善照顧,避免小弟的資產遭有心人士覬覦,全家都放心。延伸閱讀.退休準備大調查/5大指標測驗你的退休力.報導/超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎?
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2020-11-26 醫聲.數位健康
數位醫療新科技/「數據運用」是邁向健康變老的關鍵解藥
超高齡社會來臨,老化無可避免,但如何才可以維持健康狀態迎向老年生活?信諾集團亞太數據分析主管Aaron Jones指出,藉由企業、學界與政府的公私協力,將全民健康保險的數據資料,透過雲端及AI技術建構資料與模型建置分析平台,從數據模型中找出潛在危險因子及早預防並降低疾病發生機率,可讓台灣的銀髮族能享有更健康的高齡生活。美國信諾保險集團在台子公司康健人壽,與台灣安進(AMGEN)和台北市美國商會共同舉辦2020年「高齡化社會論壇 2.0」,從高齡化社會的健康、醫療、保障、科技等多方面向,探討如何透過公私協力,妥善運用醫療及健康大數據,以達到疾病的精準預測和預防,為銀髮族建構出更健康的高齡環境。Aaron Jones分享,信諾集團擁有高達1億8000多萬的客戶數,目標聚焦於疾病的預防,利用數據科學深入了解民眾的健康風險與需求,運用擴增智慧技術並透過機器學習演算,預測疾病可能發生的時機,讓醫療機構能及早介入協助客戶,並採取適當行動,成功降低疾病發生的風險,讓客戶獲得可輕鬆負擔、高品質的健康照護,擁有健康無憂的老年生活,同時減少可避免的醫療行為。結果證實,這樣的方式能將再次入院的比率降低10%至15%,病患的醫囑遵從性更達到75%。康健人壽總經理暨執行長邵駿崴(Tim Shields)表示,未來遠距醫療普及也有助於民眾即時進行醫療諮詢及診斷。完善的數據不僅可更精準預防疾病,也有助於保險公司精準找出保障缺口,設計出更符合需求的保障方案。邵駿崴表示,要發揮數據的最大綜效,需仰賴政府、學界、和企業間的共同努力,透過平台的建立、數據資料的去識別化、流程的簡化和資源的共享,以造福更廣大的民眾,落實全齡健康。健保署醫審及藥材組組長戴雪詠表示,健保醫療資料,可由被保險人授權提供給可信任的第三方使用,以進一步做健康管理的應用。國內已有近20家的健康管理公司與醫療院所透過這些數據,找出照顧病人的最佳方式。也有15個醫界及學界單位申請和健保署合作,將醫療影像透過AI人工智慧,作為疾病診斷依據,甚至也有醫院透過這些數據開發疾病預測軟體,提前預測民眾可能患病的風險。
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2020-08-15 橘世代.好野橘
防癌不可少! 三高纏身也有保障,你不可不知的「三高心安保險」
小時候爸爸是我們的靠山,總是把家人放最前面,把自己的需求放在最後面。隨著國人保障意識提升、市場接納程度愈來愈高,「保險」也成為孝親的選項之一,為爸爸買份保險,守護爸爸的生活,當爸爸的靠山。依據衛生福利部統計男性10大死因,第1名為癌症,另心臟疾病、糖尿病及高血壓疾病也分居前10名之列,顯示男性易因三高引發重大疾病致死。若要送爸爸保險,新安東京海上產險建議癌症險及健康險。新安東京海上產險副總經理呂文泉表示,爸爸常為了賺錢而忽略自身健康,也因擔心醫療費用支出增加家庭負擔,延遲黃金治療時間,所以更需要加強爸爸的醫療保障來防患未然。以新安東京海上產險的「真心防癌癌症健康保險專案」為例,針對惡性腫瘤和特定器官原位癌提供癌症住院醫療保險金、癌症出院後療養保險金、癌症身故保險金及初次罹患癌症保險金等四大保障,如已給付初次罹患癌症保險金隔年度仍得續保其他項目,保單期間內後續若再診出惡性腫瘤仍可獲得理賠,能讓爸爸的健康獲得最全面的呵護。已罹患三高的人不易買到保險,新安東京海上產險推薦「三高心安保健康保險」,適合有高血壓、高血脂、高血糖的人,正常服藥體況良好可免體檢投保,當發生疾病和特定傷病時,不論住院治療,或須住院接受手術、出院後療養,以及特定傷病等,皆在保障範圍裡。許多爸爸在兒女有了經濟能力與家庭後,肩上擔子減輕,會規畫海外旅遊,和泰產險建議可幫爸爸安排針對海外活動期間也能有保障增額給付的「足勇健」傷害保險專案,為爸爸壯遊世界的足跡多添一分保障,安心到老。【延伸閱讀↘↘↘】。分散長照風險-外溢保單:養健康習慣,有機會省保費。保險QA/關於「洗腎」理賠的5大保單! 立即按讚 更多橘世代精彩內容不漏接!>>現在立即加入粉絲團
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2020-06-05 新冠肺炎.預防自保
報復性消費來了!74%的民眾解封後想旅遊及聚餐
解封倒數,國人雖仍無法出國旅行,但是台灣民眾想要遠遊的心情藏不住!萬事達卡最新的消費者旅遊調查報告發現,和疫情前相較,台灣民眾對於安排國內2至3天旅遊行程的意願大幅成長65%,且隨著端午連假即將來臨,國人想要馬上去旅行的行動力更展露無遺,有45%的國人表示,在解封後的1-3個月內就會即刻安排出遊行程。調查發現,有58%的台灣民眾在解封後,最想去花東或離島旅行,躍居國旅排行之冠。萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示,隨著疫情趨緩,國人對於回復常態生活已開始呈現樂觀態度,從萬事達卡最新的消費者旅遊調查報告中我們可以觀察到,不僅台灣民眾對於國內旅遊的意願和疫情之前相較成長了55%;同時,更有74%的民眾表示接下來將支配最多花費在外出旅遊以及餐飲聚餐等消費行為。近期中央流行疫情指揮中心持續在台灣各地踩點示範樂活防疫旅行,激發出國人對國內旅遊與聚會餐飲的熱切需求與期待。調查發現,「防疫五月天」最近造訪的台南與台中地區,也成為繼花東離島外,國人最愛造訪遊玩的區域排行二、三名,分別受到11%與10%的青睞。萬事達卡的調查報告顯示,國人除了最常以網路推薦與熱門網紅打卡景點來決定出遊地點外,旅遊地是否具高CP值住宿也是影響民眾選擇出遊地的重要因素之一,有逾5成的台灣民眾表示,願意花5000至8000元進行國內旅遊。在住宿類型中,富有當地特色的民宿則是台灣民眾的最愛,有43%的民眾會優先選擇,其次則是設計旅店,占比為26%。儘管全球各地陸續開放邊境,但台灣民眾對於出國旅行仍然保守觀望,萬事達卡調查發現,疫情改變了民眾選擇出國旅遊目的地的行為,有7成的台灣民眾不再以自己最想去的目的地為優先選擇,未來將會改以疫情較穩定的國家做為出遊首選。針對即將來臨的端午連假,萬事達卡自即日起加碼推出包含住宿、交通在內的國旅禮遇,提供持卡人於Agoda、Expedia、Hotels.com、Booking.com等四大訂房網站最低88折起的優惠,滿足消費者從特色民宿到星級飯店多樣化的住宿需求。同時,萬事達卡持卡人不論是搭乘高雄捷運,或是體驗淡海輕軌一日遊,皆能享最低5折起票價,輕鬆出行,樂活旅遊。
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2020-05-27 新聞.元氣新聞
小心胖手指!網路報稅上傳資料要核對
綜所稅正值結算申報期間,國稅局提供所得查調服務方便民眾報稅,是最有感的便民措施。不過,網路申報時要小心「胖手指」。中區國稅局就出現一案,一位民眾網路報稅時,從下載所得資料後,卻沒注意到沒有將所有的所得資料匯入報稅系統上傳申報,也可能是不小心匯入後又刪除,導致逃漏稅被處罰。中區國稅局局長宋秀玲表示,國稅局提供的所得資料只是作為申報綜所稅的參考,民眾仍應詳細查對確認,網路申報時如果系統有出現警示,可能就是系統發現有異,千萬不要忽略。國稅局表示,納稅人申報的所得總金額與下載、匯入的總金額不相符時,其申報後的收執聯會記載「*上表(即第1頁所得資料表)合計的所得總額,與匯入DAT檔或網路下載之原始所得總金額不相同,如您未變動所得明細者,建請再次確認申報內容。」提醒納稅人應再次確認申報內容,是否有匯入不全或誤刪除的情形,以免發生短漏報所得情事。國稅局特別提醒,民眾倘發現漏報所得,在未經檢舉、未經稽徵機關或財政部指定的調查人員進行調查前,請儘速自動補報及補繳稅款與應加計的利息,即可適用稅捐稽徵法第48條之1免罰規定。民眾如有任何疑問,可撥打免費服務電話0800-000321詢問。
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2020-05-22 新冠肺炎.預防自保
疫情驅動 全球8成消費者認為感應式支付較「衛生」
新冠肺炎疫情誕生了防疫新生活,全球消費者在社交、消費與旅遊習慣上逐漸形成新的生活型態。萬事達卡針對台灣消費者進行調查發現,有約7成受訪者近一個月減少至餐廳用餐或到公共娛樂場所,有2成7的人表示更常使用美食外送平台,另有一成民眾更常在家辦公,更有5成受訪者取消個人旅遊行程。台灣本次防疫有成, 萬事達卡調查,超過77%的受訪者認為目前為止整體家庭經濟上未受到疫情影響,但面對國際情勢仍有許多不確定的變數,有30%的台灣民眾擔心未來受經濟衝擊的影響,而且近5成民眾更對未來投資表示疑慮。萬事達卡指出,新冠肺炎讓創新支付科技使用漸成主流,2020年第一季萬事達卡感應式支付交易在全球成長超過40%;全球有8 成的受訪者認為感應式支付是較衛生的支付方式。以2月至3月間的食品雜貨與藥局消費為例,全球在感應式支付交易成長速度為非感應式支付交易的2倍,在亞太地區是2.5倍,顯見許多民眾在購買必需品時轉向更安全與衛生的支付模式。萬事達卡表示,消費者擔心結帳時觸摸現金會成為防疫破口,近一個月內,已有超過31%的台灣消費者減少使用現金的頻率。根據萬事達卡研究全球19國消費者行為變化,發現有近5成受訪者已將原本的主力卡片換成具有感應式支付功能的卡片,同時更有74%的民眾表示疫情過後仍將持續使用感應式支付。萬事達卡台灣區總經理陳懿文表示,感應式支付的結帳速度比其他人工收費方式快10倍,能大幅減少消費者與商戶間的接觸時間,安全衛生的特性更讓感應式支付在防疫期間使用人數增加,交易成長快速。交通部日前宣布將規劃三階段旅遊開放,萬事達卡提供持卡人在訂房平台的訂房優惠、旅遊套裝優惠、知名飯店餐點優惠,以及多項電商平台美食外送折扣等獨家禮遇,滿足消費者對於疫情後新生活各方面的需求。
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2020-04-04 橘世代.好野橘
失智也有保險養護費?搞清長照險、失能險、特定傷病險差別大
小民的母親最近常忘東忘西,有次說要出門買菜卻遲遲未歸,他出門尋找,發現母親在路邊徘徊,原來是想不起來為什麼要出門,憂心母親失智,帶母親就醫,診斷是憂鬱造成的假性失智,只要治療就可改善。小民暫時鬆口氣,但他也意識到,未來母親甚至是自己都可能失智,有必要及早作風險規畫,但五花八門的保險產品,讓以往不曾留意失智保險的他,陷入不知該如何選擇的難題。小民是典型上班族,月入近6萬元,平日省吃儉用有點小積蓄,擔心如果直接找保險員詢問,對方很可能為作成這筆「 生意」,刻意誇大產品的好處,為此他曾上網做功課蒐集一些相關資訊,但還是一頭霧水。富邦人壽曾做 「失智症病識感與準備度全台大調查」,結果顯示,50至59歲受訪者中,65.7%的人家中有失智症患者,等於每3位50世代中,就有2人正在承受失智照護壓力,而失智平均病程約在8到10年。失智養護費用 每月4萬起跳還有調查顯示,一旦失智,不管是請外籍看護或送養護中心,每月的費用至少22000元;若加上紙尿褲、營養補品、醫療耗材等,平均每月至少4萬元,對一般家庭是長期、沉重的負擔,這些數據讓小民更加焦慮。富邦人壽總經理陳俊伴表示,坊間針對各種不同需求的保險確實很多,一般人平日沒接觸,一時間難以抉擇是常態。如果僅是針對失智投保避險,有「長期照顧險」、「失能扶助險」 以及「特定傷病險」3種可選擇。他以小民為例說明,不管選擇哪家公司投保,先要弄清楚什麼是長照險、失能險及特定傷病險,3者對失智的給付有什麼差別?了解差異後,再去比較各家公司同質產品的優缺點。專家指出,特定傷病險給付,保障內容包含失智症、嚴重巴金森氏症等22項傷病。長照險理賠則是依據巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷,門檻較高;失能險理賠無關巴氏量表,只要符合保單條款上所條列失能及特定傷病項目就可獲得理賠。長照險須定期重新認定若選擇投保長照險,能否因失智獲得理賠?最重要的關鍵在是否符合「長期照顧狀態」,若符合就能獲得長照保險給付。但什麼是「長期照顧狀態」?「長期照顧狀態」的衡量標準有2項,一是「生理功能障礙」、一是「 認知功能障礙」,只要符合其中之一即可,但較麻煩的是,被保險人如小民或小民母親,每6個月或1年須再回醫院重新認定。永達保經儲備處經理陳宗玉表示,依據巴氏量表「生理功能障礙」評量項目包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等,至少要喪失3項生活自理能力。「 認知功能障礙」評量包括:時間、場所、人物,有2項以上分辨上的障礙方可。為什麼每半年或1年要重新認定?陳宗玉說明,主要是這些功能障礙有可能因為照顧而改善,由於長照險除一次給付的理賠外,還有定期給付的照護金,因此每年都要重新認定,如有改善則停止定期給付的照護金。民眾也許會有疑問,暫停給付照護金後,萬一狀況又惡化會再恢復給付嗎?答案是會。失能險失能狀態僅需認定1次不過,長照險通常僅針對失智,涵蓋範圍較廣,保費比較貴。失能險保障範圍定義清楚,保費相對便宜,申請理賠時,失能狀態僅需認定1次,不必再回院重新認定,但失能狀態的判定有分11個等級。特定傷病險是依罹患特定傷病判定,如巴金森氏症、阿茲海默症等,同樣也無需每年回院重新認定。依需求投保 不是買愈多愈好失智是個漫長的老化過程,可能只是因退化而非因意外或疾病所引起。有可能符合長照險理賠標準的失智,未必符合失能險或特定傷病險的理賠標準;而特定傷病險也有可能無法涵蓋失智後續的長期照護需求。正因為如此,「只考慮失智其實太狹隘」,陳宗玉表示,要以自己需求為導向,才能選出最適合的商品。她分享幾年前一個理賠案例的故事,一名30多歲年輕女博士,在知名企業擔任高階經理人,有天突然覺得眼睛不舒服,查不出病因,沒多久兩眼因視神經萎縮失明。還好她投保的是失能險而非長照險,因為失明雖殘廢了,但還可以自理生活,認知能力也沒問題,不符合長照險的理賠標準。陳宗玉指出,保險不是買愈多愈好,多花錢又買不到保障就冤枉了。多數人買保險都是零碎式的,建議先做全面性的思考規畫,才能以最少的錢享有最大的保障。何謂「長期照顧狀態」?一旦符合「長期照顧狀態」,就能獲得長照險的保險金給付,而長期照顧狀態需符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項情形之一為條件。1.生理功能障礙:須經診斷判定持續存有3項以上日常生活自理能力(ADLs)障礙(如表一)。2.認知功能障礙:除經診斷判定持續失智狀態並有2項以上分辨障礙(如表二)外,並須依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度(含)以上。看更多報導:《橘世代》【保險理財大公開↘↘↘】。年紀大保險到底怎麼買?專家提醒:3種保單絕不能少。買了好多保險卻賠不到?熟齡族這樣買最到位!。保險業務不願說的秘密 長照險、失能險怎麼買?。人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買! 好 野 橘 社團來囉! 【歡迎加入】人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-02-12 武漢肺炎.預防自保
勿恐慌 大陸快遞郵包有病毒殘留?關務署:無此疑慮
近期海關第一線同仁接獲不少民眾詢問,中國大陸逐漸復工後,我國自中國大陸進口郵包及快遞貨物,會不會殘留新型冠狀肺炎(武漢肺炎)病毒?關務署澄清,「無此疑慮」。為釐清民眾問題,避免造成社會大眾恐慌,關務署於今(11)天參與嚴重特殊傳染性肺炎中央流行疫情指揮中心(下稱指揮中心)第7次會議中,特向指揮中心請求釋疑。關務署表示,依據指揮中心醫學專家於上述會中表示,自中國大陸進口的郵包及快遞貨物,目前並無證據顯示有病毒殘留疑慮。只要民眾保持良好個人衛生習慣,落實用肥皂勤洗手,避免觸摸眼鼻口,並配合指揮中心之宣導,做好各項防疫措施,應無受新型冠狀病毒感染的風險,請民眾放心。
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2020-01-11 橘世代.好野橘
有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧
以房養老自2015年開辦至今,在金管會的要求下,雖然承作銀行家數增至15家,但銀行畢竟是營利單位,即使配合政策也不能虧本,在這種情況下,民眾若想以房安老,真的要仔細精算才不會吃虧。根據金管會的統計,可以明顯看出申辦以房養老的確存在城鄉差距,北北基地區可說一枝獨秀,幾乎占了核貸件數的5成,其餘依次是中彰投、桃竹苗、高屏、雲嘉南、宜花東。專家解析,除了房價高低有落差的原因外,另一原因和北部民眾吸收理財新知的意願較高,較不會被傳統的觀念給綁住。但不管是什麼原因,民眾得牢記:賠本的生意沒人做,而銀行永遠是營利單位。民眾心中有了這個底線,去和銀行交涉時,更要仔細精算,5年、10年、20年之後,扣除利息,每月實領的生活費還剩多少。和一般抵押貸款相比,整體的所得與利息支出,究竟何種方式划算。若是想安老兼做公益,伊甸基金會的方案確實是可思考的方向,但在簽約前務必想清楚:自己的初衷是安老重要還是公益居先?因為這個方案最大的不同是,房子必須在簽約前完成捐贈,這對任何人來說,都不是一件容易決定的事。●以房養老解惑全攻略系列,讀者若有疑問歡迎來信,我們將訪談專家及達人提供解答。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押?可考慮「留房養老」
想要以房養老,卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」,有兩全其美的解決辦法嗎?答案是:有。如果你想「活化」房產來養老,可考慮「留房養老」安養信託,預先做好規畫,讓名下不動產按照適合自己的方式運用,自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行,再由銀行按月提供生活費;「留房養老」則是把房產交付信託,由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理,把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案,推出還不到兩個月,目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子,也不用負擔銀行貸款利息,但有個重要的前提是,這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行,目前也僅有兆豐銀行,為什麼兆豐會有這種想法?兆豐信託處處長邱玉玫表示,現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主,不動產信託通常只是保管產權,銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管,相關資產管理產業愈來愈健全,兆豐才會起心動念,與中華建築經理公司異業結盟,由銀行做為受理平台,中華建經協助代租代管的留房養老信託,為國內銀行首例。邱玉玫強調,留房養老的安養信託,是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求,「應該會有市場」。她分析,台灣房屋自有率高,但許多人目前居住的房子不見得適合養老,例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等,有些民眾想入住安養機構或養生村,一旦入住,房子閒置相當可惜,出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是,手上有幾間房子,除了自住,其餘的都已出租,是名副其實的「包租公」、「包租婆」,這類的民眾多數已有一定的年紀,雖然目前還能自行管理,但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此,兆豐銀推出「留房養老」安養信託,可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益,以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品,多數民眾並不了解,兆豐信託處副處長徐紹彬指出,信託業務的特色就是彈性很高,每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況,釐清法律關係,以及租金用途。若委託人還能自行管理,銀行只收取信託管理費用並協助處理金流,若委託人無法自行管理,則委由中華建經代租代管,依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示,「留房養老」安養信託案件,每年信託管理費,每戶為2萬4000元;目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起,優惠至2月底止,另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費,依據代管項目,單次處理費用約1000至4000元,以實支實付為準。開辦一個多月,詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說,留房養老安養信託就是先預做好準備,讓自己的不動產多一層防護網,不會被詐騙、挪用或盜賣,自己不想管或不能管的時候,也有專業可靠的銀行來協助處理,不必依賴子女,也避免不必要的紛爭,還可設計自益或他益信託,做好傳承的安排。他舉例,高齡者有3間房子安排未來留給3個子女,可辦理留房養老安養信託,信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費,確定「自己的財產自己用」,可安享晚年的尊嚴及生活品質,並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰,避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託,對多數民眾仍相當陌生,《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問,以QA方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託?A:高齡者將可出租的不動產交付信託,產權由銀行管理,銀行則依信託契約的約定,將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理,或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎?A:委託人須年滿55歲(註:子女委託不受此限)。有可出租的不動產(共同持有的也可以)。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者,須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些?A:與高齡者生活、照護相關均可支付,如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦?A:可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定,但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間?A:約15個營業日。簽核期間除KYC(認識你的客戶)程序,銀行會各方了解委託人的安養需求,如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人(即受益人)於信託存續期間往生,要如何處理?A:委託人死亡時信託財產即成為遺產,依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人(即受益人)於信託存續期間失智或失能,要如何處理?A:(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人(銀行)。監護人或輔助人不得任意終止信託契約,如需變更信託契約的約定,也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度,委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」,經公證後陳報法院,於失智或失能情形發生時,得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦?A:違章建築如附屬於合法建物,原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一,如於租賃期間因遭舉報而拆除,銀行須依法配合辦理。此外,如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞,屬於即報即拆的對象,不建議申辦。Q9.除了房子,委託人還可併同交付哪些財產?A:金錢、有價證券及保險金(如長照險)都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些?A:(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目;契約修改無次數限制,但需支付契約修改費,至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求,租賃事務可自行與代租代管業者商議,或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約,收費項目以實支實付為主。舉例:若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元,卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶,銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上,可以辦理安養信託嗎?A:可以。子女可將自己的不動產交付信託,將租金收益用於照護父母,且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」,是將房子抵押設定給銀行,貸款取得每月生活費,若貸款人期滿前過世,房子後續會怎麼處理?是繼承房產較划算;還是由銀行拍賣,視還清借款後有無餘額再說,比較不會吃虧?承接以房養老多年的合庫說,各家核貸成數不同,最高只貸款房價的7成,以合庫方案為例,貸款從60歲貸到95歲,為期35年,直到屆期,房子的實際價值,會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種:1.概括繼承:就是繼承人繼承房屋及貸款,但繼承人可拿現金償還貸款本息,或繼承辦妥後,向銀行用同間房子做擔保,貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序,銀行會將房子拍賣,若償還貸款本息後還有剩餘,會還給繼承人。如果繼承人很多,可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子,若要貸款償還以房養老貸款,可推派一人出來貸款,其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承:如果被繼承人資產負債狀況很清楚,可選擇限定繼承,向法院「陳報遺產清冊」,用遺產去償還債務,有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問,要如何償還被繼承人的以房養老貸款,同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承:如果確定負債大於遺產,可拋棄繼承,完全放棄繼承的權利,銀行會按程序拍賣房子,償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦,還是選擇公益型養老,最終都會面臨申請人過世問題,當這種情況發生時,擁有繼承權的親人,會面臨何種情況?如何處理才能確保自己的權益?熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示,公益型以房養老,因為申請時就要將房子完成贈與,既然已贈與公益團體,當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老,在申請人往生後,都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑,有繼承人和無繼承人等區別,後續處置各有不同程序。Q1:有遺囑、有繼承人如何處理?A:遵照遺囑辦理。舉例:桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款,去年初過世,扣除貸款和利息,房產餘額還有200多萬元,他因配偶早逝,臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承,由次子單獨繼承」,他過世後,長子打官司爭產,但法官認定遺囑有效,判長子繼承權不存在。銀行說法:申請人亡故,若有繼承人,會詢問繼承人有無意願還款,如有意願並還清借款,房子會還給繼承人。若不願清償,銀行會拍賣房子清償,有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款,依修正後的民法限定繼承規定,繼承人也不需負責,銀行會列呆帳處理。Q2:有遺囑、無繼承人如何處理?A:由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例:桃園趙姓榮民在台無親人,臨終前1個月預立遺囑,把向銀行抵押借款的房子,在過世後捐給公益團體行善,結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產,法官調查後確認2人並無婚姻關係,判決遺囑有效,由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法:銀行會執行拍賣清償借款,若無法完全清償,未清償的部分會列呆帳。若有餘款,會循法令由法院指定遺囑執行人,交對方執行。Q3:沒遺囑、有繼承人如何處理?A:這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是:1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承,才輪到第2順位的父母,依此順位類推。銀行說法:處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4:沒立遺囑又沒繼承人如何處理?A:由銀行向法院聲請指定遺產管理人,聲請公示催告,確認無繼承人後,遺產扣除銀行貸款和利息,餘額歸國庫保管,處理程序通常要1到2年時間。Q5:如果不清楚被繼承人的財產狀況,如何處理?A:可限定繼承,就不會繼承到債務。舉例:若長輩過世遺產有500萬,但有外債不清楚金額,若外債達600萬,因限定繼承的關係,繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6:限定繼承有聲請期限嗎?A:沒有。現行民法已採當然限定繼承,只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅,就可取得。Q7:繼承了清還後的餘款,遺產稅是用餘額計算?還是整棟房價?A:用餘額。Q8:會不會發生我繼承了清還後的餘款,假設是100萬,結果還不夠繳遺產稅?A:不太可能,遺產淨額1200萬以下都免稅,只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元,課徵10%。若繳稅要超過100萬,繼承的餘款淨額至少要1200萬以上,以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出,以房養老衍生的繼承糾紛,實務上還不多見,主要是銀行在辦理以房養老時,不管有無家屬,多會請對方預立遺囑,沒有家屬,也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人,當申請人過世,由法院選定律師或銀行為遺產管理人,在非訟程序就可了斷,不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長,但房價高不可攀的處境,買房與存退休金似乎已無法兼得,應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了,遑論存老本。專家建議,年輕買房時,不妨先把未來想以房養老納入購屋考量,並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做?銀行這麼說:以房養老是依據房屋價值來承貸,民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案,確定自己買的房子符合貸款條件。例如,除土銀可接受夫妻共有房地外,多數銀行考慮貸後管理,都要求借款人單獨持有的土地及建物;如果買地上權住宅,只有房屋使用權沒有土地所有權,就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說:未來想辦以房養老貸款,現在買什麼房子很重要。首先,成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來,建立關係。第二,鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜,但買雙北、都會區的房子,未來貸款成數才會比較高,以房養老的生活費才會夠用。第三,避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子,套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸,因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四,注重房子的保值性。自住的房子不用想太多,只要適於居住即可,但若考慮到日後要以房養老,就要考慮到房子的保值性,即使屋齡老了價格也很穩,甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子;好學區的房子,鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子,房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑,我來解!以房養老政策開辦4年,專家觀察,台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」,但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎?我們將在日後的《橘世代周報》中,針對提問訪談專家及達人,推出實用系列報導。來信請寄:dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子,薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後,孩子大了,人生到了退休的階段,卻發現除了微薄的政府年金外,沒存下什麼退休金,想到年老時可能醫療花費就頭痛,此時,以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過,先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智,要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是,只看擔保品的價值,也就是說,未來每月可貸得多少生活費,取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸,都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件,若年輕且職業前景好,預期收入會逐年成長,過去債信又良好,會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同,借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反,所以只看擔保品,也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢?銀行表示,受惠於網路資訊發達,借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」(https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action)揭露的相關資料,或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價,初步了解房產的價格區間,可估算出若申貸以房養老,未來每月的生活費是多少,夠不夠用。不過,想提高房子價值,有提高「貸相」的辦法嗎?例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說:土銀表示,以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同,依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理,評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性,例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說:永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出,房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算,不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過,每間銀行的放款經驗及放款政策不同,對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」,但上千萬元的房子,若有個小差異也會差了不少,有機會多個幾十萬元,建議可以「貨比三家」,找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款,無論是採取「傳統型」平均逐月撥款,或是不動用就不計息的「循環型」養老方式,既然是貸款,就得付利息,但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多,最多甚至高出1倍,而且是採取機動計息,想要安心度過人生下半場,務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示,以房養老是按月撥款,貸款金額逐月往上累積,要給銀行的利息初期可能不會痛,但逐月會愈付愈多,每月所領到的生活費也會愈來愈薄,直至利息收取上限,才不再直接扣利改為記帳,但等貸款期限到了或是申辦人往生,最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85%,最高達3.5%,對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615%,以房養老貸款的利率的確比較貴,最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押,為什麼以房養老利率這麼高?央行解釋,一般房貸隨貸款期間增加,借款人負債金額會愈來愈少,銀行風險也愈來愈小,以房養老貸款正好相反,貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括:壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外,土地銀行解釋,以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣,使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,以房養老貸款有配合政府政策的性質,雖然萬一繼承人不願還款,銀行可以拍賣房子,但處理起來繁瑣又耗時,相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息,也就是利率會隨著市場變動,若升息或降息,貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加,實取生活費減少,可能「錢不夠用」影響生活品質,但相對的,降息時借款人可減少利息負擔,實取生活費增加。有何辦法降低利率?銀行:有協商空間銀行表示,利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量,分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案,土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成,利息得採全數掛帳」,利息相對較同業低許多,且因利息全數掛帳,每月實取生活費較多且固定,頗受客戶青睞。房仲:機會不大銀行雖表示有協商空間,永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,有以房養老需求的長輩,多已退休沒收入,且手邊幾乎沒有多餘的現金,也無子女提供孝親,很難提出除了房子以外的條件,來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶,否則機會不大。他表示,銀行開辦以房養老的時間還不夠久,未來需求可能愈來愈大,銀行承作的經驗愈來愈多,更能掌握各種風險,或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜,可留意有些銀行為配合政策或爭取業務,會推出優惠方案,可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢?以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議:以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做?4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導:《以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉! 人生下半場,如何活得比現在更好?最基本的準備就是:安穩財務!【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發,創立社團平台提供熟齡理財計畫,讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富,打造橘世代退休現金流!【立刻加入好野橘】
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2019-11-16 橘世代.好野橘
以房養老可靠嗎?會不會債留子孫?專家解惑
工作近30年,陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子,咬牙在新北近郊買了一間房,與年邁的父母同住。幾年前母親過世,近90歲的父親身體狀況也不甚佳,未婚的陳大姐原本盤算,等自己老去,房子就給侄兒侄女。但看到兩個哥哥及侄兒女們,對臥病父親的冷淡,她開始質疑,當她需要照護時,哥哥、侄兒會理她嗎?房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎?還是申請以房養老,讓自己晚年不用擔心仰賴他人,但這樣會不會傷了手足情,陳大姐陷於掙扎。銀髮族接受度逐漸上升許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑,要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計,今年截至6月底,全國以房養老核貸件數共3598件,比起去年同期增加921件,顯示以房養老的觀念,銀髮族的接受度逐漸上升。合庫銀行高層指出,辛苦了一輩子,老年生活不應太辛苦,又不想讓收入有限子女承受太大壓力,透過以房養老,提供生活必需的花費在家養老,是合庫104年首創以房養老貸款的主因。滿60歲名下有屋可申請不過,開辦後發現,不少長輩其實並不缺生活費,但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕,以提升生活品質。很多人會擔心,以房養老真的可靠嗎?會不會「債留子孫」?依據內政部統計,國人60歲以後平均餘命為22年,也就是82歲,以房養老貸款期限最高上限為95歲,較平均餘命多出13年,貸款養老期限足夠安享天年。以合庫為例,只要年滿60歲名下有房子的年長者,都可提出申請,年齡加借款期間要大於或等於95,依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同,月領金額也會不一樣。活過95歲上限房子照住如果以房養老已活超過95歲,合庫高層表示,以房養老是長照的一環,基於社會公益,銀行不會收回房子,還會每月繼續撥款照顧。由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料,做為緊急聯絡人,通常是子女或配偶,他們有義務告知銀行貸款人的狀況,銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構,可結合安養信託,將以房養老的月領金額直接撥付給機構。活化資產每月「領薪水」資產活化的方式很多,有人認為將房子抵押貸款拿出來投資,可能獲利更高,但投資有風險,還要小心被騙。以房養老是月月支付,銀行只負責代管及撥用,但房子所有權和使用權都還是自己的,讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同,需了解清楚。誰適合以房養老?1.名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔3.希望獲得充足資金過更優質養老生活4.想預先規畫退休資金來源的人貼心提醒●以房養老貸款利率隨市場變動,若利率上升,月領金額會下降,可能影響生活品質。●多數人有將資產留給子女的想法,若以房養老,要考慮子女未來的清償能力。【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的
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2019-11-16 橘世代.好野橘
「以房養老」搞清2誤解4疑問 房子才不會變銀行的
愈來愈多人認同「我的房子就是我的退休金」,有意申辦以房養老貸款。但因以房養老是市場上相對較新的貸款商品,民眾不熟悉、疑問也多,加上事前未與家人充分溝通,且處理過程會比一般房貸長,常常辦到中途「喊卡」。銀行主管根據過往實例,整理出以房養老貸款常見2大誤解及4大疑問:2大誤解1.申辦後房子就變銀行的以房養老貸款只是把房子抵押給銀行,所有權及使用權還是借款人的,到期只要清償借款,房子就會回歸所有權人或繼承人。2.期限未滿,往生會吃虧若申辦後身故,生活費還沒領完,銀行會先洽繼承人,詢問願不願意還款,若未積欠利息,就只要償還已借貸的本金,若有積欠利息,則要連同本利一起還。不願還款,銀行才會拍賣房子,清償後若有餘款會交付給繼承人,不會吃虧。但若拍賣所得不足以清償本利,建議繼承人選擇拋棄繼承免於被追討,銀行會將未清款列為呆帳。4大疑問1.貸款中的房子是否可申辦?可以,但銀行會將目前沒還完的房貸金額,納為考量。2.出租中的房子可否申辦?可以,但通常銀行辦理出租房屋估價時會扣除押租金,放款成數會降低。3.身故後房子如何處分?銀行會先請繼承人清償借款,繼承人可出錢清償、或自行售房來償還,或與銀行協商,改由繼承人「借新還舊」。若繼承人不願處理,銀行才會聲請拍賣。4.借款人失智了怎麼辦?若借款人因失智等因素喪失行為能力,經監護人同意後,銀行仍可繼續撥款。-*-【以房養老解惑全攻略系列3】。唯一非銀行提供的「以房養老」換照顧又可做公益。陳家父女間的牽掛 促成伊甸以房養老最後一哩路。房屋價值低能申請嗎?「公益型以房養老」14QA解惑【以房養老解惑全攻略系列2】。以房養老划算嗎? 留意銀行不會說的4件事。嬰兒潮世代「窮得只剩下房」張金鶚最想捐房換照護。貸款期間失智怎麼辦?破解以房養老12個大哉問【以房養老解惑全攻略系列1】。以房養老可靠嗎?像長照照顧一輩子。65歲擁1800萬元房 至少月領2.4萬。申辦前搞清2誤解、4疑問 房子才不會變銀行的