2020-01-16 橘世代.健康橘
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2020-01-16 新聞.健康知識+
長期日走萬步仍成效不彰？體能訓練專家教你改這樣做
相信大家都知道，運動有益健康，也都知道想要減肥預防生活習慣病，或是鍛鍊下半身以防臥床不起，最好日常要養成運動的習慣。但是，就算大家都知道運動對身體好，卻也不是每一個人都懂得如何做運動才能發揮成效。甚至於，應該會有人因為「工作太忙抽不出時間」，或是「不知道第一步該怎麼做才好」等種種理由，於是在運動之前，老早就宣告放棄。還有些人就算已經下定決心，踏出第一步要開始做運動了，卻總是感受不到成果，因此倍感沮喪。明明已經在做運動了，卻還是無法如願地瘦下來，健康檢查的結果也依舊不理想，甚至於爬個樓梯還是上氣不接下氣……為什麼就算開始運動了，還是會演變成這樣的局面呢？就是因為很多人都陷入「自認做過運動」的迷思裡。這世上充斥著各式各樣的健康資訊。譬如大家應該常聽說「提前一站下車走路回家」，或是「做家事時想辦法邊動邊做肌肉訓練」等。但是多走一站的距離，或是做家事順便做肌肉訓練，在運動強度不足的狀態下，根本無法達到「做運動的目的」。當然多走一站的距離，也不能說完全沒有幫助。我們做運動的目的有多種，如果想要紓解壓力，或是改善全身血液循環進而促進新陳代謝的話，運動強度低的「輕鬆」健走或肌肉訓練或許可行。但如果運動的目的是在於消除肥胖、解決生活習慣病或運動障礙症候群（Locomotive Syndrome）、改善健檢紅字的話，一昧地長時間做強度低的健走或肌肉訓練，老實說效果很差。愈是忙到抽不出時間的人，愈是需要增加運動強度。不然隨意做些強度低的運動，就「自認做過運動」了，自然很難看出成果。做再多「練不出肌肉」的運動根本毫無意義？究竟何謂具適當強度，能展現成果的運動呢？這點可用能不能練出肌肉作為一個參考依據。「輕鬆」的運動，或許能改善全身的血液循環，卻很難練出肌肉。事實上，「肌肉對於身體健康非常重要」的觀念，最近受到愈來愈多研究或媒體們熱烈地討論。人類的肌肉量，會在二十幾歲至三十幾歲時達到顛峰，日後主要會從下半身的部分開始衰退。更有研究發現，過了三十幾歲之後，肌肉量會逐年下降一％。也就是說，什麼都不做的話，肌肉量只會一路消減下去。肌肉量變少的話，會發生什麼情形呢？比方說，目前已知需要協助或需要看護（臥床不起）的人，約有三成起因於「運動器官機能不佳」。所謂的運動器官，就是肌肉、骨骼及關節等，與身體活動相關的部位之總稱。總而言之，事先藉由肌肉訓練維持肌肉量，鍛鍊下半身，使身體活動自如，即可預防臥床不起。此外，另有研究指出，肌肉訓練對於預防失智症也能看出一定的成效。「缺乏運動」是罹患阿滋海默症的危險因子之一，研究報告顯示，透過肌肉訓練或有氧運動等方式刺激肌肉，並促進血液循環，進一步活化大腦，可能有助於預防失智症。話雖然這麼說，就算研究提出想要預防臥床不起或失智症，應讓身體長出肌肉，但是大家可能會覺得，「擔心這種問題似乎言之過早」。然而，為什麼會希望大家從二十幾歲或三十幾歲就應該開始做運動練肌肉，其實還有很多其他的理由。現在就以做運動減肥這個例子，為大家說明緣由。可能有很多人，都認為做輕度運動流點汗就能瘦下來，但是事實未必如此。在這世上，有些人為了瘦下來，於是會穿著厚重衣物去跑步，或是藉由上三溫暖或做熱瑜珈等方式，想讓汗水痛快地排出體外。甚至可能有些人還會覺得，汗流得愈多，代表脂肪也能大量燃燒，但事實上這些排出體外的汗水，絕對不會和脂肪的燃燒量呈正比！或許有些人在暢快流汗後，一量體重會開心地發現「體重變輕了！」，但那只是身體的水分流失而已。過度流汗後會呈現輕度脫水症狀，若不及時補充水分，有時還可能因此造成心臟等處的負擔。許多女性在計畫「開始做運動」時，都會從熱瑜珈著手。當然熱瑜珈有助於使身心煥然一新，但在高溫的室內環境，不但無法長時間運動，而且消耗的熱量也沒有想像中來得多。再加上運動強度也偏低，因此應該不太能練出肌肉來。若說到能夠燃燒脂肪的運動， 多數人腦海中浮現的，想必是健走或跑步這類的「有氧運動」。但在肌肉量少的狀態下做有氧運動，倒不如先做肌肉訓練，這樣更能夠「抄捷徑」練出肌肉來。只要肌肉增加，基礎代謝率就會提升，相對也就能燃燒較多的脂肪。再者，想要預防或改善糖尿病的人，切記一定要增加肌肉量，才能讓身體容易大量消耗掉糖。如要解決生活習慣病的問題，關鍵就是做有氧運動再搭配肌肉訓練。為什麼長時間「一天走一萬步」也看不出成效除此之外，大家都耳聞過的健康知識之一，想必少不了「一天走一萬步」。一天能夠實際走上一萬步，而且能持之以恆的人，真的很令人敬佩。然而，「長時間一天走一萬步，卻不覺得成效顯著」的人，其實並不在少數。這是為什麼呢？因為總是花費相同時間，走同樣路程的話，運動負荷完全一樣，所以就算走上一萬步，肌肉也不會增加。如果沒有加快走路速度，或是變化路程提升負荷的話，根本無法達到運動目的，詳細的解說請容我後續說明。而且用健走的方式走上一萬步，通常得花費二小時以上的時間。生活忙碌的人，要他們為了運動擠出「二小時」，實在很為難。所以，與其走一萬步，倒不如視需求，搭配二十分鐘的跑步，或是十分鐘的肌肉訓練，我敢說這樣肯定效率更佳。（本文選自方舟文化《醫生說「請妳運動！」時，最強女性對症運動指南》）
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2020-01-11 橘世代.好野橘
有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧
以房養老自2015年開辦至今，在金管會的要求下，雖然承作銀行家數增至15家，但銀行畢竟是營利單位，即使配合政策也不能虧本，在這種情況下，民眾若想以房安老，真的要仔細精算才不會吃虧。根據金管會的統計，可以明顯看出申辦以房養老的確存在城鄉差距，北北基地區可說一枝獨秀，幾乎占了核貸件數的5成，其餘依次是中彰投、桃竹苗、高屏、雲嘉南、宜花東。專家解析，除了房價高低有落差的原因外，另一原因和北部民眾吸收理財新知的意願較高，較不會被傳統的觀念給綁住。但不管是什麼原因，民眾得牢記：賠本的生意沒人做，而銀行永遠是營利單位。民眾心中有了這個底線，去和銀行交涉時，更要仔細精算，5年、10年、20年之後，扣除利息，每月實領的生活費還剩多少。和一般抵押貸款相比，整體的所得與利息支出，究竟何種方式划算。若是想安老兼做公益，伊甸基金會的方案確實是可思考的方向，但在簽約前務必想清楚：自己的初衷是安老重要還是公益居先？因為這個方案最大的不同是，房子必須在簽約前完成捐贈，這對任何人來說，都不是一件容易決定的事。●以房養老解惑全攻略系列，讀者若有疑問歡迎來信，我們將訪談專家及達人提供解答。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了
以房養老出現北熱南冷，關鍵在於房價，信義房屋高雄鼓山龍德店經理胡尚勳表示，他發現許多客戶曾動過以房養老的念頭，因為鑑價偏低，最後多選擇把房子賣了，乾脆租房子，或是直接抵押貸款，手中握筆現金，以備未來做醫療準備金，不失為另種「安老」選項。胡尚勳曾在高雄郊區的仁武和市中心的美術館賣房。他表示，不要說南北都會區的房價差很多，就以同一都市來說，蛋白區和蛋黃區的房價落差也很大。他舉同樣是7年屋齡、約40坪的房子連同車位，在高雄仁武區市值約只800萬元左右，在高雄美術館園區市值約1200萬元。如申辦以房養老打7折，仁武房屋鑑價只有560萬元，在美術館則有840萬元，以20年計算，扣除每月要付利息逐年增加，初期仁武每個月可領2.3萬元，美術館可領3.5萬元，相差1萬多元。胡尚勳強調，這是7年屋齡才有這麼高的鑑價，如果是30年以上的老屋，鑑價還要再打對折以上。若屋況相同，只是地點不同，郊區房價約只有市區的三分之二價格。住商不動產企劃研究室經理徐佳馨認為，北部的房價高，以房養老每月拿回的金額相對有感，南部房價便宜，拿回金額少，甚至不如拿房出租。此外，不少南部長輩仍有其他資產配置，安老反而壓力不大，加上物價較低，生活沒有燃眉之急，申辦意願相對也就偏低。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。北熱南冷以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距
這是流傳在南部地區一個「以房養老」的真實故事，點出這個政策存在著城鄉差距。主角是一名退休的銀行行員，因為同事為衝以房養老的業績，好向上級交代，不斷遊說請他幫忙，用名下的房子申請。這名退休行員的房子坐落在高雄市文化中心附近，號稱「文教區的市中心」的華廈，拗不過老同事的請求，勉為其難答應。房價南北落差大 非都會區吃虧結果這間屋齡21年、近50坪的房子，銀行鑑價後只核給500萬元額度，換算20年分期，就算不扣息，每月最多僅2萬元。「這根本不夠花啊」，這名退休行員慶幸自己還好不必靠以房養老過日子。以房養老成為許多銀髮族老年安養的重要選項之一，然而政府及金融機構力推的這項政策，有很多「眉眉角角」，例如房價就存在著城鄉差距，且即使是在都會區也有南北落差，對非都會區的高齡族而言，往往是「看得到、吃不到」。高雄市一家在地銀行經理坦言，南部房價比不上北部，許多高齡族來銀行想辦「以房養老」，了解細節後，至少有6成以上都打退堂鼓，主要是房價鑑價過低。也因為這原因，才會有同業為做業績，找自家退休人員暫時當「人頭 」衝衝業績。他表示，在台北，即使是間小公寓，也要上千萬，鑑價後核算下來，每月至少可領2、3萬元以上。南部房價相對低廉，再以7成核貸，換算下來，每月頂多只領1萬多元，「意義不大」。聽到月領僅9千 馬上打退堂鼓他就曾遇過一名老先生由兒子陪同，來銀行詢問以房養老。老先生現住的公寓已有40年，雖位在市中心但屋齡已久，鑑價後只能貸240萬元，如不計利息，以20年期算，每個月的養老生活費才9000多元。兒子當下的反應，讓他印象深刻，馬上就說，「不要辦了，每個月9000多元，我還付得起，我給你就好，房子不要動來動去」。結局是老先生打消以房養老念頭，至於往後日子要怎麼過？這名經理說，他也不知道，不過老先生當時曾和兒子商量，先拿房子去抵押讓兒子做生意，每月再向兒子拿生活費。房子留給下一代 老觀念變阻力另一家銀行主管也說，其實「以房養老」剛推出時，詢問電話天天都有，還有人親自到銀行詢問半天，但實際申辦的還是不多。他分析除了房價鑑定較低原因外，南部人留遺產給子孫的觀念也有影響，會覺得祖先留下來的房子，如果拿去抵押借錢來花用，沒有留給孩子，很不光彩更對不起祖先。金管會資料顯示，全台承貸以房養老的銀行，雲嘉南、高屏地區，占全台核貸金額不到2成，顯示根深柢固的觀念，加上房價的客觀因素，一時間似乎仍無法反轉。高雄一家銀行主管私下表示，以房養老是政府推動的政策，但老實說，銀行也是開門做生意，必須將本求利，如果虧損也要面對股東的檢討。他的這家銀行，3年多來，受理件數僅個位數。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-11 橘世代.好野橘
名人看《橘世代周報》 預想熟齡生活 30後提早準備
台灣已是高齡社會，為因應高齡化浪潮及退休需求，聯合報針對熟齡銀髮族群打造《橘世代周報》，去年九月廿八日創刊，關注議題包括退休健康與金錢準備、熟齡美食、再就業、以房養老、養生、攝影等，主張樂齡學習、學無止境。橘世代周報推出後，回響極大，如「名人夢想清單」，闡述有夢去追就不老，獲得多位醫界名人、意見領袖等閱讀與支持；橘世代本周前進新光集團，直擊名人讀後看法與建議。新光金控副董事長李紀珠與新光人壽總經理黃敏義都認為，台灣人口老化已是不爭事實，透過媒體發起熟齡相關議題報導，會讓訊息傳布更廣、更快受民眾關注與討論。李紀珠表示，聯合報成立橘世代周報、關注熟齡議題，她認為有帶頭作用。李紀珠說，橘世代周報關注熟齡的人生下半場，是很好的開始，不只適合熟齡族群的人看，周報所提供的資訊，可讓更多人知道如何走入橘世代、準備自己的養分來因應；大家家中都有長輩，勢必面對照顧議題，年輕時「預作準備」很重要。為此，她也建議，橘世代周報可再針對35歲閱聽眾年齡層設計、思考未來的橘世代規畫，可偏重個人理財、經濟走向。新光人壽總經理黃敏義表示，他看過橘世代報導後，認為疾病、養生、失智議題等觀點都很詳盡。橘世代就是熟齡世代，長者身體狀況隨著年齡退化，總會面臨長期照護的問題，因此保險規畫相當重要。他直言，10年前新光人壽推出市面第1家「長照險」，當年還結合銀行合作推出信託制度，確保「專款專用」於看護等照護費用，只是那時「走得太前面」，民眾觀念還跟不上來，叫好不叫座。「現今環境已不同」，他樂見橘世代周報所做熟齡、養生等內容，再搭配失智、癌症相關粉絲團，提供實用知識，但民眾平均餘命延長，健康照護的認知顯得非常重要，他認為橘世代周報在這方面可發揮更大功能。看更多報導：《橘世代》 無恐懼退休 理財心法 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【歡迎加入】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入 好 野 橘】
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2020-01-10 新聞.杏林．診間
醫病平台／抗血癌經驗談美國醫療現況
【編者按】這一星期收集的三篇文章都是針對在國外的醫療經驗。一位年輕醫師從西非布吉納法索的台灣醫療團回到馬偕醫院，三年來在台灣急診處看到各種各類的病人所呈現的對待醫療人員的態度，發出令人擔心的感想：「國內怎麼會變成這樣緊張的醫病關係？」另外兩篇是在美國的觀察，一篇是醫師在其工作中對制度與團隊合作的甘苦談，而另一篇是在美國家屬照顧病人所引起的各種省思。希望這三篇文章帶給國人更深入的思考，我們不只要能關心我們的病人，但也要合理的對待我們的醫療團隊以及珍惜我們的健保制度。筆者在美國照顧患血癌的太太超過五年，前兩年因幹細胞移植成功，狀況比較少，第三年因血癌復發，狀況比較多。面對兩個醫生團隊，血癌醫生負責實施化療、控制血癌達成緩解 (remission)，幹細胞醫生負責幹細胞移植及移植後恢復的追蹤，醫生團隊的一言一行對病人和其家屬動見觀瞻，尤其是癌症等重病病人。血癌醫生的團隊，醫生是系主任，非常忙，門診他一定會到，面對病人常是給病人感覺他有信心對付癌症。但他的高級護理師是病人主要聯絡對象，病人有狀況，第一個連絡的是高級護理師，他常常很慢才回電話或電郵，讓病人多受等待的折磨。診所裡的護士對病人也沒那麼親切，和我們碰到的幹細胞移植醫生的團隊差很多。我們不知道是否是醫生的要求的不夠還是其他原因。幹細胞移植醫生的團隊，醫生也是系主任，也非常忙，門診他也一定會到，他的高級護理師對病人的問題或請求，回應多非常迅速，不會讓病人面對未知，一顆心吊在半空中，診所的護士態度也很親切。有時候，醫生也會親自打電話給病人，告訴病人最新的檢驗報告，當然這通常是不好的結果，醫生非常慎重親自告知病人，不假他人，病人雖知情況不好，但至少是面對醫生，可以直接詢問病情，減少一層焦慮。我們對這團隊非常感謝。第一次移植成功後，沒有GVHD「移植物宿主排斥疾病 」(graft-versus-hostdisease)，很順利。但兩年後，不幸血癌復發，兩個團隊合作，使用一個副作用且劑量都很低的新藥，加上注射原幹細胞捐贈者再度捐贈的淋巴球 (Lymphocyte infusion，mini-stem-cell-transplant)一同對付癌細胞，取得很好的成效，有效地壓制癌細胞的成長，太太的生活品質也很好，我們慶幸醫生團隊找到一個低劑量低副作用的新藥，即使終生需如此，就當成是慢性病，長期注射藥即可，我們的生活沒有受到太大的影響。可惜好景不常，她盲腸炎發作，因在化療中，所以不能開刀，還好現在盲腸炎可以用抗生素治療，醫生成功的控制了盲腸炎，不用開刀，我們鬆了一口氣。不過過了七、八個月，盲腸炎再度發作，醫生判斷必須動刀，所以化療必須停止三個月，三個月後，盲腸開刀摘除後再繼續化療。這時第一次發生GVHD，是攻擊皮膚，她的全身皮膚到處脫皮，不過醫生成功治療。原來輕度的化療可以抑制GVHD，當化療被停止，GVHD乘勢而發。當皮膚性的GVHD被成功的控制，我們深感慶幸，因為控制後的皮膚脫色，只是美觀的問題，不是我們須煩惱的事。她的化療繼續，一切似乎順利，哪知肺部的GVHD悄悄在進行中，這種GVHD很難提前早期診斷出。她有一兩次在洗完溫水澡後，碰到冷空氣後，上氣不接下氣，呼吸困難，不知是何原因，我們察覺事情不妙，趕快去就診，被轉診到肺專門部醫生，終於診斷出是肺部的GVHD。她的肺部細胞只剩下正常時的40%左右，幸好醫生用藥成功控制，沒有讓肺部GVHD繼續惡化，保持住那僅存的40%肺活量，他的日常生活除了上二樓走樓梯時稍微會喘，並沒有受到太大的影響，我們甚至在化療的空檔做了一次回台之旅，距上次回台已五年了。 這位肺部專科醫生 (pulmonary specialist) 是我們在這醫院碰到最好的一位醫師，每次都很詳細的解釋病情病因，非常有耐心，不厭其煩地畫肺部構造以 解釋肺部細胞功能，讓病人能夠了解來龍去脈。後來再兩年多的化療，最終仍無法控制來勢洶洶的血癌復發，雖再以高劑量化療成功暫時控制血癌，讓第二次幹細胞移植得以順利進行。移植後的九十天，一切似乎正常，我們想又幸運會成功， 但血液檢查結果似乎透露不祥的預兆。在接下來的骨髓檢驗結果出來後，確定血癌細胞已經充滿骨髓，而且情況比以前嚴重，接下來的重劑量化療已無法控制。由於免疫力幾乎已全喪失，此時併發的黴菌性肺炎無法僅靠藥物治癒，病情不樂觀。 此時兩個在外地大學就學的女兒正好春假回來看望媽媽 ，醫生首次對我們夫妻宣布他已無能為力，要我們趁女兒在時，考慮回家裡做安寧治療。但求生意志強的太太，決定繼續和病魔奮鬥，我必須做決定把女兒留下或叫他們回校園，我只好告訴他們回校園但要有心理準備，隨時得回來。五年多來，我首次心裡覺得太太命在旦夕，她又不願認輸，要堅強戰勝血癌。不過她變得比以前沉默寡言，不願交代身後事，我又得面對這將到來無法避免的問題，我告訴她，我會遵守她的心願為她治療到最後。但我可能必須在她無法做決定時，為她做最後的決定。在她走前十三天，她的遺囑才在兩位朋友見證下簽名完成。那時她的情況已是每天有幾小時的清醒時光，那天朋友來時她非常清醒，還跟我們很愉快地聊天，朋友看不出她可能即將走的病況。隔天醫生來巡房時，她的呼吸已困難，再度問她是否還要繼續治療，她的語氣非常堅定，決定繼續奮戰，醫生宣布她必須進入加護病房插管，靠呼吸輔助器維生。最後幾天，醫生認為他們已無法治癒她的肺炎，要求我們出院轉到別的重症醫院維生，我稍微上網看了一下他們院方提供的醫療單位，決定不讓她受轉院的折磨，和加護病房的主治醫師討論，要求他讓我太太留在醫院，他也同意。在召回兩個女兒見太太最後一面後，她終於在最後一戰後，我為決定停止所有治療，停掉呼吸輔助器，在這期間曾面對親人的反對，讓她多受兩小時的痛苦。終於我說服親人，讓她安詳離我們而去。在她與血癌奮鬥的五年多，我是她的全職看護。無論住普通病房 (總住院天數超過九個月)、 急診病房或加護病房，我幾乎每天24小時陪她，但不必做任何護理工作，一位醫院皆由護士完成照顧病人。出院在家，我才是她的護士，出院前接受訓練，在家為她換紗布，為她清洗管路，幫她注射藥物。她狀況好的時候，調整我該做的護理工作時間，我則正常去公司上班，女兒偶而幫我代班，我們配合得很好。能夠在兼顧工作的情況下，全職照顧我太太，要感謝我有個好老闆，容許我長期不在辦公室，當然我在之前已取得他的信任，不用擔心我的工作沒法完成。現在的科技也容許我可以在病房內及任何地方將工作做好。五年多來，見證在美國沒有保險，千萬不能生病，否則會破產。健康保險絕對要保，不能僥倖。買保險就是希望永遠不需要用到保險，但當發生急難時，保險的給付可以避免財務上的危機。總計五年多來，接到的醫療和藥物費用超過四百萬美元（折合超過新台幣一億兩千萬）。幸好購買的保險給付大部分的費用。否則以一個靠薪水維生的家庭，怎麼可能負擔得起這麼昂貴的醫療費。保險公司因為有打折，實際付的差不多六到七成。如果病人和家屬在面對重症時還須為醫藥費煩惱，壓力之大很難想像。在醫院裡，醫生決定的醫療措施及用什麼藥，護士進進出出，注射藥物，提供口服藥，病人或照顧病人的家屬實在無法詳細記下到底接受哪些醫療服務，醫療費用清單都是一兩個月後才接到，怎麼可能記得那些醫療服務。每一項醫療項目又得保險公司同意，不然可能會發生保險公司不給付的情況，還好這些細節都不必病人煩惱。美國的醫療費用實在高得嚇人，需要改革，但如何改革還是爭論不休。台灣的健保便宜又好用，實在值得國人珍惜，好好經營以保永續經營，造福全民。醫生和病人也要為對方設想，保持良好的溝通，保持良好的醫病關係也維護醫療品質。（本文轉載自民報醫病平台2017/8/18）
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2020-01-05 名人.許金川
許金川／肝壞到深處 讓人沒了七情六慾
公公住院，急著要出院，沒想到幾天後主動要求醫生多住幾天。有一天，媳婦前去探視，發現房間沒有人，但浴廁中有聲音，等好一會兒，公公與看護一起出來，公公一副很幸福的樣子。媳婦終於懂了，鰥居多年的公公，潛力還是在的。人生病了，會疲憊，七情六慾會消失，隨著疾病的好轉，七情六慾會逐漸好轉。醫師常問病人或家屬：「食慾如何？」其實七情六慾也要問清楚的，只是不方便啟口而已。古語說：「觀其眸子，人焉廋哉」，這裡「望聞問切」中的「望」，也是看病第一步；問病情，第三步的「問」也是很重要的一部分，例如累不累？食慾如何？體力如何？七情六慾如何？後者不方便啟口，只能旁敲側擊而知。身體病了，通常疾病相當厲害了，七情六慾都會不振，例如重感冒、心臟衰竭、呼吸衰竭或腎衰竭等。肝不好，七情六慾會不振嗎？也會，但因為肝臟只要有四分之一正常的肝還在，就可以維持正常的生理機能。因此，食慾好或性慾等其他慾望好，不代表沒有肝硬化，不代表沒有肝癌，換句話說，如果七情六慾不佳是肝引起的，表示可能已經猛爆性肝炎或肝硬化或肝癌末期了，此時，即使再有漂亮的看護一起沐浴，「欲潔其身，而亂大倫」的機率也就降低了。●肝病防治學術基金會定期出版好心肝會刊、並發行B型C型肝炎暨肝癌治療小手冊，最新好心肝會刊88期已出刊，歡迎來電索閱。若您有肝病醫療問題請洽本會免費肝病諮詢專線：0800-000-583或上網www.liver.org.tw查詢肝病相關資訊。
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2020-01-04 橘世代.好野橘
想以房養老又不願給銀行抵押？可考慮「留房養老」
想要以房養老，卻不喜歡將房子拿去向銀行辦理抵押「借錢」，有兩全其美的解決辦法嗎？答案是：有。如果你想「活化」房產來養老，可考慮「留房養老」安養信託，預先做好規畫，讓名下不動產按照適合自己的方式運用，自我照顧老後生活。保全房產 有專人包租代管相較於「以房養老」是屋主把房子抵押給銀行，再由銀行按月提供生活費；「留房養老」則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。「留房養老」是最新的以房養老方案，推出還不到兩個月，目前市場反應還待觀察。好處是屋主不用出售房子，也不用負擔銀行貸款利息，但有個重要的前提是，這種模式較適合有部分財力的民眾。提出「留房養老」新方案的銀行，目前也僅有兆豐銀行，為什麼兆豐會有這種想法？兆豐信託處處長邱玉玫表示，現行銀行安養信託是以金錢及有價證券為主，不動產信託通常只是保管產權，銀行不會協助處理招租及維護管理等事宜。隨著政府大力推動包租代管，相關資產管理產業愈來愈健全，兆豐才會起心動念，與中華建築經理公司異業結盟，由銀行做為受理平台，中華建經協助代租代管的留房養老信託，為國內銀行首例。邱玉玫強調，留房養老的安養信託，是為填補安養信託與以房養老之外的高齡者需求，「應該會有市場」。她分析，台灣房屋自有率高，但許多人目前居住的房子不見得適合養老，例如離醫院太遠、沒有電梯上下樓不方便等等，有些民眾想入住安養機構或養生村，一旦入住，房子閒置相當可惜，出租的租金可支付養生村全部或部分費用。另種情況是，手上有幾間房子，除了自住，其餘的都已出租，是名副其實的「包租公」、「包租婆」，這類的民眾多數已有一定的年紀，雖然目前還能自行管理，但未來可能面臨失能失智無法管理房產的風險。因此，兆豐銀推出「留房養老」安養信託，可保全房產且在需要時協助房產管理及充分運用租金收益，以因應高齡化的市場需求。彈性處理 依個案量身訂製兆豐這一新產品，多數民眾並不了解，兆豐信託處副處長徐紹彬指出，信託業務的特色就是彈性很高，每個方案都是量身打造。銀行要先了解委託人不動產的使用狀況，釐清法律關係，以及租金用途。若委託人還能自行管理，銀行只收取信託管理費用並協助處理金流，若委託人無法自行管理，則委由中華建經代租代管，依管理程度及內容按次計費。徐紹彬表示，「留房養老」安養信託案件，每年信託管理費，每戶為2萬4000元；目前個案信託管理費5折特價為1年1萬2000元起，優惠至2月底止，另視資金管理需求及交付物件個案調整。租賃事務的收費，依據代管項目，單次處理費用約1000至4000元，以實支實付為準。開辦一個多月，詢問度非常高。預防被騙 也避免子女爭產徐紹彬說，留房養老安養信託就是先預做好準備，讓自己的不動產多一層防護網，不會被詐騙、挪用或盜賣，自己不想管或不能管的時候，也有專業可靠的銀行來協助處理，不必依賴子女，也避免不必要的紛爭，還可設計自益或他益信託，做好傳承的安排。他舉例，高齡者有3間房子安排未來留給3個子女，可辦理留房養老安養信託，信託存續期間租金收入用於支付自己的生活安養費，確定「自己的財產自己用」，可安享晚年的尊嚴及生活品質，並透過他益信託架構分別指定3間房子信託結束後要給誰，避免離世後子女紛爭。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-04 橘世代.好野橘
留房養老安養信託 看護費、住安養院…都從你的租金付
兆豐銀首創的「留房養老」安養信託，對多數民眾仍相當陌生，《橘世代周報》整理出民眾可能有的疑問，以ＱＡ方式請兆豐銀做進一步說明。Q1.什麼是「留房養老」安養信託？A：高齡者將可出租的不動產交付信託，產權由銀行管理，銀行則依信託契約的約定，將租金收益用於指定用途。租賃事務可由高齡者自行管理，或委由銀行合作的業者辦理代租或代管。Q2.「留房養老」申請對象及資格有限制嗎？A：委託人須年滿55歲（註：子女委託不受此限）。有可出租的不動產（共同持有的也可以）。已受監護宣告或輔助宣告的高齡者，須由監護人或輔助人協同辦理。Q3.租金收益可以支付的項目有哪些？A：與高齡者生活、照護相關均可支付，如醫療、安養院費用、看護費用或生活用品購買等。Q4.房子若還有貸款可否申辦？A：可以。交付信託不影響原貸款的抵押權設定，但租金收益須優先用於還本付息。Q5.申請到核准簽約需要多久作業時間？A：約15個營業日。簽核期間除KYC（認識你的客戶）程序，銀行會各方了解委託人的安養需求，如日常生活所需、緊急情況的處理和財產傳承的各方面規畫。Q6.如果委託人（即受益人）於信託存續期間往生，要如何處理？A：委託人死亡時信託財產即成為遺產，依遺囑和民法辦理。Q7.如果委託人（即受益人）於信託存續期間失智或失能，要如何處理？A：(1)由監護人或輔助人續依原信託契約代理委託人指示受託人（銀行）。監護人或輔助人不得任意終止信託契約，如需變更信託契約的約定，也須經受託人及信託監察人的同意。(2)配合民法新增的「意定監護」制度，委託人得於信託契約簽訂時預先簽訂「意定監護契約」，經公證後陳報法院，於失智或失能情形發生時，得由委託人選任之人擔任監護人。Q8.違章建築可否申辦？A：違章建築如附屬於合法建物，原則上仍可出租以及交付信託。但因違章建築情況不一，如於租賃期間因遭舉報而拆除，銀行須依法配合辦理。此外，如違章建築已達被認定有危害公共安全之虞，屬於即報即拆的對象，不建議申辦。Q9.除了房子，委託人還可併同交付哪些財產？A：金錢、有價證券及保險金（如長照險）都在受理範圍。Q10.「留房養老」收費項目包括哪些？A：(1)信託簽約費、信託管理費及契約修改費等項目；契約修改無次數限制，但需支付契約修改費，至於契約變更的範圍要銀行可執行。(2)依委託人的需求，租賃事務可自行與代租代管業者商議，或同意由銀行合作的代租代管業者簽訂委任契約，收費項目以實支實付為主。舉例：若房子坐落地點的租金行情只有每月4萬元，卻要受託人負責找到每月5萬元的承租戶，銀行就不會受理。Q11.如果子女想要將自己名下房子租金收益用於父母的照護上，可以辦理安養信託嗎？A：可以。子女可將自己的不動產交付信託，將租金收益用於照護父母，且不受須年滿55歲的限制。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-01-03 新聞.長期照護
親人不願請看護，父親堅持兒子辭職照護...張曼娟：每人都要學拒絕的勇氣
我走進辦公室，看見其中一位同事擰著眉頭講電話，另外兩位同事用一種同情的眼光看著我，就知道發生了什麼事。講電話的同事正在解釋：「不是只有短短兩個小時的問題，加上來回車程也要大半天，而且，老師每一場演講都要花很多時間準備…」 「有沒有去演講跟有沒有愛心是兩回事吧？」 「老師確實是很忙碌的，她每天都有很多工作要做呀…」 好像總是這樣，每當演講邀約的電話打進來，邀請方總是無法接受拒絕，必定苦苦相勸或說服，甚至要搬出「這也算是做公益」或是「如果有愛心就不會拒絕」這一類的話。於是，最後的結論就是：「只不過耽誤兩個小時的時間做公益的事都不願意，真是太沒有愛心了。」 明明是一個邀約，一旦拒絕，就覺得像是做了一件壞事，甚至變成了一個壞人了。很多時候，我們難以拒絕許多人和事，恐怕也都是這樣的情結吧。就花一點時間幫幫忙，讓別人開心吧，我們這樣想著。於是，在這裡花一點時間，在那裡又花一點時間，好多點時間都給了別人，而我們自己該做的事、想做的事，反而耽誤了，這下子不開心的就是我們自己了。為什麼我們天天與人為善，卻覺得不開心呢？因為，我們沒學會拒絕。 年輕時候為了討人喜歡，我幾乎是無法拒絕別人的，而後我發現，需要幫忙的事愈來愈多，需要幫忙的人也愈來愈多。有時候做好了這件事，沒做好另一件；幫到了這個人，沒幫到另一個，於是招來埋怨與指責。怨怪的人並不會因為我曾經給予他的幫助而諒解我，這讓我感到沮喪，也感到驚奇。原來，當我們一再的答應別人，給予幫助，只會讓別人感覺理所當然。 我的朋友美琴和先生開了一家貿易公司，因為生意還不錯，嫂嫂和弟弟都在公司裡工作，她的先生因為心肌梗塞過世，她又奮力撐持了五年。美琴過了60歲生日，感覺體力大不如前，很想將公司脫手，可以自在的四處旅行，也可以去美國和女兒、外孫小住一段時間。嫂嫂和弟弟捨不得她把公司賣掉，卻也無力買下公司，協商了許久之後，美琴年邁的母親出動了。母親先誇獎美琴這些年幫了家裡很多，讓哥哥、嫂嫂、弟弟、弟媳婦都能買房子，而後，話音一轉就勸美琴不要那麼計較，人活著只要有一口飯吃就可以了。公司不要賣別人，意思意思，1、2百萬賣給弟弟就好。美琴解釋給母親聽，她的公司已經有買家了，買家願意出5千萬，怎麼可能賣給弟弟？母親勃然大怒：「啊妳這個人怎麼這麼自私！」 美琴傻在當場，她環顧一旁的手足，突然明白，他們都覺得她是個自私的人。雖然她已經打拚了那麼多年；雖然在她的幫助下家人的生活過得很好；雖然她已經安排好了嫂嫂和弟弟的退休金等等，他們還是覺得她自私，因為她做的決定不符合他們的期望。他們期望她放棄5千萬，只取1、2百萬，否則就是自私。這種違反人性的期望，難道不自私？ 美琴悍然決定當一個自私的人。她說先生與她胼手胝足創建公司，餐風露宿的四處打拚，年輕時有一餐沒一餐，為的都是要成功。體力透支太多的結果，先生中年驟逝，帶給她很大的悲痛和警示，必須要好好活著，應該要享受人生。該做的都做了，該給的都給了，她想過自己想要的生活。如果這樣就是自私，她說她就要自私一次。 我的學生建新在國小擔任代課老師，他近來常常接到電話，父親要求他到醫院去陪伴癌末的叔叔，帶給他很大困擾。「你和叔叔感情很好嗎？」我問他。他說一年見一次面，算不上熟。「叔叔自己沒小孩嗎？」他說叔叔有3個小孩，一個在念書不能分心，兩個在工作不能請假。「你也有工作不是嗎？」他說爸爸覺得學校裡老師多，請一下假也不會怎麼樣。 「爸爸為什麼不來照顧？」他說爸爸在南部工作，還沒有退休。 「難道不能請個看護嗎？」叔叔說外人照顧他不習慣，還是要自己家裡人，所以都由嬸嬸照顧，但因為嬸嬸身體也不好，所以希望建新能去幫忙。 建新後來終於告訴爸爸，他不能再請假了，他會丟掉工作。爸爸叫他好好跟學校講一下，學校會諒解的。建新說根本不可能，勸叔叔請看護吧。爸爸很生氣的罵：「養你養到這麼大，怎麼會變成這樣自私的人！」 建新紅了眼眶，很委屈的問我：「我真的是一個自私的人嗎？」 我想，他的自私應該排在很後面。他的爸爸既然如此愛護手足，為什麼不請假或提早退休來照顧？叔叔有三個孩子，為什麼不能輪班去醫院？叔叔明明生了重病，為什麼不肯請看護，而要如此折騰家人？在我看來。這些人都比建新自私。 為了利己，向他人提出要求或索討的人不自私；他人因為做不到而拒絕了，反而是自私。這是什麼神邏輯？ 心理學大師榮格曾經說：「與其做好人，我寧願做一個完整的人。」關於拒絕，我此刻的想法是，如果不拒絕那些不想做的事，就沒有時間與心力去做真正想做的事了，這是生命的浪費。 關於自私，我不再懼怕這樣的指控了。雖然無法滿足別人的期待和欲望，但是能把自己該做的事做好，不造成他人的負擔，這已經是一種美德。 拒絕乃是必須，自私實是美德。 延伸閱讀： 兒孫每週陪吃飯、100歲了兒媳還陪出國...他一生做對一件事贏得老年圓滿●書籍簡介 書名：我輩中人：寫給中年人的情書作者：張曼娟 出版社：天下文化 出版日期：2018/03/30 簡介： 中年是家庭的承擔者；中年是老年的起點；中年有覺醒的力量；中年之愛閃亮激昂；中年可以通達、自由與自在；中年是走向渡口，尋找一條船──那條船能穿越歲月的湍急洪流，使我們成為真正的「大人」。 大人不必討好他人；不必與全世界和解；不再等待成功；不再追求名利，因為確實明白，真正重要的是什麼。睿智、慈悲、雋永；「大人」的存在，就應該要閃閃發亮。 「人到中年，常發覺有許多的延宕：那些要做的事、該說的話；想愛的人，都被延宕了……已經來到下半場的我們，怎能不好好彌補？」——張曼娟
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2019-12-21 橘世代.好野橘
擔心父債子還？「限定繼承」不必怕天上掉下來的債務
過去繼承人必須概括承受被繼承人的財產及債務，如果債務大於財產，除非於法定期間內辦理限定繼承或拋棄繼承，否則就要「父債子還」。桃園地院庭長張益銘指出，民法繼承篇10年前修訂後，已採「當然限定繼承」，不用再向法院聲請，繼承人僅需繼承所得的遺產為限，負清償責任，不必怕「天上掉下來債務」。例如王先生死後留下遺產500萬和債務600萬，若他子女沒有聲請拋棄繼承，依法為限定繼承，僅需就其所得的遺產500萬償還債務，剩餘100萬元的債務，繼承人無須負清償責任。案例說明：廖姓男子16歲時，父親意外過世，因父親生前為某公司2000萬元借款當連帶保證人，當時民法還沒修改，他因沒在法定期限內辦理拋棄繼承，在不知情狀況下繼承了父債。廖姓男子畢業後開始工作，累積多年存下40多萬元準備購車，3年多前，被銀行發現這筆存款，直接扣款還父債。廖姓男子為此打官司，他沒有繼承父親一分一毫遺產，也不知父親曾當連帶保證人，40多萬元是他辛苦所存，銀行沒資格扣款。法官認為，廖父過世時，廖還未成年，很難期待他在期限內辦理拋棄繼承，應「溯及既往」適用限定繼承，判銀行還錢。張益銘表示，由於民法修訂後採當然限定繼承，目前會採拋棄繼承的，多半是家族間基於某些原因，例如弟妹放棄遺產，讓哥哥繼承，或是老一輩遵照「傳統」，不讓嫁出去的女兒繼承，由女兒拋棄繼承，讓遺產由兒孫繼承。●善意小提醒依民法規定，拋棄繼承要在知悉繼承時，3個月內向法院聲請。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利
銀行提供的「以房養老」，是將房子抵押設定給銀行，貸款取得每月生活費，若貸款人期滿前過世，房子後續會怎麼處理？是繼承房產較划算；還是由銀行拍賣，視還清借款後有無餘額再說，比較不會吃虧？承接以房養老多年的合庫說，各家核貸成數不同，最高只貸款房價的7成，以合庫方案為例，貸款從60歲貸到95歲，為期35年，直到屆期，房子的實際價值，會高於以房養老貸出的金額。基本上繼承房子會比較有利。繼承可分為概括繼承、限定繼承及拋棄繼承3種：1.概括繼承：就是繼承人繼承房屋及貸款，但繼承人可拿現金償還貸款本息，或繼承辦妥後，向銀行用同間房子做擔保，貸款來償還本息。如果沒有償還就會進入違約催繳程序，銀行會將房子拍賣，若償還貸款本息後還有剩餘，會還給繼承人。如果繼承人很多，可以協議由一人繼承房子或共同繼承房子，若要貸款償還以房養老貸款，可推派一人出來貸款，其他人當保證人或共同貸款。2.限定繼承：如果被繼承人資產負債狀況很清楚，可選擇限定繼承，向法院「陳報遺產清冊」，用遺產去償還債務，有剩餘才繼承。此時銀行同樣會詢問，要如何償還被繼承人的以房養老貸款，同樣可用現金、貸款或交由銀行拍賣的方式處理。3.拋棄繼承：如果確定負債大於遺產，可拋棄繼承，完全放棄繼承的權利，銀行會按程序拍賣房子，償還以房養老貸款。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-21 橘世代.好野橘
搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債
以房養老不管是向銀行申辦，還是選擇公益型養老，最終都會面臨申請人過世問題，當這種情況發生時，擁有繼承權的親人，會面臨何種情況？如何處理才能確保自己的權益？熟悉民法的桃園地院庭長張益銘表示，公益型以房養老，因為申請時就要將房子完成贈與，既然已贈與公益團體，當然也就不會有所謂房產繼承問題。但銀行提供的一般型以房養老，在申請人往生後，都會進入繼承程序。可以分為有遺囑、無遺囑，有繼承人和無繼承人等區別，後續處置各有不同程序。Q1：有遺囑、有繼承人如何處理？A：遵照遺囑辦理。舉例：桃園市楊姓老先生曾以房屋向銀行申請抵押貸款，去年初過世，扣除貸款和利息，房產餘額還有200多萬元，他因配偶早逝，臥病期間預立遺囑「財產不讓未盡孝的長子繼承，由次子單獨繼承」，他過世後，長子打官司爭產，但法官認定遺囑有效，判長子繼承權不存在。銀行說法：申請人亡故，若有繼承人，會詢問繼承人有無意願還款，如有意願並還清借款，房子會還給繼承人。若不願清償，銀行會拍賣房子清償，有餘額再歸還繼承人。若拍賣金額不足清償借款，依修正後的民法限定繼承規定，繼承人也不需負責，銀行會列呆帳處理。Q2：有遺囑、無繼承人如何處理？A：由遺囑執行人依遺囑內容辦理。舉例：桃園趙姓榮民在台無親人，臨終前1個月預立遺囑，把向銀行抵押借款的房子，在過世後捐給公益團體行善，結果有自稱和趙同居多年的張姓婦人出面爭產，法官調查後確認2人並無婚姻關係，判決遺囑有效，由遺囑執行人完成他的捐贈遺願。銀行說法：銀行會執行拍賣清償借款，若無法完全清償，未清償的部分會列呆帳。若有餘款，會循法令由法院指定遺囑執行人，交對方執行。Q3：沒遺囑、有繼承人如何處理？A：這種情況要從繼承順位排定。依法繼承順位優先順序是：1.配偶子女。2.父母。3.兄弟姊妹。4.祖父母。若配偶子女不願繼承，才輪到第2順位的父母，依此順位類推。銀行說法：處理模式和有遺囑、有繼承人相同。Q4：沒立遺囑又沒繼承人如何處理？A：由銀行向法院聲請指定遺產管理人，聲請公示催告，確認無繼承人後，遺產扣除銀行貸款和利息，餘額歸國庫保管，處理程序通常要1到2年時間。Q5：如果不清楚被繼承人的財產狀況，如何處理？A：可限定繼承，就不會繼承到債務。舉例：若長輩過世遺產有500萬，但有外債不清楚金額，若外債達600萬，因限定繼承的關係，繼承子女不必掏腰包清還扣除遺產後還積欠的100萬。Q6：限定繼承有聲請期限嗎？A：沒有。現行民法已採當然限定繼承，只要向法院陳報遺產清冊即可。清冊只要到國稅局申辦遺產稅，就可取得。Q7：繼承了清還後的餘款，遺產稅是用餘額計算？還是整棟房價？A：用餘額。Q8：會不會發生我繼承了清還後的餘款，假設是100萬，結果還不夠繳遺產稅？A：不太可能，遺產淨額1200萬以下都免稅，只繼承100萬未達課稅標準。依法遺產淨額1200萬以上至5000萬元，課徵10%。若繳稅要超過100萬，繼承的餘款淨額至少要1200萬以上，以房養老這種「豪宅」不多。張益銘庭長指出，以房養老衍生的繼承糾紛，實務上還不多見，主要是銀行在辦理以房養老時，不管有無家屬，多會請對方預立遺囑，沒有家屬，也會請申請人指定銀行做為遺囑執行人，當申請人過世，由法院選定律師或銀行為遺產管理人，在非訟程序就可了斷，不會進入訴訟程序。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知
許多年輕人面臨薪水龜速成長，但房價高不可攀的處境，買房與存退休金似乎已無法兼得，應付日常生活開銷和付房貸就很吃力了，遑論存老本。專家建議，年輕買房時，不妨先把未來想以房養老納入購屋考量，並提供未雨綢繆的教戰4守則。未來想要以房養老該怎麼做？銀行這麼說：以房養老是依據房屋價值來承貸，民眾可先研究各家銀行的以房養老貸款方案，確定自己買的房子符合貸款條件。例如，除土銀可接受夫妻共有房地外，多數銀行考慮貸後管理，都要求借款人單獨持有的土地及建物；如果買地上權住宅，只有房屋使用權沒有土地所有權，就沒辦法申貸以房養老。房仲這麼說：未來想辦以房養老貸款，現在買什麼房子很重要。首先，成為銀行的老客戶。選定有辦以房養老的銀行長期往來，建立關係。第二，鎖定雙北、都會區。雖然郊區的房子比較便宜，但買雙北、都會區的房子，未來貸款成數才會比較高，以房養老的生活費才會夠用。第三，避開地上權、套房。部分銀行不接受工業宅、農舍等房子，套房、坪數低於15坪的小宅也不承貸，因此現在買房時就要選定符合規定的房子。第四，注重房子的保值性。自住的房子不用想太多，只要適於居住即可，但若考慮到日後要以房養老，就要考慮到房子的保值性，即使屋齡老了價格也很穩，甚至還能上漲。可選擇近捷運站等交通方便的房子；好學區的房子，鄰近公園、運動中心、圖書館等公共設施的房子，房價也不容易跌。徵求「以房養老」疑惑，我來解！以房養老政策開辦4年，專家觀察，台灣的文化對此政策存在著「又期待又怕受傷害」的心情。你也曾想過用房子「安老」，但對以房養老政策存有擔心與困惑嗎？我們將在日後的《橘世代周報》中，針對提問訪談專家及達人，推出實用系列報導。來信請寄：dotty.chang@udngroup.com。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」
工作大半輩子，薪水都拿去養小孩、背房貸。30年後，孩子大了，人生到了退休的階段，卻發現除了微薄的政府年金外，沒存下什麼退休金，想到年老時可能醫療花費就頭痛，此時，以房養老或許是獲取退休後每月穩定生活費用的好方法。不過，先別慶幸自己年輕時咬牙買房的聰明睿智，要看看自己的老屋「貸相」如何。以房養老貸款和一般房貸很大的不同點是，只看擔保品的價值，也就是說，未來每月可貸得多少生活費，取決於不動產的價值。銀行辦理一般房貸，都會審酌借款人的年齡、職業、收入等條件，若年輕且職業前景好，預期收入會逐年成長，過去債信又良好，會核給比較好的貸款條件。但以房養老不同，借款人的條件及「未來展望」跟前者完全相反，所以只看擔保品，也就是房子的價值。究竟房子現值多少錢？銀行表示，受惠於網路資訊發達，借款人可自行運用「內政部不動產交易實價查詢服務網」（https://lvr.land.moi.gov.tw/homePage.action）揭露的相關資料，或參考「透明房訊」及各家房仲網站的成交行情價，初步了解房產的價格區間，可估算出若申貸以房養老，未來每月的生活費是多少，夠不夠用。不過，想提高房子價值，有提高「貸相」的辦法嗎？例如透過粉刷、裝修等方式。提高貸相怎麼做銀行這麼說：土銀表示，以房養老鑑價作業與一般貸款案件相同，依照銀行訂定的「授信擔保品調查估價要點」辦理，評估擔保品的可靠性、整體性、銷售性，例如房地的坐落區位、屋齡狀況、交通便利等都是考量因素之一。房仲這麼說：永慶房屋契約部資深經理陳俊宏指出，房子的鑑價是依據區位環境、屋齡、建材及附近房屋的平均售價估算，不太可能透過粉刷、裝修等方式提高房子的鑑價。不過，每間銀行的放款經驗及放款政策不同，對房屋的鑑價也會有小小的差異。銀行鑑價雖然是「大同小異」，但上千萬元的房子，若有個小差異也會差了不少，有機會多個幾十萬元，建議可以「貨比三家」，找對自己最有利的銀行申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-14 橘世代.好野橘
利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算
以房養老是銀行推出的商業型貸款，無論是採取「傳統型」平均逐月撥款，或是不動用就不計息的「循環型」養老方式，既然是貸款，就得付利息，但各銀行以房養老的利息較一般房貸高出許多，最多甚至高出1倍，而且是採取機動計息，想要安心度過人生下半場，務必要仔細精算。利率攸關能領多少專家表示，以房養老是按月撥款，貸款金額逐月往上累積，要給銀行的利息初期可能不會痛，但逐月會愈付愈多，每月所領到的生活費也會愈來愈薄，直至利息收取上限，才不再直接扣利改為記帳，但等貸款期限到了或是申辦人往生，最終還是要結清。目前市場上以房養老貸款利息最低1.85％，最高達3.5%，對比目前5大行庫新承作房貸利率平均僅1.615％，以房養老貸款的利率的確比較貴，最多甚至高出1倍。同樣是用房子做為抵押，為什麼以房養老利率這麼高？央行解釋，一般房貸隨貸款期間增加，借款人負債金額會愈來愈少，銀行風險也愈來愈小，以房養老貸款正好相反，貸款金額及風險會隨著貸款期間增加而遞增。所謂的風險包括：壽命不確定性風險、利率風險、房屋跌價風險及授信風險。除風險外，土地銀行解釋，以房養老的貸後管理較一般貸款繁瑣，使銀行放款成本增加。永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，以房養老貸款有配合政府政策的性質，雖然萬一繼承人不願還款，銀行可以拍賣房子，但處理起來繁瑣又耗時，相對成本較高。注意利率變動風險以房養老貸款採取機動計息，也就是利率會隨著市場變動，若升息或降息，貸款利率將隨著調整。升息使借款人利息負擔增加，實取生活費減少，可能「錢不夠用」影響生活品質，但相對的，降息時借款人可減少利息負擔，實取生活費增加。有何辦法降低利率？銀行：有協商空間銀行表示，利率得視擔保品的區位、借款成數、往來貢獻度及財力狀況等因素個案考量，分別酌予優惠。目前各家承作的以房養老方案，土銀推出的「核貸金額未逾認定價5成，利息得採全數掛帳」，利息相對較同業低許多，且因利息全數掛帳，每月實取生活費較多且固定，頗受客戶青睞。房仲：機會不大銀行雖表示有協商空間，永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，有以房養老需求的長輩，多已退休沒收入，且手邊幾乎沒有多餘的現金，也無子女提供孝親，很難提出除了房子以外的條件，來向銀行爭取較低的利率。除非是銀行老客戶，否則機會不大。他表示，銀行開辦以房養老的時間還不夠久，未來需求可能愈來愈大，銀行承作的經驗愈來愈多，更能掌握各種風險，或許未來利率談判的空間會比較大。現階段想要便宜，可留意有些銀行為配合政策或爭取業務，會推出優惠方案，可以趁促銷優惠時申辦。-*-【以房養老解惑全攻略系列7】。有錢拿、有房住 牢記1件事 以房養老不吃虧。以房養老若鑑價低、月領少 不如直接把房賣了。南部房子不值錢？以房養老也有城鄉差距【以房養老解惑全攻略系列6】。用信託留房養老 包租婆另一選擇。看護費、住安養院…都從你的租金付【以房養老解惑全攻略系列5】。銀行建議：以房養老房子價值超過貸款 繼承較有利。搞清楚8大疑問 以房養老繼承免負債【以房養老解惑全攻略系列4】。利率最多高出1倍 以房養老前要精打細算。未來想要以房養老該怎麼做？4守則不可不知。粉刷、裝修未必有用 選對區段才能提高房子「貸相」看更多報導：《以房養老可靠嗎？像長照照顧一輩子》 好 野 橘 社團來囉！ 人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-12-13 橘世代.好野橘
理財QA／等到退休錢很可能變小了！7個步驟立即盤點
快樂退休是每個人的夢想，但若問到要如何達成，許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議，理財規劃要趁早，不妨利用以下七個步驟，門外漢也能達成退休規劃。步驟1：評估退休生活所需 醫療費仔細評估目前國人平均壽命為80歲，隨著醫療進步，壽命將延長，老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出，需要特別仔細評估的是老後醫療費用，根據行政院主計處報告指出，107年65歲以上高齡者，平均費用為8.4萬元，等於每月約7000元；看護費用，若是合法的外籍看護，平均每月為2.2萬元；換算下來，每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。步驟2：估算退休前財力 不可不知通膨風險退休前的財力因人而異，很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源，但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素，所以等到退休時，錢很可能變小了！行政院主計總處資料顯示，105年度消費者物價指數為100，而95年度為88.95，什麼意思呢？代表現在一碗100元的牛肉麵，10年前只要88.95元，這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%，因此若有100萬的錢放著，每年通膨會吃掉2萬元，因此估算退休財務時，別忘了考量通膨風險。步驟3：算出退休金缺口 簡單公式在這裡退休金缺口的算法，簡單來說就是，退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。舉例來說，假設不計入自己存的退休金，小明在退休後，每月的勞保加勞退若可領2.8萬元，每月預估支出5萬元，每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休，假設活到國人平均壽命80歲，15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式：2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】，還要仔細考量長壽風險，高齡社會趨勢下若活超過80歲，就需要準備更多退休金。步驟4：認識自己的風險屬性 進行理財風險屬性因人而異，應該怎麼判斷呢？元大投信指享退團隊建議，在做退休規劃時，可依退休年限來判斷個人風險屬性，愈接近退休，投資部位則應愈保守；反之，年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例，可隨年輕到退休時程，股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。步驟5：選擇適合自己的投資標的 穩健為主 投資標的部分，市面上有許多選擇，包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出，不擅投資的民眾，可考慮投資股票型指數基金ETF，以知名的台灣50(0050)為例，就是買進台灣最大的前50家公司股票，是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群，則可配置一些資金在波動度低的短期美債，建立保守穩健的投資部位。步驟6 & 7：嚴格執行、定期檢視 退休規劃攸關後半輩子的生活，因此，持之以恆相當重要，像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金，就不建議輕易的贖回或中途停扣，以免承擔不必要的損失。最後，隨著年齡和資產的增長，建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。立即加入粉絲專頁！正在經歷橘世代的我們其實比任何世代都還有著一顆更好奇的心。想知道關於橘世代大小事>>>立即加入
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